普通人理財，不必再自己瞎折騰了

和「AI男友」DAN秀了幾個月戀愛後，網紅博主「午夜狂暴哈士奇狗」淡出了社交平台，連同「人機戀」賽道都瞬間涼了一半。

在提供情緒價值這方面，AI帶來了前所未有的快感，以至於早期最吸睛的應用都是有趣型的AI。AI交友平台Charcter AI巔峰時每秒要處理2萬次查詢，相當於Google搜索量的五分之一；換臉工具Swapface AI一度成為年青人社交的破冰利器。還有會畫畫的AI、能換臉的AI、可以「生出」虛擬雙胞胎的AI…..

AI狂炫情緒價值，讓我們看到了大模型的巨大可能性，當情緒需求消減，單純的熱鬧隨之褪去，啃硬骨頭的AI開始嶄露頭角。Kimi可以拆解百萬字長文檔，WPS AI能動手幫你改工作PPT，每月上千萬人在支付寶上問AI金融管家「螞小財」理財問題……

AI不只是「有趣」，還可以「有用」。尤其在理財這件每個人都會關注的事情上，AI既要有情緒價值，更要提供專業價值。專業的部分，由全市場持牌的金融機構來做輸入和保障，AI需要做的事情就是與投資者打交道、做溝通，讓這些專業內容聽得懂、看得清、用得上。

雖然不能讓人人都成為巴菲特，但在普通人拿幾千塊理財時，AI能講清楚什麼叫」超額收益」、」最大回撤」，對於普通投資者來說，也是剛需。

01.

越理越難 ，

普通人渴求一個可靠理財搭子

「我們從過去賺大錢、賺快錢的時代，進入到一個賺長錢、賺慢錢的時代」，隨著經濟增長邁入中低速階段，著名企業家陳東昇發出這樣的感慨。

過去20年投資回報最堅挺的房產面臨下跌；A股上證指數還在2800點上下徘徊；收益穩的好基金一基難求，新基金甚至出現募集難；銀行存款利率不斷下跌，進入1%時代…..這些紅利逐漸消失，理財進入了「微利時代」。

當投資告別普漲階段，高淨值人群可以把自己對資產保值、增值的需求，交給私人銀行、理財顧問。而小額理財的普通人，缺少這樣的專業服務。

恰恰這些大多數，是當前最需要專業理財服務的人。中國目前有7.2億基民、1.97億股民，至少佔適齡人口的70%，大部分達不到專業理財師服務門檻。基金業協會發佈的《2022年度全國公募基金市場投資者狀況調查報告》顯示，只有10%的投資者能正確理解複雜產品的機制和風險，僅23%的投資者能有效評估自身的風險偏好，然而超過60%的投資者希望獲得專業且簡單明了的投資分析服務。

而公開數據顯示，目前國內理財師只有大概20萬人，意味著基民中每3600人才能擁有1名財務顧問。在相對成熟的美國市場，個人投資者數量為1.9億，但有27萬財務顧問，人均服務密度是國內的5倍。專業的人工服務太貴，在門檻、服務範圍上必然受限。

AI大模型技術在金融領域的應用，AI理財管家的出現，為突破這一問題提供了一種思路和可能性。

02.

人均一個「理財AI」，

情緒、專業價值全都要

投資是件很費神的事。巴菲特說，不懂財報就不要投資。但要把上百頁的財報讀清楚，在各類專業術語里抽絲剝繭，很多人才看個開頭就放棄了。」

就連資深投資者，也在熱點公司和行業里踩過坑。「被寫作耽誤的股神」紫金陳炒地產股虧損百萬，虧損的股票都是歷史高點買入，今年剛清倉就迎來利好，錯過板塊大漲，被網民調侃「追漲殺跌紫金陳」。

複盤投資戰績時，紫金陳去問了AI——螞蟻集團旗下的AI金融管家「螞小財」，如何總結自己炒地產股失敗的教訓？這個AI回答：儘管在這兩隻股票上遭遇失敗，但其他投資相對穩健，說明分散投資可以降低風險，還提示股市存在波動、要保持理性判斷。紫金陳在社交媒體發文，「還是AI懂我，這才是沉默的真相」。

