價格最高漲30%！它曾火爆一時，現在還值得買嗎？

來源：中新經緯

近日，多家保險公司已陸續上新預定利率2.5%的普通型保險產品，包括年金險、終身壽險、重疾險等。中新經緯瞭解到，上述險企新上架的重疾險產品價格上漲幅度在7%—30%。

2020年至今，人身險產品的預定利率從4.025%降到3.5%，再下滑至3.0%、2.5%。重疾險漲價，與此同時，新單保費出現下降。這樣的背景下，消費者在配置重疾險時該注意哪些問題？

重疾險價格迎7%—30%漲幅

今年8月，國家金融監督管理總局發佈《關於健全人身保險產品定價機制的通知》（下稱《通知》）明確，自9月1日起，新備案的普通型壽險產品預定利率上限調整為2.5%，相關責任準備金評估利率也按此執行。同時，預定利率超過上限的普通型壽險產品停止銷售。

保險精算師徐昱琛此前在接受中新經緯採訪時表示，此次調整對保險期限在一年期以上的長期產品影響較為顯著。比較直觀的影響是，部分保障型產品的價格將有所提升。以一張0歲孩子購買的保單為例，如果保單存續期為60年並一次性繳納保費，那麼調整後的價格將上漲約30%。而對於分20年繳納的保單，雖然漲幅相對較小，但總體成本仍會有所增加。對於保障型產品，如重疾險，同樣的保障額度下，保費也可能上漲10%至30%。

一位大型壽險公司保險產品開發人員向中新經緯透露，預定利率調整後，市場上的重疾險產品漲價最低的也超過7%。他以所在公司的一款覆蓋輕症、中症、重症保障較全的純保障型重疾險產品舉例，若一位30歲女性投保重疾保障50萬保額，附加輕症、中症保障，按照30年期繳，每年保費約15500元，總保費46.5萬元；此前該產品的價格約每年14200元，同樣的保障下，每年相差1300元，漲幅9%，總保費多了3.9萬元。部分公司網銷的重疾險產品也有每年保費在萬元以下的，但保障可能相對少一些。

保險經理人張明（化名）測算了多款銷售情況較好的保障型新款重疾險產品，以30歲女性投保50萬保額為例，按照30年期繳，保費多在12000元至13800元之間，相比預定利率調整前，價格上漲1100元至1700元，漲幅在10%至14%。

張明對中新經緯表示，新款重疾險還在陸續上架中，目前難以確定最高的產品會漲價多少。他認為，如消費者尚未配置保障型產品，經濟條件允許的話可以儘早配置。

業內人士認為，保險公司下調預定利率是重疾險漲價的重要原因。

一家大型壽險公司產品部門負責人告訴中新經緯，預定利率下調後保障型產品漲價，是由於預定利率下降後，保險公司需要支付更高的利息以維持相同的投資回報率，從而導致保險產品的價格上升。

首都經濟貿易大學農村保險研究所副所長李文中還提到，前幾年，包括重疾險在內的健康保險處於高速增長期，保險公司往往用較激進的價葛斯略搶市場，做大業務規模。但是近年來，受到百萬醫療和惠民保的先後衝擊，新單業務規模不斷萎縮，迫使保險公司改變市場策略，調高價格。

此外，李文中稱，保險業一直是一個規模經濟的行業，新單業務規模的萎縮也會使平均成本上升，保險公司需要調高價格來應對。隨著消費者保險意識的增強，對保險產品選擇更加挑剔，保險公司需要對某些產品的保險責任範圍進行調整，客觀要求保費相應增加。

重疾險新單保費收入呈下滑趨勢

據今年1月泰康長壽時代研究院發佈的報告，重疾險在2013年人身險費改後迎來發展高峰，在2020年站上5000億規模保費平台的高峰，但隨後開始出現連續負增長。根據行業數據統計，中國保險行業的重疾險新單保費收入從2018年時期的1000億元左右，降至2023年的200億元左右，連續五年出現下滑。

95後消費者劉美（化名）告訴中新經緯，她一直沒有購買重疾險，一是因為重疾險的產品較為複雜，自己並沒有深入瞭解過；二是因為自己目前存款較少，還不捨得每年投入大幾千元甚至上萬元購置重疾險。相比之下，每年只需300元到500元的百萬醫療險性價比更高，對她更有吸引力，近兩年她一直給自己買百萬醫療險。她認為自己目前還年輕，百萬醫療險覆蓋的保障已經夠用，等年齡稍長，經濟條件再好一些，會考慮加配重疾險。

購置過多款保險的80後消費者王麗（化名）對中新經緯表示，目前她並沒有配置重疾險，一方面覺得重疾險價格較高，另一方面，對重疾險的理賠持有懷疑態度，因為隨著年齡增加，自己已經有一些病史，重疾險會存在一些除外責任，因此再去強行配置重疾險沒有太大意義。

在李文中看來，重疾險新單保費收入下滑，是因為目前市場上多數重疾險產品在保障責任、疾病種類、賠付方式等方面趨於相同，缺乏創新和差異化，抑制消費者的購買意願。由於預定利率的調整，重疾險產品的價格普遍上漲，使得消費者在預算有限的情況下可能會選擇減少購買。此外，百萬醫療保險和惠民保先後快速發展給重疾險帶來了較大沖擊。隨著消費者對保險認知的提高，他們對個性化的保險產品的需求增加而減少對傳統重疾險的需求。

李文中指出，未來重疾險產品可以考慮通過與醫療、藥品、養老、護理等板塊的融合，向服務端延伸，提供更全面的保障方案，實現業務發展模式創新。保險公司應深度挖掘不同消費者群體的特定需求，提供定製化、個性化的重疾產品。

在重疾險漲價後，消費者在配置重疾險時，又該注意哪些問題？「重疾險產品都有一定的等待期，如果需要配置重疾險應及早規劃和落實。配置時根據自己的健康狀況、家族病史、經濟能力等因素，選擇適合自己的重疾險產品，不必盲目追求最高保額，也不必盲目追求保障的全面性。消費者在購買前，可以對比不同保險公司的產品，考慮保障範圍、價格、理賠服務等多方面因素，選擇性價比最高的產品，還可以利用在線比價工具、保險顧問APP等科技手段，幫助自己進行重疾險產品的選擇。」李文中說。

文：李自曼 實習生 張舒毓