一個長期主義者的堅守：走向高處，望山有路而登峰

文/ 林漢垚

巴菲特曾說，時間是優秀企業的朋友，平庸企業的敵人。誠然，所有基業長青都是離不開對長期主義的堅守。對一家銀行來說，對長期主義的踐行不僅是對企業自身負責，更是對我國金融高質量發展貢獻應有之力。

當前正處於百年未有之大變局，市場風雲變幻。但瞄準山峰，就無懼腳下風雨，郵儲銀行秉持長期主義信條，堅守定位，保持戰略定力，加快自身能力建設和創新變革，走出一條屬於自己的路，實現了社會責任和價值創造雙豐收。

郵儲銀行不久前公佈的年報顯示，截至2023年末，總資產達到15.73萬億元， 較上年末增長11.80%；營業收入3425.07億元，同比增長2.25%；淨利潤864.24億元，同比增長1.25%；資產結構進一步優化，存貸比持續提升達到了58.39%。在銀行業巨大息差壓力的背景下，郵儲銀行淨息差保持在2.01%，不良貸款率卻維持在0.8%左右的優異水平。

這份成績來之不易，正如郵儲銀行行長劉建軍在年報致辭中提及：「作為銀行經營者，我們深知基業長青並不容易，在堅持長期主義的道路上沒有捷徑可走。為此，我們堅持做‘難而正確的事’，2022年聚焦內部轉型，全面打造‘六大能力’，固本強基；2023年聚焦創新變革，構建五大差異化增長極，引領突破；用持之以恒的行動擦亮‘值得信賴的好銀行’金字招牌。」

大行服務實體之責

2023年，郵儲銀行持續加大對重點領域和薄弱環節的信貸投放力度，穩步提升存貸比和信貸資產佔比。年報顯示，截至2023年末，郵儲銀行客戶貸款總額8.15萬億元，較上年末增長13.02%，同比多增1,821.26億元，增量創歷史年度新高；公司貸款總額3.21萬億元，較上年末增加5451.09億元，增量創歷史年度新高，主要是該行不斷加大對先進製造業、戰略性新興產業、專精特新、普惠金融、綠色金融等領域信貸投放，小企業及公司貸款規模實現快速增長。

從基礎設施的鋼筋水泥到製造業的智慧升級，郵儲銀行都積極發揮資金優勢，不斷拓展產業金融場景，為其提供多元化的金融產品和服務。2023年，郵儲銀行實體貸款新增佔比超過100%，製造業中長期貸款較上年末增長37.52%。

圍繞高新技術企業、科技型中小企業、專精特新企業三大客群，郵儲銀行依託「U益創」科技金融服務體系，推廣科技型企業全生命週期服務方案，為戰略性新興產業和未來產業等新質生產力發展提供全方位金融服務。截至2023年末，郵儲銀行有15家設立科技金融專業機構的一級分行，其科技型企業貸款全年增量佔全行科技型企業貸款全年增量的比例突破75%；服務科技型企業6.94萬戶，較上年末增長28.38%，科技型企業貸款餘額3267.72億元，較上年末增長37.65%。

郵儲銀行不僅為國家重大戰略和關鍵領域的發展保駕護航，也將關注的目光投向中小微企業等民營經濟。截至2023年末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款餘額1.46萬億元，佔總體貸款規模的比重在國有大行中名列前茅。成立以來，郵儲銀行累計投放小微企業和個體工商戶貸款超10萬億元。

「回顧這一年，我們對金融與實體經濟相伴相生、共生共榮的血脈聯繫有了更深體會。在經濟恢復發展的關鍵階段我們為實體經濟‘輸血供氧’、為我們的零售和公司客戶提供最可依靠的金融支持，既是義不容辭的責任，更是為長遠發展涵養‘源頭活水’。」劉建軍在年報致辭中表示。

服務鄉村振興之力

隨著鄉村振興戰略的全面推進，廣袤鄉村正在展現出日新月異的面貌。郵儲銀行始終堅守定位，深耕「三農」市場，並把「三農」金融列為該行五大差異化增長極之首，用實際行動踐行著「讓絕大多數農戶都有郵儲銀行授信」的夢想。

