冰雹砸車保險賠不賠？聽法官詳解極端天氣車險理賠全流程

新京報貝殼財經訊（記者黃鑫宇）一週前，即5月13日，一場極為罕見的強對流天氣「光臨」北京，昌平、海澱、石景山等多地突降直徑超4釐米的冰雹。當晚8時許，家住東三環的傅先生親眼看見自家車輛引擎蓋被冰雹砸出密密麻麻的凹坑；石景山區的車主小周更糟心，愛車前擋風玻璃完全碎裂，車身佈滿球形凹陷。而保險報案數據也印證了本次災情的嚴重性，僅5月14日，某財險公司處理冰雹相關車險報案達1.1萬筆。

在極端天氣中，如何通過車險維護自身權益成為大眾關注焦點。5月22日，北京金融法院的法官結合真實案例與法律條款，解析冰雹致損的保險理賠規則，為廣大金融消費者和中小投資者提供「避險指南」。

據北京金融法院介紹，依據《中國保險行業協會機動車商業保險示範條款（2020版）》第六條規定，冰雹屬於自然災害，在車損險保障範疇內。車主只要投保車損險，冰雹造成的車身凹陷、玻璃破裂等直接損失，均可申請理賠。但需注意的是，僅投保交強險的車輛無法獲賠此類損失。

法官特別提出兩點提示：一是車主需在48小時內報案，超時可能影響理賠結果。如果車主因延遲報案導致定損困難，法院將酌情減少一定的賠付比例。二是車主提出報案後，需拍攝帶車牌的車輛全景照片、留存冰雹堆積證據，並保留氣象證明或媒體報導。部分財險產品推出「冰雹快拍」功能，車主上傳照片即可完成遠程定損，簡化理賠流程。

關於投保策略，法官建議，因為車損險覆蓋冰雹、暴雨、颱風等自然災害，以及碰撞、傾覆等意外事故，因此車主若無其他因素的考慮，應當必選車損險。車齡較長的車輛，建議加保「玻璃單獨破碎險」，高風險地區車主則可考慮「發動機涉水損失險」。此外，車主還需要選擇「0免賠額」產品，避免因保單設1000元免賠額，定損800元需自擔費用的情況。

對於特殊情況的處理，例如次年保費影響，法官介紹，部分保險公司對自然災害單次理賠不計入出險次數，但多次出險仍可能導致保費上浮。建議先報案備案，根據定損結果決定是否索賠。

關於理賠流程要點，北京金融法院的法官亦彙總成四招小技巧（如下圖所示），請廣大車主朋友收好。

車險報案與維修技巧表。貝殼財經記者根據北京金融法院法官的介紹整理製作。

校對 翟永軍