注意！這類存款產品今日下架

當前，智能通知存款正加速退場。交通銀行、郵儲銀行、興業銀行、平安銀行、光大銀行、渤海銀行、長沙銀行等多家銀行均於近期發佈公告稱，將下架智能通知存款，停止自動滾存功能。

招商銀行5月14日發佈公告稱，因政策變化及業務調整需要，該行將對智能通知存款業務進行調整。自5月15日起，該行將停止智能通知存款業務服務並辦理業務結息。

記者從某國有大行獲悉，根據管理部門要求，通知存款、協定存款利率自律要求過渡期為1年，自2024年5月15日起，全面停止包含自動滾存功能的智能通知存款，所有通知存款、協定存款（包含存量合同）利率加點要在10BP（含）以內。

智能通知存款下架

自今日起，智能通知存款將全面下架。

5月13日，郵儲銀行發佈公告稱，自5月15日起，存量可自動轉存的個人通知存款（含夢想加郵站）產品將不再自動轉存，通知存款產品的到期日為最後一個轉存週期的到期日期，到期後不自動銷戶。

5月10日，交通銀行發佈公告稱，將於5月15日終止雙利存款（普通版/超享版）業務。根據相關規定，自公告執行日起，客戶與交通銀行簽署的雙利存款業務協議自動終止。協議終止後，交通銀行將不再為客戶提供開立雙利存款子賬戶、轉存資金存入等服務。

5月8日，平安銀行發佈公告稱，將於5月15日下線“日日生金”“智能存款-通知存款”產品，並終止相關業務。下線後，已辦理簽約“日日生金”“智能存款-通知存款”產品的客戶將不再享受“日日生金”“智能存款-通知存款”產品相關的服務。

招聯首席研究員董希淼告訴記者，智能通知存款是通知存款的“升級版”，區別在於，一般通知存款需要儲戶明確通知存款的品種（1天或者7天），而智能通知存款可根據儲戶存款時長及存款金額自動匹配到相對較高的存款利率。

有利於降低銀行負債成本

談及智能通知存款下架原因，多家銀行在公告中解釋稱，為貫徹落實相關監管要求，進一步維護市場競爭秩序。

2023年5月，監管部門發文調整協定存款和通知存款利率自律上限，其中國有銀行執行基準利率加10個基點，其他金融機構執行基準利率加20個基點。同時，停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。該利率自律上限調整自2023年5月15日起執行，過渡期為1年。

在董希淼看來，智能通知存款雖然能提高儲戶收益，吸引更多儲戶存款，但在一定程度上會增加銀行負債成本。下架智能通知存款，符合壓降存款利率的政策導向，有利於持續降低銀行負債成本，使銀行讓利實體經濟更具可持續性。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華也向記者表示，目前部分銀行下架智能通知存款、調整大額存單等，對於舒緩銀行負債成本有益，尤其是對大額存單、智能通知存款等產品負債占比高的銀行影響相對大一些。此外，銀行下架或調整相關產品，有助於維護存款市場正常競爭秩序，減少高息攬儲影響等。

業內人士表示，近兩年來，我國商業銀行淨息差下行幅度較大。2024年，在推動社會綜合融資成本穩中有降的情況下，銀行淨息差可能還會下降。在該背景下，下調存款利率、壓降負債成本成為商業銀行的共同選擇。2024年，銀行仍將繼續下調存款利率，壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。從存款降息的時間規律來看，預計今年二、三季度，市場很可能再度迎來存款利率的新一輪調整。

周茂華認為，銀行應通過持續優化資產負債結構破解負債成本上升、淨息差壓力等問題；提升普惠金融發展能力，加大對於實體經濟薄弱環節、科創及綠色等重點新興領域業務拓展；順應市場需求加大財富管理、零售等業務發展，穩步提升輕資產與輕資本業務比重，增強客戶粘性，也有利於活期存款沉澱，降低綜合負債成本；通過數字化技術應用，提升經營管理效率與風險能力，降本增效等。

（來源：中國證券報 作者：張佳琳）