經濟日報：購房「零首付」隱藏多重風險

近日，部分城市發佈風險警示，個別樓盤違規推出「零首付」購房活動。所謂「零首付」購房，就是百分之百用貸款買房。這樣做，看似買房壓力較輕，實際上存在不少隱患，背後的風險需警惕。

監管政策明令禁止「零首付」購房。住房和城鄉建設部、中國人民銀行、原中國銀監會2017年聯合發佈通知，嚴禁房地產開發企業、房地產中介機構違規提供購房首付融資；嚴禁互聯網金融從業機構、小額貸款公司違規提供「首付貸」等購房融資產品或服務；嚴禁個人綜合消費貸款等資金挪用於購房。

「零首付」購房暗藏違規操作、騙貸等法律風險。在合法合規的前提下，銀行不可能允許借款人「零首付」購房。於是，個別房企、中介機構就想了兩種涉嫌違法違規的「辦法」。一是房企或中介機構先為借款人墊付首付款；二是簽訂陰陽合約，或虛假抬高房屋價格，進而增加銀行貸款額度，把首付款「貸」出來。由於違法違規操作不能在合約中予以約定，也就得不到法律的保護，一旦房企不兌現承諾，購房者可能「房錢兩空」，還涉嫌騙貸。

此外，「零首付」購房會增加借款人債務負擔。個別房企、中介機構之所以推銷「零首付」購房，正是瞄準了部分購房者短期資金不足的痛點。殊不知，這個看似能夠緩解資金困難的操作，實際上卻會加重經濟負擔。房屋價格被高評，借款人的貸款額度被提升，即使貸款能順利發放，借款人的還款額也陡然增加。看似「前面」省了錢，實則「後面」多花錢。

目前，我國房地產信貸政策已進行了多輪優化，首付款比例持續下降。5月17日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局發佈《關於調整個人住房貸款最低首付款比例政策的通知》，將首套房最低首付比例從不低於20%調整為不低於15%，二套房最低首付比例從不低於30%調整為不低於25%，購房門檻進一步降低。

借助金融服務的力量滿足購房需求，應通過合法合規的途徑。購房者要結合自身具體情況，統籌考慮、量力而行，尤其要警惕過度加槓桿行為。