中國銀行App是否有所突破？有優化也有瓶頸，部分功能服務待升級

新浪金融評測室綜合用戶體驗、功能服務、性能安全、發展創新4大維度，260餘項細分指標對中國銀行手機銀行App“中國銀行”進行全掃瞄，最終給予84.650分(總分100)。

綜合而言，中國銀行App延續以往的風格，客服互動有一定進步，轉賬記錄、預約轉賬等功能有所完善，但搜索互動仍需提升，註冊/登錄旅程也可優化。特別是，資產管理等功能服務提升不大，一些交互細節仍可完善，整體發展比較中規中矩。

中國銀行APP評測分析：

中國銀行App延續以往的風格，客服互動有一定進步，轉賬記錄、預約轉賬等功能有所完善，但搜索互動仍需提升，註冊/登錄旅程也可優化。特別是，資產管理等功能服務提升不大，一些交互細節仍可完善，整體發展比較中規中矩。

用戶體驗(34.225分/40分)：客服互動有進步，搜索互動仍需提升

中國銀行App支持本行/非本行用戶註冊，新用戶輸入手機號+驗證碼，填寫身份信息，填寫銀行卡號，設置登錄密碼即可完成註冊(非本行用戶在線開戶後完成註冊)。值得注意的是，用戶也可以跳過綁卡，直接設置登錄密碼。

登錄方面，中國銀行App支持手機號登錄，也支持微信、Apple ID等快速授權登錄。同時，App基於機型支持面容、指紋、手勢等快捷登錄方式，且切換比較便捷。若用戶想更換登錄賬號，App支持更換賬號；若用戶忘記登錄密碼，App支持在線找回。

值得注意的是，App註冊/登錄尚未一體化；相關旅程雖有客服入口，但相關問題與登錄無關，且人工客服仍需先登錄。

與2021年評測時相比，中國銀行App底邊欄延續“首頁、信用卡、財富、生活、我的”五大頻道，優化了圖標樣式。具體來看，“首頁”自上而下分為“導航、置頂功能、常用功能、中銀頭條、為您推薦、推廣圖+定製模塊(也可選擇智能推薦)”。其中，“常用功能”沿用了“9+1”的十宮格模式，用戶點擊“更多”既可以瀏覽查找全部功能，也可以自定義0-9個常用功能，且自定義邏輯比較順暢。

搜索互動方面，中國銀行App各頻道均設有搜索入口，可以查看曆史搜索、熱門搜索，支持對功能、產品、生活、活動、常見問題的搜索。用戶輸入搜索關鍵詞，可以進行關鍵詞聯想；在眾多關鍵詞搜索測試中，模糊匹配程度、結果羅列尚可；用戶對搜索結果不滿意或搜索不到結果時，可以求助在線客服。

與2021年評測時相比，用戶使用產品代碼進行搜索，相關結果羅列有所提升。遺憾的是，搜索互動仍有幾點可提升之處：一是，諸如“轉賬限額”等功能點的智能匹配程度可提升；二是，對保險產品的搜索有待提升；三是，“綜合”結果的呈現邏輯不夠智能，仍可優化。

客服互動方面，中國銀行App各頻道均能找到客服入口，重要功能觸點的客服覆蓋率尚可(差異化匹配仍待提升)。“我的客服”整合了常被問及的功能點、熱門問題和在線客服入口；“在線客服”則整合了智能客服、人工客服和留言反饋。

與2021年評測時相比，“智能客服”邏輯有所完善：提問→回答→讚/踩，“踩”之後可以選擇人工客服。對於大部分提問，智能回覆可以匹配到相關功能鏈接。略遺憾的是，智能客服無法識別“報錯代碼”。

同時，用戶輸入“人工”等關鍵詞也可以轉接人工客服(支持7*24小時服務)，服務中可以傳圖片/發表情、中途暫時退出，結束後可以進行服務評價。略遺憾的是，用戶輸入“人工”等關鍵詞，提示接入人工服務之外，關聯許多“工資”問題，並不太合理。

