5·15特別關注｜AI換臉冒充銀行員工詐騙20萬 新型金融騙局「避坑」

一份光鮮的財報背後可能藏著精心粉飾的謊言；屏幕那頭的「客服」或許是AI換臉的詐騙分子；一句「等待期內有症狀」就能讓多年的保費打了水漂……

「我的錢，到底怎樣才能穩投？」

投資者是資本市場健康發展的根基。在第八屆「5·15全國投資者保護宣傳日」來臨之際，貝殼財經推出特別報導——「識坑防詐，維權有路」，為廣大投資者提供一份投資「避坑指南」與「維權地圖」。

AI換臉詐騙正在成為金融侵權新重災區。

2026年3月，據一家國有銀行公眾號披露，市民劉先生接到自稱某銀行工作人員的來電，對方稱其信用卡交易異常，需配合「資金核查」。隨後，對方發起影片通話，畫面中一名身著工裝、佩戴工牌的人員，面容與劉先生常去網點的客戶經理高度相似。

劉先生信以為真，按指示下載了指定App並開啟屏幕共享功能。此後，其信用卡遭盜刷，關聯賬戶資金被轉走，共計損失20餘萬元。

從冒充銀行客服到偽造貸款中介，從信用卡盜刷到「跑分」洗錢，AI換臉技術正在讓傳統詐騙的「欺騙能力」不斷升級。

當臉可以偽造、聲音可以合成，普通人該如何守住錢袋子？如果不幸中招怎麼辦？5·15全國投資者保護宣傳日將至，新京報貝殼財經深入拆解這起「AI換臉冒充銀行員工詐騙20萬」的典型案件，對話多位律師，還原騙局鏈條。

AI換臉「銀行客服」：一張假臉，20萬真金

隨著技術進步，Al偽造「熟人」「客服」甚至「執法人員」的套路正在輪番上演。

今年3月，一家國有銀行公眾號披露，劉先生接到自稱某銀行工作人員的來電，稱其信用卡交易異常，需配合「資金核查」。對方隨後發起影片通話，畫面中身著工裝、佩戴工牌的「工作人員」面容與其常去網點的客戶經理高度相似。

劉先生信以為真，下載了指定App並開啟屏幕共享功能，導致其信用卡被盜刷、關聯賬戶資金被轉走，共計損失20餘萬元。後經警方調查發現，不法分子盜用了該經理公開宣傳影片中的肖像，利用AI換臉技術合成詐騙所用影像。

AI換臉技術不僅被用於冒充熟人，還被非法中介用以騙取貸款。

據央視消息，2025年7月，公安機關破獲一起貸款詐騙案件。經查，犯罪嫌疑人趙某夫妻兩人原本系普通農民，想通過做生意改變生活條件，但苦於手頭沒有存款，遂產生向銀行貸款的想法。

但因趙某夫妻自身條件並不具備銀行信貸的貸款資格，且沒有還款能力，經多方努力仍無法取得貸款。後趙某夫妻在朋友的介紹下認識了所謂「貸款中介」邱某等3人。邱某等3人為趙某夫妻偽造了任職收入證明、薪金流水、公積金繳納證明、房產證等虛假資料，並讓趙某夫妻在與銀行面談時聲稱自己是某糧食和儲備局工作人員。

在「貸款中介」的操作下，趙某夫妻成功申請到了25萬元的銀行貸款。貸款資金髮放後，「貸款中介」以收取中介費為名瓜分了15萬元，然後便銷聲匿跡。趙某夫妻只拿到了10萬元，但需要承擔25萬元的還貸責任。

北京市中聞律師事務所律師劉凱表示，「AI換臉金融詐騙，本質上仍屬於以非法佔有為目的的詐騙犯罪，但其技術手段已經明顯升級。」

劉凱指出，從刑法角度看，最核心涉嫌的是《刑法》第二百六十六條規定的詐騙罪。如果詐騙團夥通過偽造銀行員工、客服、監管人員身份，騙取受害人轉賬、驗證碼或賬戶控制權，並最終非法獲取資金，通常會按照詐騙金額追究刑事責任。

