養老有招，招商銀行App「備老三筆錢」上線

隨著人口老齡化不斷加速發展，養老問題已成為公眾關注的焦點。從「個人養老金賬戶」到「靈活退休」，新的政策陸續出台。在做好養老金融大文章的背景下，產品及服務不斷豐富。但許多人在實際操作時卻遇到了「選擇」困難——市場上養老金融產品眾多，但缺乏針對性的配置指南，容易感到迷茫無從下手。

近期，圍繞客戶痛點，招商銀行App近日上線了「備老三筆錢」功能，為消費者提供一個更科學、更合理的養老金規劃方法論。

從「喚醒意識」到「激發行動」

如何從需求出發規劃養老金？

在人口老齡化進程中，居民的養老規劃意識整體有所提升，家庭資產配置會更多向金融領域延伸，然而，許多客戶對於養老理財的認知卻存在偏差。

「我們在進行客戶調研時發現，很多客戶會將養老資產配置簡化為單純的金融投資，追求‘高收益就行’或者‘不虧錢就行’。但是，如果沒有從退休後的實際需求出發，規劃產品選擇和配置比例，消費者很難為幾十年後的自己交上一份滿意的答卷。」招商銀行工作人員介紹道。

據悉，招商銀行App已推出「養老金融專區」並上線一系列養老規劃工具（App搜索「養老金融」直達），客戶可以簡單操作，一鍵瞭解自身存在的養老缺口，解決客戶對於養老的第一層疑問：退休後的錢夠不夠花，還缺多少。如今，「備老三筆錢」策略的更新上線，主要為了糾正當前居民對於養老金融存在的普遍偏差——備老的核心目標並非追求即時的資本收益，而是致力於改善退休後長期的生活品質。不同於市場上的養老產品，「備老三筆錢」策略從「用途」出發，對客戶退休後不同資金的不同用途進行提前規劃，旨在為客戶提供一個更科學、更合理的養老金規劃工具，助力國民養老金儲備有效擴大。

從統一方法論到個性化產品選擇

「備老三筆錢」構建安心退休生活

招商銀行App的「備老三筆錢」，以實際用途作為出發點，構建了「金字塔型」配置模型——以「風險準備金」構建塔基，覆蓋因疾病和失能帶來的大額開支風險；「終身現金流」是塔身，為客戶提供「與生命等長的現金流」，是未來基本生活保障；最後是「彈性儲備池」構成塔尖，核心是「長期增值、提升養老品質」，必要時也可作為他用。

具體來看，「備老三筆錢」分別承擔了三項不同使命：

風險準備金，承擔使命是「防止因病致貧」，為失能、失智等重大健康風險做準備。隨著年齡增長，普通人面臨的健康風險會大幅增加，建立一個充足的風險準備金，可以確保在遇到突發健康問題時有足夠資金來應對，避免因突發風險耗盡積蓄。風險準備金正是用於應對可能的醫療開支和長期護理費用，從而為自身和家人提供一個更加安全和穩定的養老環境。在準備風險準備金時應利用槓桿思維，建立一份絕對安全、複利增值的醫療抗通脹基金。同時，需要定期評估風險準備金的充足性，根據個人情況的變化進行調整。

終身現金流，承擔使命是「保證基本生活」，活到老領到老，保障生存最低標準。終身現金流的最大特點是其持續性和穩定性，保障退休後的日常生活開支。目前，大部分人退休後的穩定收入主要來源於政府主導的養老第一支柱——社保養老金，根據公開信息，2023年企業退休人員養老金水平是3162元，而當年的城鎮非私營單位就業職工社會平均薪金為10058元，替代率為31%。因此需要通過配置額外的現金流產品，將養老金替代率提升至世界銀行建議的70%以上，為退休後生活提供穩定的收入來源。

彈性儲備池，使命是「提升養老品質」，增厚養老儲備，也可傳承或作為他用。作為養老儲備中的一個重要補充部分，彈性儲備池的特點是靈活性和增值潛力，在養老中的作用是為客戶提供額外的資金來源，以應對未來可能的通貨膨脹、投資機會或生活品質提升的需求。在準備彈性儲備池時，客戶可以考慮風險適中的金融產品作為主要投資方式，也可以考慮將養老FOF基金納入投資組合，適應不同市場環境，實現資產的穩定增長。

除了科學規劃「備老三筆錢」，招商銀行App還為客戶提供了千人千面的個性化服務，根據客戶的備老資產、年齡、繳費情況等個性化因素，計算出每筆錢的目標金額，並進行可視化呈現，幫助客戶更清晰明了地瞭解自身備老規劃。此外，針對部分客戶養老金缺口較大的問題，招商銀行App還為客戶提供了缺口補齊方案，幫助客戶更科學、合理地規劃養老金，確保退休後的生活無憂。

養老是一個貫穿客戶生命週期幾十年的規劃，如何用「招行所能」，持續優化服務、產品、配置建議等，陪伴更多客戶高質量備老、養老，是招商銀行在養老金融領域的必答題。據悉，招商銀行已將養老金金融相關業務定位為戰略性業務，此次上線的招商銀行App「備老三筆錢」功能，旨在助力客戶合理規劃退休資金，優化自身養老金儲備。

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