北京金融法院通報投保理賠「寬進嚴出」等現象 推動保險合規展業

7月8日，恰逢第12個全國保險公眾宣傳日。

這一天，北京金融法院在金融街巡迴審判庭召開「推動保險機構合規展業典型案例新聞發佈會」，對北京金融法院成立以來涉及互聯網投保、格式條款、投保理賠「寬進嚴出」現象和投保誤導等方面具有典型意義和社會影響的保險糾紛案件進行通報，助力推動保險機構合規展業，營造良好金融法治環境。

本次發佈會是北京金融法院依託金融巡迴審判機制召開的首場新聞發佈會，會後接續召開「金融審判服務保障保險業高質量發展座談會」，這是該院探索服務和支撐金融高質量發展的一次有益嘗試。

互聯網保險市場佔有量明顯上升

據悉，建院三年以來，北京金融法院共受理各類保險糾紛案件1400餘件，標的總額達20餘億元。大部分案件為重大疾病、醫療費用、車輛損失、意外傷害、責任保障等相關保險產品引發的糾紛。此外，保險人因承擔保險責任後向第三者代位求償引發的糾紛，以及保險機構與保險代理（即保代）人因保代業務引發的糾紛，也佔有一定比例。

「保險行業不斷創新發展，具有投資理財、生存保障、健康醫療、意外傷害賠償、責任賠償、普惠養老等多種功能的保險產品推陳出新，組合投保、中介代保等交易實踐和交易範式變化不斷。」據北京金融法院黨組成員、副院長桑治毅介紹，當前，保險業呈現出以下三種發展趨勢：

一是互聯網保險市場佔有量呈現出明顯上升趨勢，線下投保的傳統銷售模式訂立保險合約的比例逐步減少；二是為快遞配送員、網約車駕駛員、外賣騎手等工作人員提供的新業態商業保險產品得到平台經營者和從業人員的廣泛關注；三是人身保險糾紛矛盾化解難度較大，投保人一方與保險機構爭議相對突出，主要體現在保險責任範圍、如實告知義務、提示說明義務的履行等方面。

桑治毅表示，北京金融法院作為金融審判專門法院，始終牢固樹立強監管、防風險、促發展理念，他同時也就北京金融法院在推動保險機構合規展業方面的具體工作舉措做以介紹。

首先，在審判工作方面，北京金融法院加強專業化和精細化審理，辦理的一起人身保險合約糾紛案入選中國消費者協會2023年「全國消費維權十大典型司法案例」，發佈保險類糾紛審判白皮書，推出多項重點調研成果。

其次，在糾紛解決機制方面，與中國保險行業協會在內的6家金融行業協會簽訂合作備忘錄，推動形成解紛合力。

再次，在訴源治理方面，與保險監管部門、行業協會、保險調解組織、保險機構等主體對接，圍繞案件審理中反映出的違規展業突出問題，定期發送合規共治提示，構建共治提示、專項調研、司法建議、案件通報等多層次立體化的司法反饋機制。

最後，在普法宣傳方面，依託北京金融法院民營企業產權保護中心、優化營商環境工作室、司法指導中心等載體，為中小微企業、保險消費者提供保險法律知識普及、保險糾紛解紛引導等特色司法公益服務。

8大案例聚焦互聯網新業態、保險公司核保義務、投保理賠「寬進嚴出」現象以及保險消費者權益保護等內容

為推動保險機構合規展業，北京金融法院立案庭庭長孫兆暉，同期發佈了8個典型案例。

孫兆暉表示，這些案例聚焦互聯網新業態、保險公司的核保義務、投保理賠「寬進嚴出」現象以及保險消費者權益保護等內容，有助於進一步推動保險機構合規經營，促進保險行業健康發展，維護保險消費者合法權益。

據其介紹，相對傳統保險業，互聯網保險對金融消費者來說更加便捷，具有很大的發展空間與優勢，但通過互聯網來投保使格式條款和本就晦澀難懂的保險條款更加難以識別和判斷。

而核保則是保險公司承保前重要的責任和義務。

「保險公司作為專業的保險經營機構，以及保險合約訂立過程中具有主動權和優勢地位的一方，不能以形式化核保、簡化核保、含糊核保等行為在保險合約訂立階段降低承保門檻，採取‘寬進’態度訂立保險合約，從而防止個別保險公司在未發生保險事故則單方賺取保費，一旦發生保險事故再嚴格審查，以法之名拒絕承擔保險責任。」孫兆暉解釋道。

典型案例發佈後，北京金融法院立案庭副庭長厲莉就保險行業投保理賠「寬進嚴出」現象以及互聯網保險案件審理的重點難點等問題向現場作以解答。新聞發佈會後，北京金融法院接續召開「金融審判服務保障保險業高質量發展座談會」，聽取保險公司、行業協會、政府部門和監管部門對法院服務保障保險業高質量發展的意見建議。

全國人大代表、北京金象複星醫藥股份有限公司白塔寺藥店諮詢藥師張海鷗表示，金融是「國之大者」，北京金融法院建院三年來，辦結了一批維護金融消費者合法權益、促進保險機構合規展業的優質案件，有助於引導金融服務實體經濟、維護金融穩定，助力金融行業高質量發展，相信北京金融法院未來能為國家金融戰略實施貢獻更大的力量。

新京報貝殼財經記者 黃鑫宇

編輯 嶽彩周

校對 穆祥桐