熬夜蹲守秒沒，大額存單殺瘋了

來源：中國新聞週刊

「連續兩晚熬夜到0點，結果還是秒沒，感覺比飛天茅台還難。」

王露（化名）在社交平台無奈感歎道，評論區也有網民深有同感：「搶了一週沒搶到」「12點剛開，1秒就沒」……

讓他們熬夜蹲守的，不是演唱會門票，也不是高鐵車票，而是微眾銀行每天限量發售的利率為3%的大額存單。

為了搶到這張大額存單，王露費了不少功夫：使用WiFi網絡，且站在路由器旁；專門下載了可以精確到0.1秒的計時App，在23點59分58秒05左右點進預約頁面……但還是失之交臂。

「真是時過境遷，當初4.2%的利率都在猶猶豫豫，如今3%的利率卻要靠大半夜12點拚手速了。」王露苦笑。

大額存單被瘋搶背後，存款利率在不斷降低。隨著今年7月存款利率的新一輪調整落地，銀行存款利率邁入了「1」時代，多家銀行下架大額存單，2%的利率都鳳毛麟角。

面對越來越稀缺的高收益大額存單，不少人卡點苦守銀行App，感歎「秒沒」；有人坐飛機異地開戶存錢成為「存款特種兵」；甚至還出現了收取手續費、代搶大額存單的「黃牛」。

大額存單殺瘋了

大額存單是指由銀行業存款類金融機構發行的一種大額存款憑證。相比於傳統銀行存款，大額存單投資門檻高（通常為20萬元起）、金額為整數、期限不低於7天，一般來說利率比定期存款更高。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴中國新聞週刊，相比於定期存款，大額存單還擁有轉讓功能，能實現資金靈活變現，減少提前支取利息損失。

但目前想買到「理想利率」的大額存單並非易事。目前市場上主要銀行三年期大額存單利率多在2%—2.5%區間，且建設銀行、工商銀行、農業銀行等銀行的一些三年期大額存單產品常處於「售罄」或額度不足狀態。

基於此，轉讓大額存單一度成為「肥豬肉」。事實上，每家銀行的App都有大額存單轉讓服務專區，本意是為想要提前轉讓大額存單的投資者提供服務，只需要註明金額、利率和期限掛牌出來即可。

只是，這些大額存單轉讓後的年利率大多低於原年利率，且動輒百萬面額。中國新聞週刊瀏覽工商銀行App的大額存單轉讓區，其中一單年利率為3.1%的大額存單，轉讓後年利率降至2.28%，且購置金額高達1057萬元。

不少投資者還將目光投向了中小銀行。

相比於大行兩年期利率跌到2%以下的大額存單，不少中小銀行的三年期一度可以達到3.25%，並有禮品相送；而某些村鎮銀行的大額存單利率上限更高，如東方惠豐村鎮銀行五年期甚至可以達到4%。

進入9月，恰逢客戶經理們「拉存款」的任務節點。一些地方中小銀行的客戶經理也會在社交平台上「推銷」自家的大額存單，在評論中留下地名與利率。貴陽銀行一銀行客戶經理甚至直言：只需一張高鐵票，利率高出1%不是問題。

但通過中小銀行辦理大額存單無法異地網上開戶，只能到本地臨櫃辦理。2021年1月，金融管理部門印發《關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，將商業銀行互聯網定期存款業務嚴格限定於自營網絡平台，並要求地方性銀行開展互聯網存款業務應立足於服務已設立機構所在區域的客戶。

一位青島銀行的客戶經理告訴中國新聞週刊，該行的大額存單業務開戶要求現場辦理，有不少外地客戶到山東青島辦理，然後遠程聯繫。

只是，異地存款也並非萬無一失。「跨城存款這種存款方式是合規的，但儲戶也要注意風險，應到銀行網點櫃面辦理，切勿參與高息攬儲、‘貼息’等活動。」招聯首席研究員董希淼提示。

四川某城商行的一位客戶經理則告訴中國新聞週刊，異地開戶存款需要儲戶提前做好功課。目前由於部分城商行開戶人數暴增，也出現了一定的限制規定。反洗錢的監管之下，部分銀行對於開戶審核也更嚴苛，需要準備更多資料；另一方面由於賬戶限額問題，一些城商行可能不會給新開卡開放較大額度的線上轉賬功能（手機銀行、網銀等），這容易造成儲戶存錢容易、取錢麻煩的問題。

「3%以上要靠搶」

在地方銀行的大額存單之外，部分民營銀行的某些大額存單利率相較而言也很可觀。雖然沒有地域限制，但這類存單一般「限量」發行，需要蹲守。

一位「存款中介」告訴中國新聞週刊，微眾銀行3%利率的五年期大額存單，每晚12點定量放出；眾邦銀行利率為3.15%的五年期存單，每天早上8點定時搶。

不僅如此，民營銀行也有自己的「隱藏玩法」。據上述存款中介介紹，眾邦銀行新客戶開戶存5年期甚至可以獲得4%左右的高利率。「但一般不會寫在明面上，這是折算下來的總利率，比如某款五年期產品屬於‘2.45+1.5成長值加息’的計算公式，通過做任務等方式兌換積分，積分可以當錢花。」

