「職業背債人」背後暗藏深坑，「躺賺百萬」害人不淺

2023年12月15日，上海警方披露了破獲的一起涉案6000萬元的房貸詐騙案。此案中，「背債人」、黃牛、房產中介、貸款中介、銀行職員等輪番登台，合作演繹了一場利用「背債人」買房騙貸套利的戲碼，最終，34名嫌疑人被警方抓捕歸案。

新京報記者調查發現，目前，社交平台上仍有不少黃牛，通過私信等方式，以利誘攬「背債人」，「1個月到手百萬」「3到6個月，到手500萬」的承諾隨口就來。而在這看似短期可以獲取暴利的背後，暗藏深坑，有人背負數百萬貸款後被中介一腳踢開，有人被騙取身份證、銀行卡等信息，進行違法犯罪活動。

「‘背債人’一般選老光棍或絕症患者，年青人很少有背債的。」一名黃牛告訴新京報記者，這樣的人需要錢，而且沒有償還能力，事後放款方也拿他們沒有辦法。

新京報記者瞭解到，「背債」早前主要存在於信用貸等領域，但最近幾年開始入局房貸。

河南理工大學副教授郭明傑認為，當房價下跌，房產價值低於貸款餘額時會導致購房者難以變賣房產，甚至需要賠付差額。市場就容易形成賣房人、職業背債人與中介之間的潛在交易模式。背債人現象存在多重負面影響，會導致金融系統中不良貸款增加、加劇房地產市場的不穩定性、加劇社會不平等、且會涉及法律風險等。

11套房產涉「背債」騙貸案

李先生是上海房貸騙貸案中的「背債人」之一。

李先生告訴警方，2019年年底，他經黃牛介紹到上海從事「背債」業務。黃牛承諾，在他名下過戶一套房產，房貸下來後，李先生可以拿走貸款金額的60%，年收入只有三四萬元的他，面對巨額的回報，欣然同意。

由於非本地戶籍只有夫妻才能在上海取得購房資格。在談妥的第二天，李先生和妻子從外地乘坐飛機抵達上海。按照中介的要求，夫妻倆在上海新辦了銀行卡和電話卡，並將相關材料交給中介後，便回老家等通知。

在選定好李先生這位「背債人」的同時，中介也在尋找合適的房產。

上海的徐女士，因資金周轉，急於出售位於青浦區的一套199平方米的頂層複式房。因為該房屋地處偏僻，且面積較大，在掛牌後一直無人問津。後來，房產中介沈某主動找上了她。

徐女士說，當時沈姓中介稱，他們公司要以員工的名義，把房產收下來。因為公司需要資金，不能把錢用到首付款上，所以需要她配合把房子的評估價做高。

「做高房產的價格，銀行能通過審批嗎？銀行是要做資產評估的。」徐女士當時提出了質疑，但是中介告訴她，她只需要配合簽字就行了，其他的不用管，而且銀行的放款最終會到她的銀行卡內，不需要有顧慮。

徐女士稱，她當時的心態是，只要把她應得的房款給到位就行，銀行多貸出的錢，她願意退還給中介沈某。

雙方談攏之後，李先生再次被中介喊到上海，雙方配合簽訂了房屋買賣合約，並辦理了申請房屋貸款的相關手續。

警方查實，實際價值只有253萬元的房子，被評估為550萬元，最終從銀行貸出了357萬元，除了徐女士應得的房款及繳納的各類稅費外，中介仍獲利85萬元。這些錢，最終被房產中介、貸款中介、黃牛等人瓜分，而李先生只拿到了一萬元。

警方對當地房屋成交價明顯虛高的交易進行了梳理，發現有11套房產涉嫌貸款詐騙，涉案總金額超過6000萬元。警方調查發現，要完成這一系列非法交易，僅靠房產中介，是不可能的。

2023年6月，警方將涉案的34名犯罪嫌疑人抓捕歸案。據房產中介沈某交代，能順利申請到貸款，都是由貸款中介通過做假材料和買通銀行放貸的工作人員，完成高評估套取的。

