又一波貸款入市「吃虧者」出現！已有投資者被銀行提前收回資金

十一前後，股市火熱上行，讓不少投資者動起了「貸款入市」的歪心思。但近期網上傳出了某股份製銀行對貸款入市的投資者發出的提前收回信貸資金的通知，要求相關貸款人在一個月內將所有資金全部還清。

截至記者寫稿時，該銀行未對此做出回應。有該行信貸客戶經理告訴貝殼財經記者，近期針對資金入市信貸的貸後檢查力度確實十分嚴格。

這是響應此前監管下發的針對「嚴禁銀行信貸資金入市」的指導。日前，金融管理部門已對商業銀行進行了窗口指導，要求金融機構應當高度重視投資者適當性管理和投資者保護，強化內控和合規管理，嚴控加槓桿。10月以來，多家銀行重申嚴禁信貸資金流入房市、股市等領域，並強調一經發現違規挪用入市，銀行將提前收回貸款。

貸款入市者被要求提前還款消費信用貸成入市「重災區」

近期，有上海投資者曬出了銀行信貸資金被銀行提前收回的截圖。根據該截圖，這位投資者向銀行借了20萬元的消費貸，但因其信貸資金「涉嫌入市交易」而被銀行勒令在一月之內將資金全部還清。

「近期銀行確實加大了針對信貸資金的貸後管理力度。如果貸款後被查出來有問題，會被回收資金。」該行一位信貸經理告訴貝殼財經記者，消費信用貸是信貸資金入市的「重災區」，主要是因為這些資金審批速度較快，而且資金直接攻入借款人卡中。

該信貸經理表示，這種消費信用貸客戶在網上提交申請，如果可以隱瞞其真實用途，貸前銀行也不易察覺，但銀行會在貸前提示信貸資金不可進入的領域，比如不能流入股市、樓市。因此銀行只能加強貸後管理來規避資金進入股市的問題發生。

據貝殼財經記者瞭解，自9月底股市爆火之後，銀行消費貸也隨之上漲。一位華東地區銀行內部人士告訴貝殼財經記者，銀行消費貸信用貸的放款量有所上升。

「在當前資本市場大熱的環境下，金融機構確實會更加註重內控與合規管理。」上述華東地區銀行內部人士表示，比如加大電話回訪、貸後用途憑證核查的力度等方式來監控資金流向。

貸款入市危害多嚴禁信貸資金入市並非空話

銀行之所以如此重視信貸資金入市的問題是因為危害較大，對於投資者來說，貸款入市則意味著加槓桿，這也放大了股市的波動，增加了投資風險。同時，投資者貸款入市還面臨銀行直接收回資金，也增加了投資者投資的不確定性。

在本輪牛市中，已經出現了一些貸款入市的投資者虧損的情況。一位網名為「小鹿」的廣東投資者告訴貝殼財經記者，他最近貸款炒股的結果出現了較大幅度的虧損。

「小鹿」看到9月30日千股漲停的消息後，果斷貸款了10萬元炒股。但他選擇在10月8日買入了中國鋁業，但進入時已是高點，當天即虧損1萬元。這兩日雖然有所回升，但總體仍然虧損。與此同時，他每月需要還款8000多元的貸款。

「股市越是火爆，投資者就越要保持冷靜和理性。」招商證券銀行業首席分析師廖誌明表示，投資者需要結合自身風險承受能力來選擇投資品種。而股市與投資存款和銀行理財的風險等級截然不同，由於股市波動劇烈，因此不建議所有投資者盲目跟風進入股市。

此外，招聯首席研究員董希淼表示，信貸資金不按合約約定的用途使用，被挪用於股市、樓市，是一種違規甚至是違法行為。對金融機構而言，資金被挪用後，貸後管理難度增加，信貸風險可能增大。

「對股市、樓市而言，違規資金快進快出，可能增加市場波動，不利於市場可持續健康發展。」董希淼表示，用於支持重點領域和薄弱的信貸資金如果被挪用，還將影響貨幣信貸政策效用，不利於經濟恢復回升。

信貸資金流向股市屢禁不止專家建議可以適時建立黑名單制度

信貸資金流入股市並非新鮮事，在以往股市情緒高漲之時均會出現類似情況。儘管銀行加大貸後管理力度，同時監管也加大了針對銀行的監督力度，但這一問題屢禁不止。

「防範個人消費貸款違規流入股市，是銀行和消費金融公司一樣面臨的合規難題。」有華東地區銀行業內人士表示，如借款人通過一些方式有可能規避監管，這讓銀行的貸後管理難度有所增大。

該銀行人士表示，目前銀行對防範信貸資金入市的措施主要是將有關嚴禁個人消費貸款違規流入股市的要求寫入借款合約。同時，加強合規宣傳，特別是付款階段進行合規提示。銀行還會利用大數據和人工智能技術提高風險識別的及時性和準確性。

對於信貸資金流向股市的問題，董希淼認為，在收回部分違規資金的同時，金融機構在加強信貸資金用途和流向管理方面還可以進一步採取多種措施。

「銀行可強化對貸款資金挪用行為的防控。如果借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，比如將個人消費貸款、經營性貸款用於投資股票、房產等，聯合相關部門追究相應法律責任。」董希淼建議，對於金融機構而言，信貸資金流向、用途的監控是「老大難」問題。因此應加強社會信用體系建設，將虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為納入徵信系統，提高借款人違規成本，從源頭上遏製個人消費信貸資金違規流入樓市、股市等。

此外，董希淼還建議，金融機構可以適時建立灰名單、黑名單等制度。同時，金融監管部門應牽頭建立面向全銀行業的資金用途和流向監控平台，引導信貸資金依法合規使用，更好地推動金融在服務實體經濟方面發揮重要作用。

新京報貝殼財經記者 薑樊 編輯 陳莉 校對 穆祥桐