車主保費高、險企承保虧——新能源車險兩難局面如何破解？

據新華社北京12月24日電 今年以來，新能源車大賣，在國內乘用車銷量中已經佔據半壁江山。然而，給愛車上保險的問題讓不少新能源車主感到頭疼。

一邊是車主保費高，一邊是險企承保虧，這樣的兩難局面如何破題？「新華視點」記者對此進行了調查。

保費高、投保難、承保虧

今年11月，家住浙江的陳先生想給家中新能源車上保險，但多家保險公司表示「給不了報價」。陳先生說，這輛車上一年出過兩次交強險，現在只有一家大型險企願意承保，報價高達8800元，而去年保費僅4000元左右。

陳先生的報價單顯示，所上險種中，僅車上人員責任保險就近3000元。「車上人員每人保額30萬元，我不想保這麼高額，但低了保險公司就拒保。」

陳先生的遭遇並非個例，新能源車險保費高的問題切實存在。國家金融監督管理總局數據顯示，2023年，新能源汽車車均保費為4395元，比燃油車高63%。扣除車齡等因素，新能源新車保費仍比燃油車新車高約10%。

與此同時，雖然目前我國新能源車險投保率呈現平穩上升態勢，但投保難、拒保等問題仍不時出現。

營運車駕駛里程遠超私家車，風險水平較高，在商業險方面的矛盾尤為突出。上海網約車司機蔡先生表示，他一年出了三次險，下一年的保險費用從1萬元漲到了1.8萬元；有的同行還遇到拒保。

關於新能源車險，車主有怨言，保險公司也有難處。

金融監管總局數據顯示，全行業2023年新能源車險綜合成本率達109%，承保虧損67億元；賠付率達84%，比燃油車高約10個百分點。

「車險自主定價係數有上限，保費不可能無限提高。有些網約車常見車型我們明知道承保一定會虧損，但‘商業險願保盡保’的導向存在，我們還是會儘量承保。」某大型財險公司一名業務負責人說。

今年初，金融監管總局印發《關於切實做好新能源車險承保工作的通知》，提出「各財險公司要嚴格依法做好新能源車的交強險承保服務，不得拒絕或者拖延承保交強險」，要求大型財險公司「積極承保新能源車商業保險，確保實現願保盡保，滿足消費者的保障需求」。

一位保險業從業人員告訴記者，針對高風險新能源車輛投保難題，目前一些地方行業協會採取了組織多家險企「輪值」的方式，探索解決之道。

兩難局面誰之過？

記者調查發現，新能源車險保費高、承保虧，主要源於出險率高、維修價格貴、數據積累不足三方面因素。

某財險公司相關負責人告訴記者，該公司承保的新能源車事故發生率比燃油車高70%左右。一方面，新能源車年輕駕駛員、營運車佔比較高；另一方面，新能源車起步快、聲音小，智能駕駛功能、智能座艙等新技術應用也需要車主有更長的適應週期。這些因素都增加了事故發生率。

「目前還有部分私家車實際從事或兼職出險率更高的營運車業務，保險公司難以精準識別，保費上也難以區別。」北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉說。

維修價格高企是新能源車險保費居高不下的直接因素。

「新能源車在可維修性方面整體表現不如燃油車。」中保研汽車技術研究院相關負責人說，中保研開展的可維修性研究顯示，樣本車型電動車表現優秀、良好、一般、較差的比例分別為7.41%、18.52%、33.33%、40.74%，燃油車則分別為14.58%、14.58%、43.75%、27.08%。

零配件價格方面，中保研數據顯示，約110個國內主流汽車品牌中，2021至2023年及2024年上半年分別有73、88、98和98個品牌常用配件價格上漲，平均調增幅度分別為9.91%、7.72%、7.53%和10.59%，其中59個品牌連續四年漲價。

專家表示，在新能源車行業，消費者可選維修渠道較窄，維修技術、配件供應、質保限制等方面存在壁壘。同時，新能源汽車常採用一體化壓鑄技術、無模組動力電池等高度集成化製造方式，並裝載大量智能化設備，維修難度和費用高。

此外，燃油車車險已有多年數據積累，風險測算相對成熟。「新能源車型迭代快，保險公司積累的歷史經驗數據的有效性快速衰減，新能源車型特別是新車型的費率釐定準確性不夠高。」中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠說。

共同發力破解新能源車險難題

「豐富新能源車險產品，優化市場化定價機制，研究出台推動新能源車險高質量發展的政策措施，持續深化車險綜合改革。」金融監管總局辦公廳不久前發佈的《關於強監管防風險促改革推動財險業高質量發展行動方案》，針對新能源車險的問題提出了具體舉措。

記者瞭解到，關於產品方向，監管部門明確「研究推出‘基礎+變動’組合保險產品」。

業內人士認為，這類產品可以依據車主從事網約車行為次數、里程數等研判風險，讓風險與保費更加匹配，同時能夠避免非營運私家車主因購買網約車熱門車型而受到「誤傷」。

數據互通也是破解新能源車險難題的一個重要突破口。鄭偉建議，在嚴格匿名化前提下推動車輛使用性質和駕駛行為等數據互通，解決保險公司對新能源車數據積累不足等問題。

在發揮市場機制作用方面，當前，我國燃油車車險自主定價係數浮動範圍為[0.5，1.5]，新能源車險為[0.65，1.35]。王向楠建議，進一步放開新能源車險自主定價係數，依據風險水平實施差異化定價，提高定價精準性和險企承保意願。

不過，自主定價係數進一步放寬後，價格浮動範圍勢必會進一步擴大，部分高風險車主保費可能會有所上調，低風險車主可能會享受更大的保費優惠。

專家認為，解決新能源車險難題，需要險企、車主和車企三方共同發力。險企應增強風險識別和評估能力，有效控制綜合成本率；車主應改善駕駛習慣，降低事故風險；車企則應豐富維修渠道，力爭從源頭降低車主維修成本，推動降低新能源車險保費負擔。（記者張千千、王辰陽）

編輯 辛婧