消息互動方面，中國銀行App“我的消息”整合了動賬通知、營銷優惠、服務公告等各類消息，支持一鍵已讀/設置通知類別。用戶每一筆動賬，App會推送通知，且每筆通知內容比較全面(部分交易通知也有優化空間)。略微遺憾的是，動賬通知的直達性可提升——用戶打開推送消息，不能直達該筆交易。

便捷互動方面，App設有語音助手，語音識別準確度、功能呼起準確度尚可；同時，App支持客服中語音輸入，暫不支持遠程視頻客服等。此外，App設有金融日曆，可以提示信用卡、理財產品、安全工具等相關事項，略遺憾的是，預約轉賬等金融交易暫不提示，也不支持手動添加/刪除提醒。

用戶管理方面，中國銀行App“我的→設置→登錄管理”支持修改登錄密碼；“我的→設置→個人信息”支持修改手機號、更新身份證有效期，以及地址和職業等其他信息；“我的→設置→註銷電子銀行”支持註銷賬號，且相關提示、註銷旅程尚可。

整體交互方面，中國銀行App“首頁”可以快速找到轉賬、賬戶管理等常用操作，且常用操作之間的交互比較合理。若用戶旅程受阻，App相關提示、下一步的接續引導尚可(也有提升空間)；若用戶截屏，可以求助“客服幫助”並轉接人工服務。

不過，App交互體驗也有瑕疵之處：一是，部分理財/基金產品申購之後的關鍵時點信息進行了摺疊處理，用戶需要“查看詳情”才能看到；二是，智能客服“交易限額查詢”等部分鏈接仍指向PC界面，處理不夠細緻。

與2021年評測時相比，中國銀行App界面體驗有所提升，客服互動進一步完善，但搜索互動仍需繼續提升，註冊/登錄旅程也有優化空間。此外，一些交互細節仍可更加完善。

功能服務(30.500分/35分)：轉賬記錄有所提升，資產管理邏輯尚待優化

賬戶管理方面，中國銀行App“賬戶管理”可以查看下掛的本行/他行卡，也可以添加/解綁卡片。對於單張中國銀行借記卡，用戶可以查詢/複製賬號、查餘額、查明細，也可以進行相關設置——包括密碼重置、限額設置、支付設置以及掛失凍結等。與去年評測時一樣，“支付設置→快捷支付”可以進行第三方快捷支付管理，也可以進行解約；但單設的“一鍵綁卡”功能性卻一般。

具體到“交易明細”，App支持查詢近5年的交易記錄(單次查詢時間跨度不超過6個月)，且明細列表進出項比較清晰，可讀性尚可——轉賬交易缺乏賬號、定活互轉待優化；支持按幣種、收支大類、金額和交易類型進行篩選，也支持按交易對手名稱/賬號進行搜索。值得注意的是，“收支記錄”對於明細的處理、篩選和搜索更符合用戶習慣。

同時，App“資產管理”可以查看總資產(展示收益)、總負債情況，包含的種類比較全面，但整體邏輯較2021年沒有多大提升：第一，“活期存款”統計鏈接到“賬戶總覽”，在提示各個賬戶餘額的基礎上又突出資產總額，不夠合理；第二，總資產中看不到在途交易情況，點進理財、基金才有所提示；第三，用戶提交買入產品申請(掛單申購)的邏輯有待提升，不如同業策略高效。

轉賬彙款方面，中國銀行App“轉賬彙款”支持賬號賬戶、手機號轉賬、跨境彙款，也支持查看轉賬記錄、設置轉賬限額、管理收款人。其中，“轉賬記錄”支持查看近一年的轉賬記錄(單次查詢時間跨度3個月)，列表可讀性有所提升，支持按收款人姓名、賬號、手機號等篩選轉賬記錄；“收款人管理”支持添加/編輯/刪除收款人，也支持按姓名/賬戶/手機號等搜索(無法管理手機號轉賬收款人)。

