振興銀行調降存量存款綜合利率？第三方「助力收益」暫停惹爭議

近期，有儲戶提供線索顯示，遼寧振興銀行對旗下的部分存量存款產品「振惠存」進行「降息」，而儲戶下降的部分，實際上是在存款存入時所領取的「夥伴助力計劃」活動的「助力券」。

據儲戶英曉峰（化名）透露，他於2023年4月在遼寧振興銀行的手機App上買入30萬元的3年期「振惠存」產品。這是遼寧振興銀行推出的一款存款產品，原本利率為3.5%。同時，銀行還提供了「夥伴助力計劃」的助力券，可讓存款的綜合收益增加1個百分點至4.5%。

然而，原本銀行工作人員介紹的「與存款同時間到期」的助力券，僅在1年之後就戛然而止。

11月15日，第三方公司北京尼客矩陣科技有限公司（以下簡稱「尼客矩陣」）在官方公號上發佈公告，於11月19日終止振興銀行振惠存3年期/5年期產品的活動獎勵。這意味著助力券就此失效。

對此，遼寧振興銀行回應貝殼財經記者稱，該行沒有存款期內中途下降利率的行為，沒有違反存款產品服務協議。該行客戶的存款始終享受存款保險保障。

遼寧振興銀行和尼客矩陣的客服人員均表示，該活動1%的額外收益是由尼客矩陣方面發放。尼客矩陣客服人員還表示，該活動已經停止，原因是接到了公司內部的合規要求。

銀行和第三方公司是否能夠以合規理由單方面終止權益？

有律師表示，助力券是銀行攬儲後額外承諾增加的利息，如果終止則應當承擔違約責任。

「銀行通過第三方機構提高存款收益攬儲本身並不合規，這有高息攬儲的嫌疑。」金融監管資深專家周毅欽告訴貝殼財經記者，「借助第三方變相提高收益來獲客，日後因合規要求調整，即使商業銀行方把責任全推到第三方身上，但這類事件將對銀行自身信譽、口碑造成影響。實際上得不償失，反而會阻礙這家銀行長期健康發展。

助力券到底誰發的？在銀行App領取、第三方公司發放

「這個助力券就是在銀行App里領取的，難道不是銀行發放的？」讓英曉峰感到不解的是，發佈助力券相關活動終止的是第三方公司尼客矩陣；遼寧振興銀行App官方客服也告訴他，助力收益是由尼客矩陣發放，銀行利率並未發生變動。

英曉峰迴憶道，當時是銀行客戶經理告知可以領取該助力券。隨後他被銀行客戶經理拉入到一個專門營銷助力券的微信群中，他還加了一個認證了遼寧振興銀行的企業微信號「福利官尼尼」，並向該帳號諮詢過關於助力券的相關情況。

在英曉峰看來，他一直在與銀行打交道。第三方公司從何而來？

事實上，對於儲戶來說，「尼客矩陣」的名稱並不陌生。在使用該「助力計劃」的助力券後，儲戶的存款頁面信息條右上角會出現「尼客矩陣助力收益查詢」，點擊進入可查看相關助力收益，但目前該收益查詢入口已被隱藏。

從儲戶提供的截圖來看，原本點擊該助力收益後，可顯示「預期專屬積分/獎勵」。如英曉峰存入30萬元的「預期助力」為「9008.22」。雖然該數字後沒有單位，但英曉峰告訴貝殼財經記者，就意味著其預期助力收益為9008.22元。

值得注意的是，在助力收益查詢時，銀行標明了「該筆存款已參與 ‘夥伴助力計劃’預期助力獎勵由合作夥伴提供」。而尼客矩陣就是這個助力計劃的「合作夥伴」。

尼客矩陣為何「自掏腰包」？這家公司的主營業務是什麼？

天眼查信息顯示，尼客矩陣是2018年9月7日成立，註冊資本金為500萬元人民幣；該公司是科藍軟件成員，從事科技推廣和應用服務業為主的企業。而該公司的官方則顯示，該公司主營「智能數據營銷服務」，「幫助銀行實現精細化、場景化、智能化營銷，促進線上渠道從功能型向營銷型/平台型轉變，增加業務收入，提升客戶體驗」。

