數字人民幣智能合同守護「錢袋子」

市民在北京乘坐滴滴網約車後，使用數字人民幣支付車費。

靳安然攝

給農民工按時發薪金、保障預付式消費「消費一次、劃轉一次」、避免供應鏈上的資金濫用或挪用風險，數字人民幣的創新工具——智能合同，正在多場景展現其獨到優勢。

所謂數字人民幣智能合同，簡單來說，就是提前設定好規則，比如指定花在哪、多久內用完，到期或滿足條件就自動執行的數字協議。

這既是數字人民幣創新的重要方向，也是數字人民幣區別於其他電子支付工具的特性之一。

薪金秒到賬 全程可追溯

今年2月，在四川成都高新區某在建工地，全國首單數字人民幣智能合同農民工薪金發放業務落地，為104名工人發放了100餘萬元薪酬。

「薪金直接發到手機里，明細清清楚楚，不用擔心卡被扣、錢被拖，幹活更踏實、更安心。」工人王同林收到數字人民幣薪金後這樣說。在他看來，這種新方式既方便又到賬快，直接用手機就能操作，還不需要額外辦其他銀行卡。

薪金秒到賬、無法被截留、全程可追溯，數字人民幣智能合同技術為解決農民工欠薪問題提供了全新方案。在此次農民工薪金發放場景中，依託智能合同生態服務平台，數字人民幣業務運營機構交通銀行為總包企業開立單位錢包，並加載智能代發合同，保證資金不會被挪用，按照薪金明細足額髮放。

據瞭解，數字人民幣智能合同是一項可實現按照預定條件自動支付交易的技術，它與傳統數字人民幣發薪的根本區別在於條件觸發特性。在薪金發放場景中，系統通過智能合同實現按照預設條件自動觸發放薪。

去年底，中國人民銀行出台《關於進一步加強數字人民幣管理服務體系和相關金融基礎設施建設的行動方案》，明確了「賬戶體系+幣串+智能合同」的數字化方案，提出升級現有賬戶體系，在新型賬戶（數字人民幣錢包）基礎上推動新興技術應用，提升人民幣發行、流通、支付等各環節的數字化、智能化水平，升級數字人民幣智能合同生態服務平台，支撐構建智能合同開源生態體系。

數字人民幣運營管理中心相關負責人介紹，數字人民幣智能合同通過一套基礎設施、規則標準和產品體系實現合約的數字化、自動化和強製執行，杜絕人為干預，而且支持跨機構的互通調用。在中國人民銀行指導下，數字人民幣運營管理中心具體負責提供數字人民幣智能合同生態服務平台，並製定相應的智能合同應用標準。參與銀行可在此基礎上與自有業務系統融合，為不同應用場景靈活打造產品解決方案。

在中國人民銀行數字貨幣研究所有關負責人看來，作為數字形式的法定貨幣，數字人民幣在建立支撐智能合同應用的生態方面有信任優勢、互通優勢和後發優勢，有利於提升交易透明度和資金管理的智能化水平，降低結算和合規成本。目前，數字人民幣智能合同已經在政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用。

管理預付資金 有效促進消費

數字人民幣智能合同的好處，遠不止保障薪金發放，還能保證預付式消費的安全、避免資金濫用或挪用、有效促進消費等。

不少消費者踩過預付式消費的坑。「我在瑜伽館剛充值了8000元的年費，第二個月商家就突然關門跑路了。」北京市民小杜告訴記者，自此之後她對預付式消費產生了牴觸心理。數字人民幣智能合同的出現恰好能夠破解這一治理難題。

數字人民幣運營管理中心工作人員介紹，預付資金進入加載智能合同的數字人民幣錢包，在實際消費前預付資金仍歸消費者所有。用戶消費時，智能合同將依據預設條件自動執行資金劃轉至商戶錢包，用一次付一次，消費者退卡或商戶經營異常時，智能合同將保障用戶未消費的錢及時退回消費者。簡單來說，就是「消費一次、劃轉一次」，徹底改變了傳統預付模式「錢先交、後消費」的被動局面。

