憑職業證書可提額 智能實時交互式風控系統讓個人信用額度進入“可互動”時代

封面新聞記者 張越熙

近日，中央經濟工作會議提出，大力提振消費、提高投資效益，全方位擴大國內需求。這為消費金融做好明年促消費工作指明方向。在此背景下，消費金融公司面對宏觀經濟波動的客觀條件，在提升居民消費意願方面不斷讓利加碼，同時向精細化運營、提質增效轉變。12月23日，螞蟻消金對外發佈“小紅花”智能實時交互式風控系統，並將這一系統運用在花唄這一產品中，使得花唄額度首次進入“可互動“時代，引發業界關注。

旨在讓藍領、靈活用工等群體

實現靈活增減額度

記者瞭解到，“小紅花“首批開放的用戶，主要為職場新人群體，首批支援上傳的材料有近20項，包括教師資格證、導遊資格證等職業類證書，托福證書等語言類證書，以及校級、省級獎學金等榮譽類證書。上傳相應材料，申請額度提升，整個過程可感知、可選擇、可管理。

提交證書類資料提額，這一創新在行業內尚屬首例。以往用戶提升消費金融額度，金融機構能接納的材料，基本為社保證明等，但很多新入職場的年輕人、藍領群體、靈活用工群體很難提交這類材料。

“金融機構能否接納和採信更多材料，為用戶提供更多選擇，這是過去一年我們在思考的問題“，螞蟻消金首席風險官林嘉南表示，用戶考出各類證書，雖然屬於”碎片化信息“，但如果能有效識別，同樣可以成為機構對用戶更加信任的依據之一。

林嘉南表示，過去10年是中國消費金融充分發展的10年，高速增長掩蓋了金融供給的錯配問題，初入社會的年輕人、新藍領等群體授信額度不能得到滿足，尤其是一些低利率的普惠金融產品存在供給不足，我們一直在尋求通過技術手段來解決這一問題。如今風控技術在經曆了自動化階段、智能化階段後，邁入了一個新階段——實時化交互式階段。數據實效性從動態到實時，數據屬性從強金融屬性到弱金融屬性，數據來源從被動獲取到主動交互。

林嘉南介紹，現在靈活就業群體越來越廣泛，如網約車司機、快遞員、外賣員、自媒體運營等，職業技能證書，司機等級分等等數據，這些在未來都有可能被採納。

螞蟻消金總經理江浩在接受採訪時表示，額度互動功能，是推動金融健康的一次嚐試，意味著螞蟻消金在為用戶管好油門刹車的同時，把方向盤交給用戶，用創新的方式，推動金融健康。額度實時互動，並不意味著讓額度一漲再漲。用戶可以交材料漲額度，也可以主動調低自己的額度。

消費金融讓利加碼促消費

各方發揮差異化優勢

近年來，為應對國內需求不足等挑戰，提振居民消費預期，一系列金融政策禮包接連推出，也為消費金融行業乘勢增強金融供給提供機遇。此前中國銀行研究院研究員葉銀丹在接受採訪時表示，消費金融公司應聚焦重點消費領域，合理佈局信貸資源。對於剛需和改善型消費，如綠色家電、裝修等領域，通過低利率、分期付款等方式，降低消費門檻，緩解消費者的支付壓力。

“隨著消費金融公司風險定價機制的完善，以及風險管理水平的不斷提高，消費金融市場的利率整體處於下行趨勢。”招聯消費有關負責人表示，利息和費用水平的披露透明度和規範度也在不斷提升。普惠金融的有效供給顯著降低了消費者的融資成本，有助於促進消費升級。

業內專家也提到，消費金融公司是促消費的重要力量，如何增強消費金融公司的資金實力，更好滿足居民多樣化的金融需求，是持牌消費金融機構落實中央經濟工作會議的必答題。中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝建議，未來，消費金融公司要依託人工智能、大數據等技術，對消費金融活動產生的數據進行整合分析。運用人工智能技術推出智能化金融服務，進一步朝智能化、交互化發展，滲透關聯更多場景，為經濟增長注入新動能。