涉案的銀行員工供述，按照正常流程，房屋的價值需要評估公司先進行評估，而在這起操作中，卻本末倒置。她提前將雙方簽訂的成交價為550萬元的房屋買賣合約，發給了評估公司，讓其按照合約價進行評估，最終通過了銀行審核。

黃牛發「月入百萬」廣告招攬「背債人」

類似李先生的「背債人」，都是衝著黃牛許諾的「躺賺百萬」而加入的。

黃牛藍旭東的朋友圈里，發佈了大量招募「背債人」的消息，多數消息都配上了一張副駕駛座位擺放的數十萬元現金的照片。

「直背400（萬），純白戶、花戶都行，年齡25到45歲」「做商品房，一個月到手40萬，後期可以配大額企業，300（萬）到400（萬）」。2023年12月底至今年1月初，藍旭東每隔幾天，就放出一條類似的消息：「年前最後一批，趕上能過個肥年。」

1月7日，藍旭東在看過新京報記者的徵信報告後，稱有個「口子」（貸款渠道）適合做：河北一套別墅，背完能拿到200萬左右，如果後期願意配合，還能繼續做企業貸款，掙更多的錢。

另有黃牛向記者介紹的背債路徑，也與藍旭東相似。可做一筆信用貸款，掙筆小錢，其間操作方會為背債人繳納社保、公積金等進行身份包裝，過戶房產並繼續貸款。如果背債人願意配合的週期長，還能通過公司，做大交易流水，進行企業貸，「一般需要3到6個月，能拿四五百萬。」

山東的紀方曾是兩家飯店的老闆，2021年，飯店倒閉，身負百萬貸款。因為自己徵信出現問題無法背債，他開始幫「操作方」介紹「背債人」。

紀方稱，他的規矩是自己拿走5個點的提成，剩下的分給找來「背債人」的下線，下線則會根據與「背債人」談好的分成比例，拿走多餘部分。目前，他幹這一行兩年多，已經有了10多個下線。

「5個點已經不少了，不能太貪，容易出事。」紀方稱，如果套出的貸款是300萬，那他就有15萬的提成，「我今年做成了10多單，掙了不到一百萬。」

紀方稱，記者也可以做他的下線，去網上找「背債人」，或者到農村鄉鎮去找，「一般願意背債的都是好吃懶做的人，或者老光棍，背債管吃管住還有錢賺，有人願意配合。」

藍旭東也表示，最好是找癌症患者或者老光棍，他們需要錢，背完債後，放款方也拿他們沒辦法，「但年青人願意背債的不多。」

河南南陽的梁女士曾被騙去背債，她告訴記者，她曾與十多位背債者接觸，發現大多數人年齡在40歲以上，有些人甚至頭腦都不清楚，也被安排做貸款。操作方會根據他們各自情況做不同類型的貸款，「就是把人圈起來，能貸多少是多少。」

「背債」暴利誘惑背後暗藏深坑

給「背債人」過戶房產騙貸，背後有多深的坑？

1月8日，河南鄭州一位房產中介告訴記者，給「背債人」過戶房產騙貸，至少有三層獲利空間。第一層是通過提高評估房價的手段，「零首付」或者「負首付」買房；第二層是房子到手之後，就可以申請裝修貸，裝修貸一般是20萬到30萬元，操作得當的話，可以同時拿到兩三家銀行的裝修貸款；第三層則是「背債人」有了房子之後，銀行會認為他有資產，個人信貸或信用卡的批複額度也會變高。

「背債的錢，不是這麼好拿的，就去配合貸個款，人家憑什麼給你二三百萬。」一位黃牛表示，社交平台上，有很多都是騙子，收走「背債人」的銀行卡之後用於「跑分（洗錢）」等違法活動。即使沒有被騙去「跑分」，在實際操作中，「背債人」往往也處於利益鏈的最底層，被當作「工具人」使用，最終並不能拿到曾被許諾的巨款。

