大模型革新傳統理賠模式 保險智能理賠進入“秒級賠付”時代

封面新聞記者 張越熙

大模型應用是當下的大勢所趨，當應用發展的程度愈加深入，也讓大眾生活便利度有了質的提升。如AI賦能下的智能理賠，正大幅提升保險服務的便利性和可得性，甚至讓理賠進入了“秒級賠付”時代。

9月2日，記者獲悉，借助生成式大模型技術，螞蟻保平台上線了“秒賠”服務，並率先和入選“安心賠”的保險機構進行試點。目前，陽光財險成為首家試點保險公司，陽光財險在平台81%以上的門診險和50%以上的住院醫療險的賠付案件，已經實現秒級結論審核，實現了規模化覆蓋。

以往，理賠材料多，審核專業門檻高，理賠核的工作嚴重依賴人工，成為了理賠週期長的主要原因。螞蟻保理賠負責人方勇指出，以住院類醫療保險為例，理賠材料平均25張，門診險理賠單據平均也超過4張。長期以來，理賠材料提交複雜、理賠審核慢是造成用戶理賠體驗不佳的主要原因。雖然多年前行業就有保險公司在探索“秒賠”服務，但在醫療險領域大多是相對極致的個案，並沒有將該服務規模化。

而此次上線的“秒賠”服務，記者瞭解到，是基於生成式大模型技術，整合了豐富的醫學和保險知識，讓大模型變得更聰明和專業，能讀懂醫療文檔，並理解保險條款，多步驟推理理賠結論，將審核時間縮短到秒級，實現醫療險0人工參與、秒級自動化審核。以陽光財險為例，好醫保系列產品的用戶，在線下醫院完成就醫後，通過“安心賠” 理賠服務頁面提交線上申請，門診險800元以下和住院醫療險1萬以下的理賠申請，只要材料齊全，系統會在30秒內完成理賠審核，並將結論通知到用戶。

“近年來，政府機構不斷推動醫療電子票據的普及，正是這一舉措，為秒賠服務的規模化發展提供了可能。”螞蟻集團保險事業群首席技術官孫振興介紹，“此外，為了克服理賠材料多、審核專業門檻高等難點，我們轉變了基礎架構的思維，將保險知識融入大模型中，使用大模型思維鏈方法，模擬理賠專家的思維框架，一步步尋找關鍵線索，再經推理後給出審核結論，非常有效地提升了審核的準確度。”

試點數據顯示，目前，陽光財險符合條件的醫療險理賠平均審核時效為25秒，每個月的理賠服務人次數萬筆。陽光財險互聯網事業部副總經理蓋雪瑩告訴記者，隨著大模型技術在理賠服務的應用，很大程度減輕了理賠審核人員的壓力，可以將人力聚焦到複雜理賠申請的審核，提升複雜理賠申請的審核時效。

據瞭解，在陽光財險試點後，未來安心賠“秒賠”服務會接入更多合作保司，實現更大規模覆蓋，讓更多理賠用戶可以體驗到。

“‘秒賠’在保險行業不是一個新概念，但過去更多是一些極致案例，並沒有形成規模化的服務體系。”南京大學商學院金融與保險學系副教授孫武軍評價，“規模化‘秒賠’背後需要高效的數據處理能力、先進的風險評估模型以及自動化的理賠流程，實現廣覆蓋對行業有標誌性意義。”