廣發銀行「定轉活」防範機制成功破解「電詐密碼」

近日，廣發銀行北京分行頻頻傳出堵截電信詐騙的「捷報」，僅在2025年3-4月短短兩個月的時間里，此類堵截案例發生近30起，涉及金額近500萬元。值得注意的是，這些「未遂騙局」的受害者均為老年客戶。

僅在一家銀行便發現如此集中的詐騙案例，從中不難管窺：一種更具欺騙性的詐騙形式已悄然出現，犯罪分子正在通過這種手段瘋狂作案。

新型騙局套路深

通過廣發銀行方面收集提供的信息，可以大致釐清這種新型騙局的基本脈絡：

首先，犯罪分子用「騙中騙」的伎倆使受害者陷入恐慌，進而以「解決問題」「破解騙局」為名實施詐騙。如：客戶A接到某「平台客服」打來的電話，聲稱客戶在該平台訂購了「百萬保險保障」，需要每月扣除一定費用。當客戶A表示從未訂購過此類「保險」後，「平台客服」便稱客戶可能遭遇了詐騙，便提出「協助」客戶取消這筆保障。客戶B接到「法院」打來的電話，稱客戶因涉案被起訴，面對客戶的否認，「法院工作者」同樣表示，這是由於客戶信息被冒用才導致了目前的局面，將幫助客戶消除誤會…

就這樣，詐騙分子搖身一變成了為客戶解決騙局的幫手——這出「騙中騙」的戲碼牢牢地麻痹了客戶的心智，使其放鬆了警惕。

當客戶表示願意接受「協助」後，犯罪分子會引誘客戶通過不明鏈接下載各類會議類APP，這些APP的名字通常會與權威機構有關（如「銀聯會議」「銀監會議」），但他們卻都是一些為詐騙分子服務的偽造APP。此類APP運行後，詐騙分子將蠱惑受害者進行一系列配合操作以突破手機系統的安全屏障，使該手機處於詐騙分子的操控和監視之下，由於此類操作不涉及到賬戶信息，受害者通常對此不會產生警惕。

隨後，詐騙分子會引誘客戶進入手機銀行界面——該過程中，客戶手機銀行密碼也會被詐騙分子獲知。在控制了手機、掌握了手機銀行密碼後，詐騙分子就可以隨意進入被害者的手機銀行進行操作，由於此時手機銀行驗證碼也將被詐騙分子看到，因此他們可以輕鬆轉移受害者的存款。

這種「騙中騙」+會議類APP的新型騙局，可以在客戶足不出戶且沒有主動透露賬戶、密碼的情況下，將其手機銀行中的財產瞬間清零。

面對層出不窮的新型騙局，廣發銀行終於找到了破解之法——「定轉活」防範機制。

破解騙局有新招

廣發銀行發現，電信詐騙雖然形式出新、防不勝防，但仍然有一些可以偵測的基本特徵。首先，這些詐騙形式通常選擇老年人群體。其次，由於客戶大額資金平時往往存為定期存款，在實施大額轉款之前，犯罪分子通常要將這筆資金做「定轉活」處理——鑒於此類操作會造成利息損失，因此是一種較為少見的業務類型。最後，詐騙分子操縱會議類APP實施詐騙，則一定會對手機銀行APP進行系統性攻擊。

上述這些詐騙行為的「標準特徵」，使銀行建立針對性的防範機制成為可能。

廣發銀行的「定轉活」防範機制於今年3月份開始執行，其工作原理為：銀行系統將一定年齡以上的客戶群體在系統中設定為重點防範人群；如果此類客戶出現一定金額以上的「定轉活」交易，則系統將進一步提升該客戶的防範等級，並對該客戶的手機銀行APP進行檢測；如進一步發現該APP出現被攻擊的跡象，則廣發銀行將判斷這名客戶極有可能遭遇電信詐騙，並迅速採取果斷措施：

銀行將第一時間臨時關閉客戶向陌生帳號大額彙款的線上渠道，以保障其資金安全。同時，廣發銀行工作人員會向客戶進行電話核實。如交易確有可疑之處，則銀行將對客戶進行勸阻，必要時邀請客戶前往銀行網點進行現場溝通；如確認彙款為正常交易，交易限制亦將迅速解除。

防範機制屢建功

73歲的趙大爺是廣發銀行北京來廣營支行客戶，他於今年3月13日遭遇了「百萬保險保障」電詐騙局，在下載了會議類APP後，其90萬定期存款已被電詐分子轉為活期——關鍵時刻，廣發銀行的「定轉活」防範機制發揮作用，犯罪分子發現無法將這筆存款彙出，便只能繼續編造謊言，「遙控」趙先生前往銀行櫃檯做彙款交易。

由於手機一直處於與電詐分子的通話狀態，來廣營支行工作人員幾十通電話均沒有聯繫到趙先生，沒想到客戶在電詐分子的指揮下竟自己找上門來，在銀行員工的一番勸解下，趙大爺終於恍然大悟，他坦言：在來銀行的路上，自己就已經對這個陌生電話產生了懷疑，但想到並有沒有主動泄露賬戶信息，也就放鬆了警惕。

廣發銀行北京來廣營支行營業部韓經理表示：電詐分子都是轉移資金的行家裡手，在控制客戶的手機銀行APP後，他們往往在幾分鐘內完成「定轉活」交易並將存款悉數彙出。在這種情況下，銀行的勸阻行為不進來不及，而且也很可能由於手機佔線而聯繫不到客戶。如果這件事發生在以前，趙大爺的90萬元存款在不出家門的情況下就已經蕩然無存了。作為銀行員工，以前看到客戶被騙往往有一種無力感，但在上線「定轉活」防範機制，這家網點已經在兩個月內連續堵截了4起同類事件。

廣發銀行北京分行相關負責人表示，靠著「定轉活」防範機制，北京分行的很多支行都成了多次堵截電信詐騙的「王牌網點」。這種防範機制成功的背後，是廣發銀行升級智能風控系統、實現大數據模型和風控策略實時運算，並根據風險等級採取差異化處置措施的成果。但是，客戶手機中往往有多家銀行的手機銀行APP，在廣發銀行成功堵截的電詐案例中，很多客戶在其他銀行的存款卻遭到了損失。正所謂「道高一尺魔高一丈」，銀行無論加裝多少道安全鎖，客戶如果麻痹大意交出了「鑰匙」，危險仍將存在——因此，提高自身的安全防範意識，才是防範電信詐騙的根本手段。