無需臨櫃的便捷，卻也催生出「黃牛」代搶的現象。雖然相關銀行也做出了一定風控舉措，搶購存單的過程設置了驗證碼、人臉識別等方式，但仍有黃牛表示有機可乘。中國新聞週刊瞭解到，黃牛盯上的大額存單主要為兩類，一類是「撿漏」轉讓的大額存單；另一類則是搶購銀行App端限時發放的大額存單。

只是，代搶風險不小。儲戶需要向「黃牛」提供銀行賬戶詳細信息，包括登錄密碼，黃牛才能代為操作。

對此，婁飛鵬指出，代搶大額存單本身是不合規的，「如果投資者需要給黃牛提供自身的資金賬戶信息，或者將賬戶交由黃牛處理，可能存在信息泄露和資金安全風險」。

其實大額存單利率雖高，但畢竟存款不是小數目。在利率之外，對於銀行質地、服務的選擇也成為重要考量。

近日，李慧（化名）想購買一筆20萬元金額的大額存單。她並沒有找地方中小銀行或者民營銀行，而是選擇了國內知名的股份製銀行招商銀行，即便其兩年期利率僅為1.95%。

李慧將自己選擇大行的理由歸為「佛系」。「本來就有招行的儲蓄卡，省了開戶的麻煩，更重要的是大銀行的背書讓人覺得安心。」

而執著於搶購微眾銀行大額存單的王露，也有一定底氣。在她看來，畢竟大額存單產品明文規定按照《存款保險條例》受到保護。規定明確，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

當然，購買大額存單也要結合自身情況。婁飛鵬指出，投資者在投資購買大額存單時，需要考慮自身投資期限、日常消費需求，以及大額存單購買起點金額等因素，合理理性投資購買。

存款利率還會再降嗎？

大額存單備受關注的背後，銀行存款作為幾乎無風險的金錢管理模式，在降息週期下帶來的單位收益確實正在縮水。

7月25日，國有大行今年首次調整存款掛牌利率，3年期、5年期定存掛牌利率下調20個基點。再往前，2023年9月1日及12月22日兩次，國有大行分別下調了3年期、5年期定存利率25個基點。

目前，存款利率已經降到了低點。以極具代表性的五年期整存整取掛牌利率為例，7月的調整前還能勉強守住「2」字頭，而調整後降得很徹底：國有銀行大多調降至1.80%，股份製銀行大多數調降至1.85%。

不僅如此，繼國有、股份製銀行下調掛牌存款利率後，大部分城商行、村鎮銀行等也隨後跟進，且下調幅度不小。

尤其是最近，向來高息的民營銀行們也加入了降息陣營。8月底以來，微眾銀行、網商銀行、遼寧振興銀行等多家民營銀行下調部分期限存款利率，調整幅度在10到30個基點。

隨著利率普遍降到「1」字頭，存款利率帶來的收益頗有「雞肋」感。

低息背景下，大額存單的高利率提供了一份難得的確定感。其實不是李慧對3%的存款利率不心動，只是她一直有所疑惑。

事實上，李慧平時經常會接到貸款電話，一些銀行對於新用戶的個人貸款利率普遍跌破「3」字頭甚至是「2」字頭，這讓她對3%以上的存款利率保持一種天然的警惕。

「銀行還能賺錢嗎？」

存款與貸款之間的利率差，已經成為銀行業的靈魂考題。當下中國銀行業賺錢更多是靠貸款與存款之間的利息收入差額，這種盈利能力在財報中體現為「淨息差」。據國家金融監督管理總局數據，今年二季度商業銀行淨息差為1.54%，與一季度持平，仍偏離1.8%的警戒水平。

為支持實體經濟和減費讓利，近年來LPR（貸款市場報價利率）不斷下調，銀行正不斷下調貸款利率。成本壓力之下，降低存款利率已經成為嗬護淨息差的必然。

儲戶的存款，以負債的形式體現在銀行的資產負債表中。為了緩解壓力，銀行們爭相加強負債精細化管理，嚴格控制高成本存款佔比。不少大額存單的限量發行、預約發行，正是銀行避免「貼息」、主動降低負債成本的考量。

未來，存款利率仍有可能「更低一步」。董希淼告訴中國新聞週刊，總體而言，2024年商業銀行仍將繼續下調存款利率，以進一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力，「除了下調存款利率之外，商業銀行還應減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本。」

參考資料

《存款利率高達4.05%，竟有這種好事？黃牛稱「銀行有新戶福利」，律師：謹防詐騙！》，2024年8月15日，北京商報

《銀行圍堵大額存單「黃牛代搶」！》，2024年9月2日，中國經營報

作者：於盛梅