信用卡行業：向「新」而行 提「質」而進

故事，從45年前的一個投訴開始。

「為什麼我的信用卡取不了錢?」一位美國遊客手舉一張卡片質問當時中國銀行分管國際業務的員工張聯利。改革開放初期，中國銀行作為當時唯一指定的外彙兌換銀行，負責辦理外國遊客的貨幣兌換業務。看著美國遊客焦急地揮動著這張尼納特片，長期從事國際業務工作的張聯利和同事一臉茫然，因為他們從來都沒有聽說過信用卡，想要解決問題也無從下手。情急之下，張聯利向當時與中國銀行有業務往來的米蘭銀行同行詢問，在瞭解了信用卡的便捷功能後，張聯利萌發了一個念頭：為什麼中國不能有這樣的支付工具呢？於是，經過近一個月的調查和學習，他提筆寫了一篇文章——《信用卡起源》交給上級領導，文章引起了重視。經過仔細的市場調研後，同年，中國銀行與香港東亞銀行簽署代理「東美信用卡」取現協議，開始代理信用卡業務，信用卡從此登陸中國。

自此，筆墨輕啟，信用卡的中國故事帷幕被輕輕掀開。1985年，中國銀行推出了我國第一張信用卡，揭開了中國支付領域躍遷的序幕；1996年，《信用卡業務管理辦法》頒發；2002年，中國銀聯成立，銀行卡得以跨銀行、跨地區和跨境使用；2003年，全國統一的企業和個人徵信系統建設，個人信用被賦予了金融價值，「信用」的種子開始在國人心中萌芽，中國信用卡元年開啟。

從1985年到2024年，從第1張到7.67億張，是中國信用卡行業的悄然「崛起」。數不清的俱進和創新給信用卡行業高速發展的39年留下了一筆筆濃墨重彩。中國信用卡行業與國家發展大局同頻共振，承擔暢通經濟循環、服務實體經濟發展的重要使命，招聯首席研究員董希淼表示，歷經多年高速發展期，我國信用卡行業由「量變」邁向「質變」，開啟精細化運營的新階段。當前，我們既要看到信用卡行業增速放緩，更要看到我國經濟持續回穩向好的大趨勢，這是信用卡行業發展的強勁信心和底氣。

研判當下

普惠力撐信用卡傳承賦能

以始為終，順勢而為。過去一年，信用卡行業短期受行業政策、監管要求等影響，業務承壓明顯，但從中長期發展來看，行業前景依舊光明。

對信用卡行業而言，變則通。在激烈的存量競爭格局下，市場競爭邏輯悄然改變。各大銀行零售生態暢談「開放」，信用卡邁出「生態共建」的第一步。信用卡App場景化建設賦能多重價值。銀行信用卡App作為集生活、消費及金融服務於一體的場景化服務平台，圍繞場景、產品及活動等數字化運營體系建設，構建用戶及商戶交互體驗和服務生態。

董希淼認為，商業銀行的數字化轉型可以提升運營效率、降低運營成本，可以提高銀行風險承擔能力和盈利能力，進而增強其發展穩健性，這些是數字化帶給信用卡經營的顯著優勢。比如，以數字化手段大幅縮減信用卡申請時間，提升客戶體驗和銀行的獲客效率；無紙化還能降低銀行的交易成本。如，在2023年8月，中國銀聯聯合郵儲銀行打造「一縣（區）一Mall」服務矩陣，與萬達廣場、吾悅廣場等全國超1100家綜合體開展跨界合作，深入覆蓋全國超300個城市及縣域，共同推出「郵儲小綠卡 逛到就省到」全新品牌營銷活動。消費者只要出示接入雲閃付網絡支付平台的郵儲信用卡App5.0雲網版本，便可在綜合體的餐廳與超市內消費，享受最高五折優惠。

見微知著，乘勢而上。商業銀行認識到信用卡作為消費支付的重要工具，對於促進消費市場發展具有重要意義。銀行通過精準洞察廣大用戶的實際需求，以消費券、卡產品作為切入口。中國銀聯發揮平台樞紐作用，立足於信用卡業務耕耘的新階段，聯動諸多商業銀行，通過雲閃付網絡支付平台精耕細作創新用戶體驗綜合金融服務，輸出用戶經營綜合解決方案，向商業銀行開放應用場景、技術能力、風控能力、服務內容等多種資源，強化與各類支付場景的鏈接、引入優質服務內容。