45歲的郭五書此前在老家洛陽靠做短工餬口。2022年，他經人介紹到鄭州，說可以幫他貸幾十萬元，讓他做生意用。郭五書在多月內數次到鄭州配合貸款，可最終卻未能拿到一分錢。

郭五書稱，他做完車貸後，問中介要錢，中介讓他等等，之後中介又在他名下過戶了鄭州市中原區桐柏路一套150平方米的房產，並辦理了貸款。他又問中介要錢，還是一分沒給。

事後，當警方傳喚他時，才得知這夥中介是在利用他的信息進行貸款詐騙。目前他的名下有160萬元的逾期貸款，「如今，這些貸款都背在我名下，根本就還不起。」

在上海警方破獲的房貸詐騙案中，背債人李先生除了背負了數百萬的房貸未拿到黃牛許諾的金額外，還在不知情的情況下，被黃牛利用相關身份信息辦理了數張大額信用卡，套現100多萬元。案件中，其他背債人也遭遇了同類的情況。

「背債時，需要你提供徵信報告、大數據報告、身份證、銀行卡、戶口簿甚至結婚證，等於你的所有個人信息，都掌握在黃牛和中介手裡，他們利用這些信息，在你不知情下就可以做很多事。」一位金融行業的從業人士稱。

背債加劇房地產市場不穩定性

1月8日，鄭州一位房產中介向記者介紹，由於房價下跌，市場低迷，導致高價購房的房東難以出手房產，特別是城市郊區的房子，在交易時，房東可能還要倒貼錢。這種現象下，出現了「背債人」入局樓市的情況，他們幫房東「解套」，並通過高評估的手段謀取利益。

2023年12月，某國有大型銀行工作人員在接受媒體採訪時表示，在當前房屋掛牌價格有「水分」的情況下，銀行對於房產的評估也需要更加保守。目前，部分銀行已經在手機銀行上開發了關於房產價值評估的軟件，評估價格相對來說是比較保守的，能夠作為輔助參考。

日前，河南理工大學副教授郭明傑聯合張帆發表在《新理財》期刊的《透過「背債人」現象探析房地產行業調控的邏輯》文章指出，當房產市值低於債務餘額時，房子就會出現有價無市的局面，市場自發形成了「房奴」「職業背債人」與中介之間潛在的交易模式，套取利益。

文章稱， 對於中介來說，幫助「背債人」完成徵信活動，促成賣房活動可以獲取不菲的佣金。對於「房奴」來說，通過中介、「背債人」賣出房屋，可以減少經濟損失。對於「職業背債人」來說，以徵信換取高額收益，也可獲利。

1月10日，郭明傑在接受新京報記者採訪時表示，從本質上看，「背債人」現像是一種扭曲的委託代理關係，賣房人通過合法手段規避風險，但是會對正常的社會秩序造成極大的傷害，如導致金融系統中不良貸款增加、加劇房地產市場的不穩定性、加劇社會不平等。因此，房地產行業調控首先應該壓縮政策套利的空間，防止房地產市場過度泡沫化向金融體系傳導，避免給經濟帶來傷害。

河南澤槿律師事務所主任付建說，根據刑法相關規定，以欺騙手段取得銀行或者其他金融機構貸款，給銀行或者其他金融機構造成重大損失的，構成騙取貸款罪。該案中，「背債人」、黃牛、房產中介、貸款中介等組成利益鏈條，惡意套取銀行貸款，最終將給放貸方造成損失，涉嫌騙取貸款罪。

付建分析認為，「職業背債人」作為違法環節中的重要一環，明知自己沒有償還貸款的能力，仍配合相關人員騙取貸款，不僅涉嫌犯罪，還需要承擔償還貸款的部分責任。（文中藍旭東、紀方、郭五書為化名）

新京報記者 程亞龍

編輯 甘浩

校對 賈寧