下架3年、5年期存款！銀行不讓存長期了？

民營銀行中長期定期存款產品迎來集中下架潮。

根據中關村銀行公告，自5月30日起暫時下架個人、單位整存整取3年期存款產品。貝殼財經記者梳理髮現，多家民營銀行App均已無法購買5年期和3年期整存整取產品。

針對銀行停售中長期定期產品，中國郵儲銀行研究員婁飛鵬指出，主要原因是降低銀行負債成本以緩解淨息差收窄壓力。同時，監管引導存款利率合理調整，防止高息攬儲引發的金融風險，促使民營銀行跟隨國有大行步伐，主動下調中長期利率以優化負債結構。

定期存款密集下架 5年期定存產品難覓

多家民營銀行密集調整中長期定存，高息長存悄然退場。

5月26日，中關村銀行公告稱，自5月30日起，該行營業廳、手機銀行App、企業網銀等渠道，暫時下架個人、單位整存整取3年期存款產品。已辦理的存量整存整取3年期存款產品不受本次調整影響，仍按照存入時約定的利率計息，按約定到期兌付或到期轉存。

2025年10月，中關村曾兩度調整部分存款產品利率。自2025年10月17日起，中關村銀行下調整存整取2年期、3年期、5年期產品年利率分別至2.00%、2.20%、2.10%，其中整存整取3年期、5年期產品已下架。

自2025年10月24日起，中關村銀行再度下調整存整取2年期產品年利率至1.80%，下調新客整存整取2年期產品年利率至1.90%，下調整存整取3年期、5年期產品年利率至2.10%、2.00%，其中整存整取3年期、5年期產品已下架。

當前，中關村銀行整存整取僅3個月、6個月、1年、2年期可購買，年利率分別為1.20%、1.40%、1.60%、1.80%，全面進入「1字頭」時代，均為50元起存，可提前支取。

貝殼財經記者注意到，多家民營銀行App頁面均已無法購買5年期和3年期定期存款產品。億聯銀行App顯示，定存2年、3年、5年期均已售罄；湖南三湘銀行App上最長定期存款期限為3年，無5年期定存產品在售。

銀行淨息差收窄 未來或將繼續下調存款利率

銀行淨息差收窄是銀行下架中長期定期產品的關鍵因素之一。

國家金融監督管理總局發佈的《商業銀行主要指標分機構類情況表》顯示，截至2026年一季度末，民營銀行淨息差為3.62%，較2025年末下降0.21個百分點。

「雖然短期內銀行淨息差有所企穩，但未來一段時間，在推動社會綜合融資成本穩中有降的情況下，銀行淨息差可能還會下降。在這種情況下，下調存款利率、壓降負債成本成為商業銀行的共同選擇。」董希淼稱。

去年底，就有多家銀行下架中長期存款產品。國有六大行以及部分股份製銀行先後下架5年期大額存單，土右旗蒙銀村鎮銀行、梅州客商銀行等部分村鎮銀行也明確取消5年期定期存款產品。

董希淼表示，不同的銀行由於市場競爭、客戶定位、負債結構等因素有所不同，調整存款利率的節奏、幅度各有不同。部分銀行調整大額存單、定期存款等產品發行計劃（包括壓縮發行規模、下架部分產品等），以及下架智能通知存款產品，主要是為了降低存款利率，壓降負債成本。

總體而言，未來商業銀行仍將繼續下調存款利率，以進一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。除了下調存款利率之外，商業銀行還應繼續減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本。

「民營銀行需要擺脫依賴高息攬儲的模式，轉向差異化競爭。」婁飛鵬認為，銀行要依託股東的生態場景，深耕普惠金融與供應鏈金融，利用大數據風控降低運營成本。同時，重點發展財富管理、交易銀行等輕資本業務，提升非息收入佔比，以特色化服務提升競爭力。

董希淼建議投資者應平衡好風險和收益的關係，來綜合進行資產配置。如果希望獲得較高收益，那麼應承擔更高的風險；如果不希望承擔較高的風險，那麼應接受較低的收益。

投資者如果風險承受能力較高，可以適當增配股票、偏股型基金等產品；如果追求穩健收益，可以在存款之外，適當配置現金管理類理財產品、貨幣基金以及國債等產品。

新京報貝殼財經記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 楊許麗