促消費，數字人民幣智能合同也能大展身手。智能合同可以根據政策要求，按約定時間及規則發放至消費者數字人民幣錢包，並根據實現約定的交易時間、商戶清單範圍、消費金額等條件自動觸發使用，可有力刺激市場消費，推動經濟有效增長。

例如，地方政府發放「以舊換新」補貼，智能合同可根據地方政府提供的數據，自動判斷用戶是否具備本地戶口、是否符合「以舊換新」條件等。春節期間，多地政府、數字人民幣運營機構開展了數字人民幣促消費紅包發放、滿減支付等活動。業內人士表示，通過加載智能合同功能，數字人民幣紅包可充分滿足複雜場景和靈活定製的消費補貼政策需求，確保消費激勵精準直達。

在供應鏈金融領域，數字人民幣智能合同可以根據供應鏈上下遊企業長期貿易來往形成的訂單數據，確保企業信貸資金僅用於生產經營，避免資金濫用或挪用風險。金融機構通過數字人民幣智能合同可實現信貸資金跨機構發放，進一步降低企業金融服務獲得成本，提升金融機構貸後管理能力，並強化金融機構間的協同合作。

最新數據顯示，截至2026年1月末，數字人民幣智能合同在預付資金管理、供應鏈金融、企業集團財務管理、補貼發放等領域試點應用，累計簽約合同48.64萬個，累計交易金額3.16億元。

創新舉措不斷 應用場景更廣泛

進入2026年，數字人民幣創新舉措不斷。

2026年1月1日，經過10年研發與試點，數字人民幣正式完成從1.0到2.0的版本躍遷，從「數字現金」升級為「數字存款貨幣」。

2026年1月8日，數字人民幣運營管理中心在數字人民幣APP內推出「碳普惠」小程序服務並率先在上海地區上線。用戶開通該服務後，日常綠色低碳行為產生的碳積分將自動歸集至「碳普惠」賬戶，並可以兌換數字人民幣。

如果說數字人民幣2.0的計息升級，是為普通人的錢袋「添收益」，那麼伴隨智能合同而密集落地的各類新場景，則可以更好地守護「錢袋子」，為生活「添便利」。

未來，數字人民幣智能合同還將在哪些應用場景進一步豐富？

招聯首席經濟學家、上海金融與發展實驗室副主任董希淼對本報記者表示，數字人民幣智能合同的未來應用場景，正隨著政策優化和技術演進，展現出廣闊的空間，並推動數字人民幣成為精準服務實體經濟的「智能貨幣」。下一階段，數字人民幣智能合同有望在跨境支付與貿易結算、智慧養老與民生服務、企業多級資金管理等領域得到拓展。

例如，在多邊央行數字貨幣橋項目基礎上，智能合同可應用於更廣泛的跨境場景，如跨境電商、留學彙款等小額高頻支付，實現支付與外彙合規檢查的自動觸發。智能合同還可確保養老補貼、長期護理保險資金專款專用，直接支付給指定的服務提供商，防止資金被挪用或濫用。大型企業集團可利用智能合同實現多級資金管理，如根據各子公司、各部門的預算和實際需求，自動劃撥運營資金，並對大額資金的使用進行穿透式監控，提升資金使用效率和風險控制能力。

數字人民幣運營管理中心有關負責人介紹，下一步將在總結推廣已有模式的同時，協同成員銀行加強數字人民幣智能合同應用的創新探索，為行業發展和社會治理提供更多數智化服務。

多位受訪專家表示，數字人民幣智能合同應用場景的拓展，將有效強化數字人民幣作為新一代金融基礎設施的核心價值，即可編程性、可追溯性和高安全性。這些能力不僅區別於傳統電子支付，也為人民幣在數字經濟時代的功能延伸提供了技術底座，進一步鞏固了數字人民幣在支付體系中的戰略定位。（本報記者 徐佩玉）

《人民日報海外版》（2026年03月11日 第 11 版）