比如，近年來，招商銀行信用卡持續洞察消費趨勢、優化產品服務，連接億萬人的生活、消費、金融：一方面，聚焦節假日和旅行兩大消費熱點多舉措促消費，僅「非常海南」活動就在2023年為數萬名持卡人帶來了免稅返現優惠和旅遊場景的消費服務。另一方面，「飯票」「影票」消費平台每年為超千萬用戶提供優惠，也為3萬+餐飲及零售品牌、10萬+商戶、數千個商圈帶來源源不斷的客流和超過百億的消費。再一方面，利用多年數據和數字化能力的積累，招商銀行信用卡打造「e秒購車」綠色金融產品，加快汽車等大額消費場景線上營銷與連接能力建設。

可以說，聯手優選商戶和跨界企業，線上線下呈現最潮最熱的生活消費場景，是中國銀聯作為平台樞紐服務商業銀行更好開展精細化、差異化、全方位的深度用戶經營，成為商業銀行打造市場競爭力和構建信用卡運營新生態、為實體經濟發展貢獻信用卡力量的具體實踐。

未來征途

科技力樹信用卡創新紀元

以民為先，馭繁向簡。從第一個簽名支付消費的故事開始，銀行卡及卡信息作為個人金融主賬戶載體便是銀行最重要的財富。各銀行創新發展，通過信用卡由卡基向賬基的數字化遷移，立足於「支付為民」理念延伸出加載於移動端的創新卡產品，無論介質載體如何變遷，支付的底層賬戶依舊是以銀行賬戶為主。發卡側是核心風控的歸口，信用卡依舊是整個移動支付生態的底座，馭繁向簡為消費市場帶來新動能。

董希淼表示，在存量競爭時代，銀行業通過數字化轉型推動客戶體驗、服務效率、服務模式創新，從信用卡的申請、審批、消費、轉賬、還款等全生命週期，激活數字要素潛能，通過全週期數字化覆蓋讓數據變成會「說話」的「服務員」，並通過數據反饋情況推動客戶體驗改善。2020年8月，中國銀聯聯合商業銀行、主流手機廠商、重點合作商戶及支付機構，發佈首款數字銀行卡「銀聯無界卡」，主打全流程數字化申卡，匹配了豐富的用戶權益。從綁定虛擬賬戶到數字信用卡誕生，是信用卡從卡基向賬基數字化升級的具體表現。遷移至賬基的信用卡，不僅可以滿足用戶自主調控額度、支持自主註銷，既允許用戶線上支付，又滿足了部分用戶對安全支付的心理訴求，每一次支付的無界抵達，都是銀行科技賦能下，以民為先開拓信用卡新質生產力的動能。

以實為要，內固外輔。從內固本，中國銀聯堅定「四方模式」下的信用卡在全球範圍內依然是高效、通用的國際化支付工具，銀行從升級信用卡產品體系、完善信用卡客戶體驗、守牢信用卡安全底線、推進信用卡數字化轉型四個方面改善信用卡支付受理環境、提升服務水平，使持卡人在世界各地享受高效迅捷的支付體驗，推動信用卡走上高質量發展的新路徑。

向外加持，一看政策環境，信用卡行業短期承壓、長期向好；二看監管環境，監管及消保管理日益從嚴，信用卡業務在規範中拓展發展空間；三看市場環境，信用卡行業積極構建以生活場景、數字支付為核心的生態圈，持續提升存量精細化經營能力，推進信用卡權益與財富管理體系等銀行的綜合經營的融合，形成高質量發展合力。

春風化雨潤萬物，卡道生輝映萬家。信用卡行業將持續釋放金融動能，提振消費，發揮良性引導作用，借助豐富的權益，加大「金融惠民」力度，提升金融服務民生的能力和水平，踐行「支付為民」理念，為金融強國崛起彙聚信用卡行業的磅礴力量。