與2021年評測時相比，App預約轉賬功能有所提升，支持最近收款人快速轉賬(手機號轉賬區分可以更明顯)、複製卡號打開App誘發轉賬，也支持首頁快速轉賬、二維碼轉賬等。

投資理財方面，中國銀行App“財富”頻道頂部展示總資產、昨日收益，也可以進行資產診斷；下方採用“9+1”的十宮格模式推薦了重點產品和服務，囊括了理財、基金、存款、保險、外彙、賬戶貴金屬、債券、證券期貨、代銷資管、跨境理財通等，也可以進行風險測評、合格投資者認定。

具體到“理財”欄目，頂部展示持倉(提示在途交易)、收益，下方推薦“優選、現金類、穩健類、進階類”熱門分類，用戶也可以查看“全部”理財產品——產品比較豐富，支持搜索、排序和篩選；具體到單只理財產品，詳情頁建設比較完善、購買旅程也較為順暢。略遺憾的是，“理財→全部”中設有搜索入口，但欄目頁沒有搜索入口。

另一個“基金”欄目也進行了系統化建設，產品種類比較豐富，支持搜索、排序和篩選，單只產品建設比較完善、購買旅程比較順暢，持倉展示尚可。此外，保險欄目建設尚可，相關投教類內容比較豐富；不過，理財經理僅對財富、私行客戶開放，養老專區建設也有提升空間。

存款方面，中國銀行App“存款管理”上線了結構性存款、通知存款、整存整取、大額存單(可轉讓)，以及中銀智惠存等特色存款產品，也支持查看存款詳情。不過，“賬戶總覽→定期一本通”的顯示邏輯並非同業主流。

貸款方面，中國銀行App“貸款”上線了中銀E貸、中銀企E貸，以及在線質押貸款、青春E貸、國家助學貸款等多種產品，支持查看貸款情況，也支持徵信查詢、LPR利率轉換等。

信用卡方面，中國銀行App設有“信用卡”頻道，既支持查賬、還款、分期等賬務服務，也支持申卡、激活、掛失等卡片服務，還可以查積分、兌換積分等。略遺憾的是，申卡尚無法代入個人信息。

支付服務方面，中國銀行App支持掃一掃、付款碼/收款碼，且開啟/關閉、更換付款卡比較便捷，也支持查看交易記錄、設置小額免密等。網點服務方面，中國銀行App支持網點取號(排號後不能取消)，以及外幣現鈔預約、紀念幣預約等預約服務，每項預約記錄要單獨查詢，整體便捷性一般。

生活服務方面，中國銀行App“生活”頻道主推“生活繳費、話費充值、城市服務、福仔雲遊記”四大服務，並用瀑布流方式推薦了精選、本地專屬、公益驛站、實物貴金屬、特殊資產等服務。其中，“精選”通過接入第三方服務搭建了出行、視聽、美食、購物等場景服務。

同時，App“首頁→特色服務”重點打造了跨境金融、教育成長、銀髮養老、運動健身四大特色專區，可以為不同客群提供一站式專屬服務。

與2021年評測時相比，中國銀行App轉賬記錄、預約轉賬等功能有所提升，整體服務比較全面，但之前評測的一些問題依然存在：諸如資產管理邏輯尚待優化，網點服務仍有差距，個別功能點也有瑕疵之處。

性能安全(13.500分/15分)：

性能安全包括基礎安全設置、隱私保護、性能檢測和安全檢測四大板塊。

基礎安全設置方面，中國銀行App設有安全鍵盤，超時登錄會自動退出，多次輸錯密碼會觸發賬戶凍結等；同時，App支持查詢最近操作記錄，解綁當前登錄設備，關鍵頁面防錄屏設置比較完善。