劉凱律師稱，AI換臉最大的危險在於「高度擬真」。過去公眾還能通過聲音、影片判斷真假，但現在一些AI技術已經能夠實時模擬銀行工作人員形象、語音甚至口型，大幅降低受害人的警惕性。換句話說，詐騙邏輯沒變，但「欺騙能力」已經進入了新的階段。

AI詐騙為何難溯源？技術偽裝+鏈條隱蔽

「AI換臉詐騙相比傳統電詐，最大的特點就是技術偽裝更強、鏈條更隱蔽、證據滅失更快。」劉凱律師表示，很多詐騙影片、語音由境外服務器生成，使用虛擬號碼、境外社交軟件、動態IP，很難快速鎖定幕後真實身份。

此外，AI詐騙大量依賴即時通訊、臨時鏈接、遠程控制工具，相關記錄可能在短時間內被刪除或覆蓋。受害人若未能及時保存聊天記錄、轉賬路徑、屏幕錄像，後續取證會非常困難。

上海市海華永泰律師事務所高級合夥人孫宇昊認為，相比傳統電信詐騙，AI換臉金融詐騙在實務中面臨的主要堵點在於電子數據的關聯性證明困境。跨境作案導致服務器和嫌疑人位於境外，證據調取高度依賴國際司法協助，各國數據保護規則差異導致取證碎片化。

孫宇昊稱，審理中的舉證難點主要有二：一是「主觀明知」認定過度依賴口供，AI技術生成虛擬號碼使「發送信息條數」等傳統入罪標準難以精準統計。二是需要形成從AI模型、偽造影片到資金流轉的完整技術鑒定鏈條，對司法鑒定能力要求極高。

劉凱指出，現在很多詐騙資金會經過「跑分平台」「虛擬幣錢包」「多層賬戶」迅速拆分轉移，導致追蹤成本極高。未來實踐中，很可能會出現「影片是真是假」「是否AI生成」的鑒定爭議。目前相關司法鑒定體系仍在完善階段。

劉凱進一步補充，AI詐騙最大的挑戰之一，其實是「證據可信度問題」。因為AI不僅能偽造身份，未來甚至可能偽造聊天記錄、影片通話內容，這對司法審查會形成新的壓力。

AI詐騙的錢能追回嗎？律師：不輕信、不透露、不開啟

被騙後第一步做什麼？「普通投資者日常最易踩中的高危套路包括輕信‘客服’主動來電提出的信用卡異常或賬戶風控警示、點擊陌生鏈接下載所謂「安全軟件」、向任何人透露短信驗證碼或銀行卡密碼。」孫宇昊告訴記者，絕對不可觸碰的底線操作包括向陌生人開啟屏幕共享功能、在非官方渠道輸入銀行卡信息、僅憑生物識別單一驗證便完成大額轉賬。

陝西富能律師事務所副主任付鵬指出，投資者發現自己遭遇此類金融詐騙後，應第一時間保存並儘可能固定證據，包括完整的詐騙過程通訊記錄、對方提供的所有鏈接、APP、二維碼截圖、銀行轉賬憑證、截圖、賬戶流水明細、手機屏幕共享錄屏、與銀行或支付平台客服的溝通記錄。

AI詐騙的錢能追回嗎？劉凱律師表示，客觀來說，目前AI金融詐騙案件的全額追回率並不高。首先，資金轉移速度極快，「卡農」「跑分」「虛擬幣洗錢」鏈條成熟，其次，部分贓款已被快速揮霍或提現。

劉凱律師提示，凡是要求「屏幕共享」的，一律拒絕；凡是要求「驗證碼」的，一律停止操作；凡是要求「轉入安全賬戶」的，基本都是詐騙；陌生鏈接不點，陌生APP不裝；涉及資金操作，只通過銀行官方渠道核實；不輕信影片和語音，「能看見的人」未必是真人。

孫宇昊也提醒，防AI金融詐騙的核心準則，建議遵循「三不-兩核-一拖延」原則：不輕信任何主動來電的「官方身份」，不向任何人透露驗證碼或密碼，不開啟屏幕共享或下載陌生應用；涉及資金操作須通過官方渠道二次核實對方身份，大額轉賬須啟用「人臉識別加密碼」雙重驗證；凡被催促轉賬時，刻意放緩操作，多與家人商量，因為詐騙利用的就是緊張感。

新京報貝殼財經記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 柳寶慶