個人養老金製度全面實施在即，多家銀行提前開啟「搶客戰」

自個人養老金製度從36個先行試點城市推開至全國的消息發佈後，多家商業銀行快速行動，相繼發佈關於個人養老金資金賬戶預約自動開戶業務辦理的通知。與此同時，商業銀行精心籌備，提前開啟「搶客戰」，推出多項開戶優惠禮包。

接受《證券日報》記者採訪的業內人士表示，個人養老金製度全面鋪開，是我國應對人口結構和就業形勢等變化的重要舉措，將對我國經濟發展帶來積極影響，同時對商業銀行做好個人養老金融服務提出了新的要求。

多家銀行推出優惠政策

12月12日，人力資源和社會保障部、財政部、國家稅務總局、國家金融監督管理總局、中國證監會等五部門發佈《關於全面實施個人養老金製度的通知》（以下簡稱《通知》），明確自2024年12月15日起，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加個人養老金製度。

隨後，多家商業銀行發佈公告表示，個人養老金製度即將全面實施，其將在制度全面實施當天，為在該行辦理個人養老金預約自動開戶業務的客戶批量開通個人養老金資金賬戶。

商業銀行在個人養老金製度推廣中扮演著重要角色。由於個人養老金資金賬戶的唯一性和重要性，提前「爭奪」資金賬戶成為多家商業銀行部署的重點工作。

記者注意到，多家商業銀行在其官方公眾號或官網等渠道發佈了優惠政策。具體來看，主要分為兩種：一是，預約福利，例如，身處非試點城市的客戶，12月14日之前在建設銀行預約開戶，即可在試點開放後開立個人養老金資金賬戶，還可100%領取預約大禮包，最高可得188元。二是繳存福利。多家商業銀行在優惠活動中提到，開立個人養老金資金賬戶後，首次繳存可享受一定金額的立減活動。

一家大型商業銀行人士介紹了參加個人養老金的好處：「個人向個人養老金資金賬戶的繳費，按照12000元/年的限額標準，在綜合所得或經營所得中據實扣除，每年最高可省稅5400元。同時，個人養老金實行個人賬戶製，賬戶權益歸個人所有，賬戶封閉運行，也有助於客戶個人為自身養老增添一份保障。」

中國銀行深圳市分行大灣區金融研究院高級研究員曾聖鈞表示，個人養老金製度全面鋪開後，隨著參與人群的增加，可享受節稅的人群也相應增加，其中部分節稅金額以及投資增值收益可能轉化為消費資金，與消費品以舊換新等政策結合，有望在一定程度上提升居民消費意願，對內需增長起到積極作用。

仍需提升養老金融服務水平

截至目前，已有23家商業銀行開辦個人養老金資金賬戶業務與儲蓄存款交易業務。隨著個人養老金製度向全國推廣，開辦個人養老金業務的金融機構必將有所擴充。

《通知》提到，「審慎確定開辦個人養老金業務的商業銀行範圍。商業銀行應當不斷完善業務管理系統，健全管理制度和操作規程。鼓勵並支持商業銀行銷售全類型個人養老金產品，不斷增加銷售品種。」「商業銀行要健全線上線下服務渠道，為參加人變更資金賬戶開戶銀行、領取個人養老金等提供更多個性化服務。」

在業內人士看來，商業銀行要及時抓住這一機遇，做好養老金融業務，進一步提升養老金融服務水平。

曾聖鈞認為，商業銀行應積極參與個人養老金信息管理服務平台建設，密切與稅務部門等的協作，不斷提高個人養老金賬戶開立、資金繳存、產品交易、權益記錄、個人養老金領取、享受稅收優惠等便捷化水平，提高服務效率，同時加強專門的客戶服務團隊建設，提供專業的投資顧問和風險管理等服務，滿足客戶的個性化需求。此外，豐富產品與服務種類，加強與銀行理財公司、保險公司、基金公司、互聯網基金銷售機構等的合作，實現資源共享和優勢互補，引進和開發更多樣化的個人養老金產品和服務，為客戶提供更多期限、更多類型的投資選擇，滿足投資者不同的風險偏好和收益預期。

「我國個人養老金製度要求在商業銀行開立個人養老金資金賬戶，而參與人往往通過開立賬戶的商業銀行配置其個人養老金賬戶資金。但是，當前開辦資金賬戶業務的商業銀行開辦的業務品類有限，23家銀行中開通基金類與保險類產品銷售業務的只有19家，開通理財類產品銷售業務的只有20家；而在開通相關銷售業務的銀行中，代銷的產品數量還較少，尤其是代銷的保險類產品與理財類產品數量過低。」中國銀行研究院研究員楊娟建議，今後，在銷售管理方面，開辦個人養老金業務的商業銀行應進一步提高包容度，不斷增加個人養老金銷售品種。