隱私保護方面，中國銀行App首次打開明示隱私政策，標明了隱私政策更新/生效日期，也標明了個人信息查詢、更正、刪除途徑，以及用戶申訴渠道和反饋機制、註銷渠道。同時，App支持開啟/關閉個性化推薦、進行第三方應用授權管理，也可以撤銷同意隱私政策。新浪金融評測室技術支持“愛加密”提供的合規評估報告顯示，中國銀行App(IOS端)在5項檢測中有1項不合規。

性能檢測方面，新浪金融評測室技術支持“博睿數據”提供的數據顯示，中國銀行App(Android端)內存佔用差於行業平均水平。此外，IOS端平均報錯率也遠高於行業平均水平。

安全檢測方面，新浪金融評測室技術支持“梆梆安全”提供的安全測試報告顯示，中國銀行App在4大類10個漏洞檢測中沒有檢測到風險點。

發展創新(6.425分/10分)：

中國銀行2022半年報指出，積極把握銀行數字化發展趨勢，貫徹“移動優先”策略，大力拓展線上渠道，持續迭代升級手機銀行，推動線上業務快速增長。比如，聚焦財富金融，推出大額存單轉讓功能；聚焦重點場景，升級跨境、銀髮、教育、體育四大特色場景專區；聚焦客戶經營，上線“福仔雲遊記”養成類遊戲等。

從適老化發展的角度看，中國銀行App“歲悅長情版”與標準版切換比較便捷：底部欄簡化為“首頁、我的”兩個頻道，並居中設置語音助手。用戶可以快速找到賬戶、轉賬、存款、繳費等常用功能，且相關旅程進行了一定的適老化設計。同時，用戶可以找到客服入口，對話字體也有所放大，建議增加電話客服快速入口。此外，資產管理一般，搜索、網點服務也可提升。

從多渠道發展看，“中國銀行微銀行”提供“微金融、微服務、聚優惠”三大版塊服務，支持賬戶查詢、動賬通知、人工客服等；小程序服務方面，“中行羊毛”提供一些活動資訊，尚無完備的小程序服務。

從用戶運營的角度看，中國銀行App用戶分為“大眾客戶、中銀理財客戶、財富管理客戶、私人銀行客戶”四個等級，整體建設比較一般。此外，App上線了“福仔雲遊記”活動，有利於提高用戶粘性；內容運營尚可，相關資訊有一定價值。

從App發展和創新來看，中國銀行App延續了過往的風格(去年12月上線了8.0版)，沒有進行大的架構調整。從用戶體驗維度看，App界面體驗有所提升，客服互動進一步完善，但搜索互動仍需繼續提升，註冊/登錄旅程也有優化空間，一些交互細節仍可更加完善；從功能服務維度看，App轉賬記錄、預約轉賬等功能有所提升，但之前評測的一些問題依然存在：諸如資產管理邏輯尚待優化，網點服務仍有差距，個別功能點也有瑕疵之處。

縱觀近幾年發展，中國銀行App不斷迭代升級，用戶體驗持續優化，但整體發展比較中規中矩，諸如資產管理等功能服務仍是基於銀行業務角度進行完善，從而導致相關瓶頸難以突破，仍需站在用戶視角，不斷打磨手機銀行App。

(測試版本為7.6.2版，隱私測試數據由愛加密提供，性能測試數據由博睿數據提供，安全測試數據由梆梆安全提供，評測截止日期2023年1月10日)

備註說明：

2022年是新浪金融評測室成立的第九個年頭，九年來我們參與並見證了銀行App發展的每一步！新浪金融評測室結合行業發展的新趨勢，與業內專家深入探討、反複推敲，製定了手機銀行App評測標準，並引入了第三方技術機構給予數據支持，力求專業、客觀和公正。

經過初測、複測、交叉評測等多輪測試，金融評測室綜合用戶體驗、產品功能、性能安全、創新發展4大維度，260餘項細分指標對23家銀行手機銀行App進行全掃瞄。

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