貝殼財經記者以銀行客戶身份諮詢，尼客矩陣客服人員表示，尼客矩陣幫助遼寧振興銀行做營銷服務，並與該行合作了「夥伴助力計劃」，儲戶相關助力收益由尼客矩陣發放。

但貝殼財經記者追問資金來源以及與銀行合作的具體模式時，該客服人員並未進一步做出解釋。截至發稿時，尼客矩陣官方亦未就此事回覆貝殼財經記者的相關採訪。

第三方發放助力券涉嫌違規能否以合規為由停止活動？

「銀行通過第三方攬儲的做法不合規。」周毅欽表示，銀行可能最初想通過這樣業務結構設計來繞開監管規定為日後撇清關繫留下空間，但按照實質重於形式的監管原則，這種行為本質上涉嫌高息攬儲。

根據原銀保監會《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，銀行不得違規返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

原銀保監會發佈在2022年發佈的《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》中亦指出，銀行保險機構不得允許第三方合作機構在營業網點或者自營網絡平台以銀行保險機構的名義向消費者推介或者銷售產品和服務。

值得注意的是，「合規要求」恰恰是這次遼寧振興銀行和尼客矩陣回應停止這項「助力計劃」的重要理由。

遼寧振興銀行客服人員表示，取消助力收益是「為了順應合規經營要求」。尼客矩陣客服人員也表示，公司接到了內部合規要求，因此停止了「助力計劃」相關活動。

「合規要求不能成為銀行和第三方公司單方面停止活動的理由。」陝西富能律師事務所副主任付鵬在接受貝殼財經記者採訪時表示，如果銀行和第三方公司此前承諾了增加的收益和期限，就應當承擔按照之前的約定來進行。

這也就意味著此案例的關鍵在於，銀行、第三方公司與儲戶最初如何約定。但呈現在儲戶面前的「使用說明」並未明確時間。

根據儲戶王蒙（化名）提供的「助力計劃」使用說明截圖顯示，「使用本券後，客戶收益=存款產品持有收益+尼客夥伴助力收益」「尼客夥伴助力收益將在產品到期時，隨產品一併發放」。該儲戶表示，儲戶能看到的只有這個使用說明，銀行和第三方並未提供相應詳細的協議或合約。

而貝殼財經記者查看了部分出乎提供的3年期「振惠存」相關產品協議，其中亦並未涉及任何關於「助力計劃」的相關內容。

不過，英曉峰告訴貝殼財經記者，他曾向企業微信號「福利官尼尼」諮詢時，對方告訴他這額外增加的1%收益，有效期將持續3年到期。而這也與他所要存入的3年定期的「振惠存」期限保持一致。

圖說：英曉峰提供的在微信上對諮詢相關助力券的截圖。受訪者供圖。

付鵬表示，根據儲戶提供截圖，其在購買時產品界面提示信息，以及與官方客服人員對話內容可知，夥伴計劃助力並非完全由單獨的第三方發起並與儲戶形成的單獨合意，而是與儲戶購買的產品捆綁式銷售，且與官方客服人員對話中關於年限的詢問是和產品完全一致的。因此，該夥伴計劃助力在未徵得儲戶同意的情況下單方終止，系銀行與該第三方共同對儲戶違約，應當共同承擔違約責任。

銀行攬儲應有度更應保護金融消費者權益

過去一段時間，中小銀行攬儲有壓力，往往通過提高利率的方式來吸引客戶。但當前存貸款利率已進入下行通道，這些高息攬儲會給銀行帶來負債端的壓力。有銀行業內人士認為，銀行攬儲應有度，更要保護好金融消費者權益。

周毅欽表示，商業銀行借助第三方變相提高利率來獲客，日後因合規要求調整，即使商業銀行方把責任全推到第三方身上，但這類事件將對銀行自身信譽、口碑造成影響。實際上得不償失，反而會阻礙這家銀行長期健康發展。

招聯首席研究員董希淼也認為，銀行應摒棄規模情結和速度情結，不追求簡單的規模增長和市場份額，既要保持存款業務穩定增長，更要將負債成本控制在合理範圍之內。尤其是中小銀行，要加快轉變經營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款規模擴張，而是要加強資產負債管理，壓降負債成本，努力保持發展的穩健性和可持續性。

「存款產品本身就沒有多少創新空間。」招聯首席研究員董希淼表示，對中小銀行來說，應通過提升服務、優化產品來增強客戶黏性、留住客戶，增加吸收低成本的存款的比例，做到「客戶第一，存款第二」。同時，儲戶自身也要增強合規意識，不被所謂的高息及變相「加息」行為所誘惑。

新京報貝殼財經記者 薑樊 編輯 陳莉 校對 柳寶慶