依託「自營+代理」運營模式，郵儲銀行近4萬個網點廣泛覆蓋城鄉，擁有龐大的涉農客群和深度下沉的服務網絡，疊加線上直銷銀行和手機銀行，為線下渠道補齊了「線上拚圖」，形成了廣泛可觸達的「線上+線下」渠道優勢。2023年，郵儲銀行以「三農」金融數字化、集約化、場景化轉型為主線，紮實推進服務鄉村振興核心項目，加大鄉村振興重點領域信貸投放，截至2023年末，涉農貸款餘額2.15萬億元，增量創歷史新高，涉農貸款餘額佔客戶貸款總額的比例超過25%，居大行前列。

全面推進鄉村振興，產業振興是基礎和關鍵。因此郵儲銀行把產業振興作為服務鄉村振興的重要著力點，將深度下沉的服務網絡與「小而美、美而優」的鄉村特色產業深度融合，因地製宜探索打造極具特色的鄉村產業金融服務模式，助力鄉村特色產業高質量發展。圍繞「一縣一業、一村一品」特色產業，採取「線上化+數字化」方式，推廣「產業貸」模式，為特色產業「一對一」製定專屬服務方案，並根據產業特點匹配額度、利率、還款方式等貸款要素。截至2023年末，郵儲銀行「產業貸」累計放款2028.92億元，結餘1324.80億元，本年淨增1131.20億元。

對於2024年「三農」金融的規劃，劉建軍在該行業績發佈會上表示，一是發揮主動授信優勢，增強純線上貸款運營能力；二是繼續鞏固廣泛建立信用村這一模式的既有優勢；三是發揮和郵政集團的協同優勢。「通過上述三個方面，我相信我們今年‘三農’業務的滲透能力、獲客能力、運營能力都會有比較大的提升。」劉建軍稱。

穩健發展之基

「把目光投向經濟所需、客戶所願的同時，我們把更多功夫下在精進自身上。」郵儲銀行行長劉建軍在郵儲銀行2023年年度報告的致辭中表示。

面對新時代新徵程對金融工作的新要求，郵儲銀行通過調整策略、創新金融服務模式，適應金融需求的新變化新特點。

近年來，居民的財富管理意識日益增強，對專業和多元化的財富管理服務的需求也在不斷增長。郵儲銀行緊跟這一趨勢，落地實施財富管理三年行動方案，豐富產品貨架，加快提升隊伍專業核心能力，苦練專業內功，持之以恒深化投教，做好客戶長期陪伴。在這樣的努力下，截至2023年末，郵儲銀行服務的VIP客戶數量突破了5000萬戶，增長率達到了8.72%。

如果說財富管理領域的成績靠的是郵儲銀行日積月累的水磨工夫，那在零售信貸領域的成就則靠的是審時度勢後的通權達變。

劉建軍行長表示：「依託郵儲銀行的龐大存量客群，我們一直在積極探索通過主動授信實現低成本獲客、風險可控的零售信貸發展新模式。」在主動授信模式下，運用精準客戶畫像，發現潛在「三農」、消費信貸、信用卡優質客戶實施營銷；通過總部集中運營代替客戶經理分散作業，實現低成本客戶觸達和經營；實施全流程線上受理、審批和支用，達成「秒批秒貸」的極簡客戶體驗。

時至今日，零售信貸的主動授信模式日趨成熟，也逐步成為郵儲銀行「精雕」零售業務的「金剛鑽」，截至2023年末，郵儲銀行零售信貸主動授信模式運行15個月，貸款餘額突破1500億元，不良率低於0.5%，業務增速和風控質量均達到行業領先水準，逐步成為該行構建差異化競爭優勢、促進信貸業務高質量發展的重要抓手。

在公司業務板塊，郵儲銀行全面推廣公司金融「1+N」經營與服務新體系，針對公司客戶金融需求個性化、綜合化的特點，圍繞客戶、產品、聯動、服務、風險、科技六個維度，實施經營機制的改革和深化，打造前中後台一體化的營銷支撐服務體系。一年多時間里，郵儲銀行主辦行公司客戶數量增長翻倍，公司客戶融資總量（FPA）提升了四分之一，達4.68萬億元。