有網民圍觀：AI這就學會人類語言的精髓-拍馬屁了？還有網民說，這AI怪好的嘞，還會安慰人。

在行情好的時候提示風險，在行情差的時候做好心理按摩，AI打滿情緒價值。還有網民說，雖然吧AI沒法直接給我支付寶到賬100萬，但卻為了1萬塊怎麼搭配分散風險，陪我一直嘮嗑。

但理財AI的立身之本肯定不是主打情緒價值，而是專業度。

近期的上海外灘大會上，螞蟻的AI金融管家「螞小財」升級亮相：一頭連接基金公司、券商等200多家主流專業機構，把他們的觀點吃透，另一頭連接輸出給用戶，把海量、複雜、晦澀的專業信息，用大白話像人一樣說給你聽。

比如，當提問「特斯拉最新財報」， 「螞小財」幾秒生成解讀，核心觀點和圖文形式，一目瞭然。進一步詢問人工智能行業的投資前景，AI從碎片化的信息中，彙總幾十家金融機構的分析，提煉呈現主流機構的「中立」觀點。

換做更具體的問題，「我現在的基金持倉還能投資人工智能嗎？」AI會呈現金融機構對行業潛在高風險的分析，還能帶入個人的投資情況，提示「持倉中已經有較多高風險資產」，可以觀察為主。

螞蟻財富曾公佈的數據顯示，AI金融管家深度服務過的用戶相比未服務過的用戶，資產配置的合理程度高出5%，用戶頻繁交易的比例下降60%。

金融AI的出現，開始逐漸擴展傳統人力服務的邊界，讓更多大眾得到曾經很難得到的個性化定製服務。還有網民調侃，「跟理財AI聊天心理沒負擔，再小白的問題我問什麼它答什麼。在理財這件事上，AI不會嘲笑我。」

03.

AI的歸AI，

金融的歸金融

「互聯網教父」凱文·基利去年發佈了一本現象級著作——《5000天后的世界》。在書中，他描繪了一個所有產業都因AI科技而改變的未來，包括金融理財。凱文基利認為：「未來5000天后會是AI的時代。」

AI時代財富管理，改變了什麼，不變的是什麼？AI 的歸AI，金融的歸金融，成為業內的一種共識。

外灘大會上，發佈螞小財的螞蟻財富平台表示，從移動互聯時代到AI時代，金融持牌展業、專業投研觀點、人工顧問服務這些都不會改變，AI改變的是溝通、表達、連接用戶的方式。「螞小財」背後連接200多家基金公司、券商、財經媒體等權威專業機構，以及超1.5萬位專業財經創作者，來提供和保障專業度。

大眾理財的需求在與日俱增，也推動服務體驗一直在改變，AI只不過順應了這一趨勢。財經業內人士甚至拿AI來幫助自己高效做財報整理，某種程度上，理財專家、人工顧問們的工作也可能因為AI而得以提效。

有網民說，「AI早點幫我賺錢養家吧，本兩腳獸只負責吃喝玩樂」。這顯然是個段子，畢竟AI代替不了人，何況，也沒有任何人能保證理財一定賺錢。

AI在金融領域的應用不過才剛剛起步。但技術的本質呼之慾出：AI不會是「對手」，而是每個人都有機會受益的「助手」。

1879年10月，當愛迪生終於點燃第一盞可點亮45小時的電燈時，他問出了一個問題：怎樣才能讓更多人用上電？直到27年後，庫利奇發明了鎢絲，電燈走入萬千家庭，變得稀鬆平常。

也許多年後，AI理財助手也會成為生活中很平常的一件小事。當年的餘額寶開啟大眾理財新階段，如今也化作習以為常。十年後的今天，基民已經7億，財富管理行業早已告別「爆品思維」，在產品之外還需要做好服務：讓用戶深入瞭解投資背後的專業邏輯，踏踏實實管好每一筆錢。進入這樣的階段後，AI才帶來了新的想像力。

從蒸汽到電力，從互聯網到AI，再多的生產力變化，最終都會化作生活中一點一滴的小事。AI產品經理們只需要記住，最重要的那件事是，如何真正讓普羅大眾從中獲益。

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