綜合貸款利率高達36%！ 省唄“不慳錢”，低息“變空談”

文 丨 新浪科技 周文猛

打著“低息信用借貸”的口號，薩摩耶雲旗下“省唄”借貸平台，實際做的卻是高利率放貸的生意。

近日，多位消費者投訴稱，自己在“省唄”平台借錢，發現借款綜合年化利率高達36%，其中高額融擔費成為了主要費率來源。有律師向新浪科技表示，即便融資擔保合作方為金融機構，年化利率也不能超過24%，年化利率36%明顯過高，超出了法院應予支持的上限，“超出四倍LPR的部分，可以不用還款”。

此外，“省唄”宣傳中稱“借1萬用1年日均息費8毛起”，按照該說法的年化率為2.9%，而“省唄”客服表示“目前平台上最低的年化利率為7.2%”，此舉或涉嫌虛假宣傳。

綜合年化利率36%，高額擔保費惹爭議

今年7月，李某在省唄借款4萬元，但借款後發現，省唄給出的利息加上平台擔保費，綜合費率已經超過了國家規定的民間借貸利息，同時平台還會通過各種違規扣款和捆綁權益會員消費，很多用戶會不經意觸碰“紅線”並被罰款。

據李某介紹，“10月上旬自己發現利率過高打算提前還款時，發現需要額外償還4000多元的利息，按3個月4000元利息計算，自己該筆貸款的綜合年化利率，已經明顯超過了36%。”不滿“省唄”收取高利率的行為，目前李某已在律師的建議下向當地金融監管局舉報，並準備起訴事宜。

與李某一樣遭遇省唄高利率收割的用戶不在少數。在黑貓投訴上，目前有關省唄貸款利率高達36%的投訴量，已經多達千餘條。其中，一位來自黑龍江的省唄用戶，名下6筆借款共計63400元利息高達36%；另一位來自陝西的省唄用戶，名下23000元借款利息高達36%，因斷供遭遇對方騷擾和言辭威脅……

在投訴省唄高利息現狀的用戶案例中，多數用戶對於省唄開出的“高額擔保費”怨氣頗深。根據他們反映，“自己借款的利息遠遠低於融擔費，這導致借貸利率升高”，以借款7100元/年為例，其中利息僅300餘元，但融擔費一年就要1200元，加起來自己一共要支付1500餘元。

一般而言，網貸融擔費用較高，主要是因為一般借款人沒有抵押物，平颱風險相對較高，為了降低資金回流難的風險，平台可能會收取較高的費用。但即便融資擔保合作方為金融機構，年化利率也不能超過24%，年化利率36%的情況更是少見。

新浪科技實測發現，在省唄App上，目前平台明確標出了年化利率（單率）5%~36%的字樣，但當用戶註冊並激活額度後，最低年化利率則變成了7.2%，且用戶首次借款時，平台會強製要求借出平台審核通過的所有額度——年化利率高達20%以上。

在與新浪科技溝通中，省唄客服人員承認了平台存在36%利率借款產品的行為。有客服人員稱：“不同人員徵信等情況不一，借貸利率也會不同。”在問及平台最低借款利率時，對方表示，“目前平台上最低的年化利率為7.2%”。

律師：超出4倍LPR部分可以不還

據最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定（2020年修訂）》第二十五條規定，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍的除外。

據中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心最新公佈，2024年10月21日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.1%，5年期以上LPR為3.6%。據此LPR四倍計算，最高人民法院支持的民間借貸利率為：一年期利率最高12.1%，5年以上借貸利率為14.4%。省唄平台給出36%以上的借貸利率，明顯已經超出了法院應予支持的上限。

在與新浪科技溝通中，滇東北律師事務所郎雨直言，“如果網絡借貸平台的借款利率達到36%，那超出四倍LPR的部分就可以不用還了，把煩惱拋給平台。”對於不還款遭遇暴力催收如何應對，郎雨的建議是“直接報警”。

他指出，相關條例新增加了一個“催收非法債務罪”的罪名，正是用於規製採取暴力、“軟暴力”等手段催收高利放貸等產生的非法債務的行為。“催收高利放貸等產生的非法債務，情節嚴重的可處三年以下有期徒刑、拘役或者管製，並處或者單處罰金。”

助貸市場“縮量”，“高利貸款”存隱患

作為業界最早嚐試跨機構信用卡賬單分期業務的平台，“省唄”在業務發展早期以價格優於銀行日萬分之五循環利率的“低價策略”而聞名，不過如今，伴隨平台上開始出現大量綜合利率高達36%的借貸產品，其“低價”的早期定位，似乎早已不複存在。

近日，新浪科技還從知情人處瞭解到，伴隨今年以來助貸行業整體規模下滑同時資產質量承壓，目前省唄信貸業務，已大幅轉向內部回報率高達36%的資產，低定價資產規模持續縮量。

今年以來，國內助貸行業逐步步入規模停滯階段。據多家上市助貸平台業績報告，2024年上半年，陸金所、奇富科技、樂信、小贏科技等頭部助貸平台促成貸款的額度，也出現了明顯下滑，分別為-16%、-17%、-13%、-12%。此外，各頭部助貸平台上半年的營業利潤也出現了不同程度下滑。

在頭部助貸平台業務收縮明顯、利潤下滑的情況下，以省唄為代表的中小助貸平台，無論在獲客能力還是利率優勢上均拚不過體量更大的助貸平台。於是也只能主動調整方向，承接頭部平台不願接受的客戶，以更高利率的產品，服務更高風險的客戶。但這樣的做法，也為後續的發展留下了隱患。

在2018年9及2021年8月，薩摩耶雲集團曾先後向紐交所和香港證券交易所發起過兩次上市申請，但這兩次上市籌備均未如願，如今上市申請也已失效。在薩摩耶此前披露的公開招股書中，面向商業銀行和消費金融雲業務公司提供服務的金融雲業務（信貸助貸業務），是最為核心的收入來源，占公司整體營收的八成。

在行業整體規模下滑，助貸行業客戶爭搶愈發激烈之時，高利率產品的佈局雖能解一時之急，但長遠來看，超高的貸款利率也將更加深刻的刺痛貸款人員，進而引發更多的壞賬風險。