變革創新之翼 

堅守長期主義並非墨守成規，而是需要積極擁抱科技與創新，這恰恰是對長期主義更為深入的踐行。

郵儲銀行副行長兼首席信息官牛新莊在業績發佈會表示：「郵儲銀行作為年輕的國有大行，我們堅持把創新刻入基因。雖然我們起步較晚，但是我們沒有歷史包袱，基於當下領先的技術，我們緊跟時代步伐，從小型機集群到分佈式核心繫統，從傳統的技術架構到微服務架構，從物理節點到雲端管理，從手工作業到人工智能的應用，從智能輔助到智能決策，可以說一步一個腳印，穩紮穩打。」

據瞭解，過去幾年，郵儲銀行堅持每年拿出營收的3%投入到金融科技領域。尤其是去年以來，郵儲銀行更是圍繞「戰略入腦、科技強心、數據造血」，進一步驅動數字金融服務升級。

首先，郵儲銀行將數字化轉型作為全行轉型發展的重點戰略。2023年，該行以「新核心+十大項目群」為重點，不斷加快企業級中台建設，全年實現手機銀行9.0、同業合作平台、數字員工系統等382項工程投產上線。

其次，堅持核心技術自主可控，全面推進數字生態銀行建設。該行自主研發的分佈式技術平台和運維平台應用至一系列「新一代」核心繫統建設中，新一代信用卡核心繫統2023年12月16日第一批次投產上線，新一代公司業務核心繫統2024年1月27日全面投產上線。至此，郵儲銀行實現了個人、公司核心繫統的重大革新，在客戶服務、產品管理、業務流程、風險控制等關鍵環節實現了賦能升級。

此外，郵儲銀行還充分運用人工智能、大模型、雲計算等前沿科技，打造「郵儲大腦」，為個人金融消費者、公司客戶、同業機構客戶、合作夥伴等提供優質服務。

創新科技深入多場景中，持續釋放「郵儲大腦」潛能，積極構建全行智能生產力應用生態圈，大力推廣應用RPA（機器人流程自動化）技術，目前RPA機器人已累計執行200萬次，同比增長超15倍，累計節約28萬工時，有效促進基層工作提質增效。信用卡、三農和消貸條線主動授信智能外呼超5000萬通，實現風險防控和業務發展的有機平衡。

精細管理之策

當前，銀行業面臨外部環境的複雜變化，傳統盈利模式受到挑戰，利潤空間逐漸收窄。一家優秀的商業銀行，必然要具備一定的「逆週期」能力從而穿越週期，實現「破局」。

劉建軍行長在致辭中指出，「我們將著力推進精細化管理，把‘六大能力’建設構建的體系能力、創新變革形成的新生動能壓實、融入郵儲銀行經營管理的全過程，在把握規律的基礎上，不斷尋求金融服務的最佳解決方案，從微利時代的‘乾毛巾’里‘擠出水來’，實現逆週期的有效發展。」

他在業績發佈會上表示，在資源配置方面，將重點在財務資源上「精打細算」，人力資源「效能引領」，資本資源「精益統籌」，把有限的資源以最優的配比、最高的效率滴灌到發展的每個環節，著力降低成本費用、提升人均效能、最大化資本效益。

在風險防控方面，將圍繞監測、控制、化解、回檢等全流程各環節做好風險管理。對存量業務，通過量化指標、監測模型、智能技術，對風險變化趨勢做動態監測，做到防患於未然、銷患於未形；對增量業務，強化精準風險定價，完善智能風控模型，實現以風險引領業務發展，構建風險與收益相匹配的管理體系。

在業務發展方面，細摳每一項業務的組合要素、業務流程、客戶服務、綜合價值，讓產品更便捷、針對性更強、流程更順暢，從而創造更大的價值，實現更優的客戶體驗。

在運營管理方面，將推進企業管理現代化，強化戰略解碼落地，深化企業文化和品牌建設，凝聚起全行創新變革、爭創一流、做優做強的強大共識。

中國郵政儲蓄可追溯至1919年開辦的郵政儲金業務，至今已逾百年。對擁有百年歷史的郵儲銀行來說，「山」是什麼？「山」是郵儲銀行一直珍視的「值得信賴的好銀行」這塊金字招牌。它可望、可及。

路是什麼？路是做「難而正確的事」、路是全面打造「六大能力」，固本強基；聚焦創新變革，構建五大差異化增長極，引領突破。

作為長期主義踐行者，郵儲銀行秉承金融為民初心，望山、行路、登峰。