春運保險指南，如何根據自己需求配置相關保險？

轉自：北京商報

“覆蓋海陸空！最高1000萬元保額。”“20元保費可保多次航班、多次高鐵！”春節的腳步近了，2023年春運已於1月7日拉開大幕。在春運期間，大部分人都會面臨較長距離的旅途，各種意外發生的可能性亦較平日更高。在12306、攜程、飛豬等購票平台，購票時很容易就能接觸到出行相關保險，如可隨票購買的航意險、火車意外險、旅行保險等。

1月8日，北京商報記者梳理髮現，春運選擇不同的出行方式，都有相關保險，這類交通意外險與普通意外險相比，增加了一定的特色責任，比如火車意外險可以保障所乘坐車次中意外磕碰、燙傷等，還有一些意外險包含了疫情相關的保障責任。為春運護航的意外險該不該買？又如何根據自己需求配置？

春運保險選擇多，低至1.5元

2023年春運是疫情防控進入新階段後，我們迎來的第一個春運。年味漸濃，家人盼歸，越來越多人踏上回家的旅途。1月8日最新消息，春運首日全國發送旅客3473.6萬人次，比去年同期增加38.9%。

高鐵、航空、自駕等出行方式雖然多樣，但風險保障不可忽視，平安順利到家是我們最大的心願。不論是選擇“海陸空”哪種出行方式，交通意外險都可以為旅客出行保駕護航。

除了在購票平台隨票購買上述交通意外險，旅客也可以在保險公司官網或保險中介平台購買，還可以找保險銷售人員購買。具體而言，選擇鐵路、航空、長途客運出行，有火車意外險、航意險、客車意外險等“專屬”保險可以進行保障，如火車意外險可以保障所乘坐車次中意外磕碰、燙傷等。該類保險從幾元到十幾元不等，有購票平台在售的相關保險只需10元保費，鐵路意外身故/傷殘可賠付最高90萬元。

高鐵轉客車、飛機轉高鐵……春運期間，乘坐的公共交通工具往往多樣化，相較於保障範圍較為單一的火車意外險、航意險，綜合交通意外險則更搶眼。有的保險公司推出了空鐵聯運險、綜合交通工具意外險，如空鐵聯運險則可以實現航空高鐵全覆蓋，有的保險保3天行程，可保多次航班、多次高鐵，保障旅行意外死亡、傷殘，並且高鐵到達延誤30分鍾賠50元，航班到達延誤4小時賠付200元。

也有保險公司推出了綜合交通工具意外險，低至3元起，1-80歲均可保，覆蓋地鐵、出租車、客運輪船等交通工具，投保次日生效，保障期限為一週。不過，要想獲得全方位的保障，需要投保該款保險的升級款或尊享款，才可以享受最高航空意外身故/傷殘的1000萬元保額和火車意外身故/傷殘的300萬元保額。

還有可以定製保障天數的旅行保險，有平台在售的旅行險低至每天1.5元，該款保險除了意外身故或傷殘有20萬元的保額，還包含隨身行李物品損失賠付1000元的保障責任。也有的旅行保險可以保障在旅途過程中的食物中毒醫療、意外住院津貼、銀行卡盜刷等。

春運期間，自駕回家或是出門旅遊的比例一般會大大增加。由於交強險、車損險均不包括車上財物損失和車上其他乘客的人身意外，保險公司當前推出了駕意險等特色保險。一般而言，駕意險根據不同座位的車型，設置了不同的保費，保障駕乘非營業汽車意外身故、殘疾等。該類保險保障期限一般為一年，相關保額從幾十萬元到幾百萬元不等。如一款百元左右的駕意險，包含意外身故或殘疾20萬元的保額。

“保險的設計與出台，可以預防風險發生後造成的不可承受的後果，可以解決出行過程中遇到的問題，還可以給人們以幸福與安全的保障。”對於春運期間出行配置保險的必要性，英國精算師協會會員及泰生元精算諮詢公司創始人毛豔輝表示，春運人員流動大，意外事件出現的概率相對也會增多，買針對性強的保險顯得尤為重要。

不必盲目追求高保費、高保額

一般而言，各類交通意外險會分為基礎款和升級款甚至還有豪華款，根據方案不同，保費也有所不同。那麼，春運期間出行，怎樣結合自身需求配置保額？

“對於人身傷殘或身故的賠付，多少保額適合，要根據自己的工作收入損失計算或者按自己要承擔的家庭責任來計算，如果注重全殘、身故這兩方面的保障，可以考慮配置定期壽險等險種來‘提升身價’。此外，一般醫療或財產損失險，屬於補償型或報銷類，保額過高也沒有太大的必要。”毛豔輝表示。

毛豔輝進一步表示，從保險定價的角度而言，純風險保費等於事件發生的概率乘以單位風險發生損失的額度，對於風險發生的概率一定的情況下，保的額度高，保費自然貴。但對於這類特定時期或環境下的意外險，發生的概率相當低，比如航意險發生的概率多數是以百萬分之一來計算的，提高保額，對於保費的影響並不大。很多保險保費貴出來的是附加了一些額外的服務以及責任等，這就要根據自己的需求來選擇。

當一次“懶人”，照抄他人的保險方案同樣不可取。毛豔輝表示，如果別人買什麼，自己就買什麼，這就需要注意，別人的風險和家庭責任與自身的未必一樣。

除了越貴越好、保額越高越好等誤區，春運期間出行，買相關交通意外險還要注意什麼？

“一是，有一些第三方售票平台的險種，未必是足額或者有針對不同客群的實際需求。二是，除了自駕、為了避免拚車過程中造成的傷害，需要額外備足駕乘意外險以及有針對性的險種。”毛豔輝說道。

假期出行，各種食品安全等安全問題會帶來就醫或住院等情況。對此，毛豔輝表示，在購買意外險的同時，還可以加購帶醫療性質的意外醫療或者住院醫療。不過，這類醫療險一定不能有就醫地(或異地就醫)和就醫醫療機構等級的限制。對於春運保險配置的建議，毛豔輝還表示，無論到哪裡，為何目的，春運外出的人還可以配置與自己外出天數富裕出三到五天的旅行險。

旅客在投保時雖然可以從人身意外、緊急醫療、財產保障、個人責任等多個方面選購保險，但保險聚焦於事後補償功能，平安春運更需要我們做好自己的安全責任人。“保險不是萬能的，也不能因為有保險而忽略風險，仍要做好安全防範措施。”毛豔輝如是表示。

責任編輯：馮莉(EN015)