「新能源車省的油錢，全被它割了韭菜」
如今新能源車企的價格戰打得激烈，「有錢人才買油車，想慳錢才會買電車」已經快成為很多車主的共識。
但想要慳錢的買車人，往往都會在同一件事上傻眼——給車買保險。
美滋滋花幾萬塊買了車，還沒等計算出平時充電、保養能省下來多少油錢，就被比傳統燃油車高出幾千塊的保險費用背刺一刀。
更崩潰的是發現保費一年比一年貴，「省下來的油費全給了保險公司」。
這邊車主抱怨保費高，結果去年底官方公佈了保險行業數據，2024年，保險公司在新能源車險業務上足足虧損了57億。
車主們反倒比保險公司先破防。
保險公司居然還虧了？那以後新能源車險不得越來越貴？
眼看著便宜電車都快降到1萬～2萬元一台了，保險費用反倒一路猛漲到了幾千元，甚至近萬元的大關。
一、「車價剛過萬，結果一年保險夠買半台車」
如今新能源車企鼓吹的一大優點就是「便宜」，車便宜、充電便宜，後續的保養也便宜。
但一切慳錢的美夢都停止在給車上保險的那一刻。
隨便找個保險公司報價，發現一年的保費就已經達到了車價的1/8，掰手指頭算算，相當於又買了一輛車。
一般來說，車險費用跟車主年齡、汽車價格等因素掛鉤。
20萬元左右的燃油車的首年保費大概在三四千元的水平，之後如果事故少、違章少，還會逐年遞減。
而新能源電車的保險支出常常會翻倍。20多萬元的車保費動輒衝到七八千元，10萬元左右的性價比車型，一看保費也要三千出頭。
如果買的是五菱宏光MINI、長安糯玉米、奔騰小馬這類主打性價比的小車，更是「買車時我大手一揮，上保險時我摳摳搜搜」。
一位網民年初買了一輛標價3萬左右的奔騰小馬，算上各種折扣補貼，車價甚至已經降到了1萬塊錢左右：但首年保險足足有3770元，真快趕上一半車錢了。
假如只是第一年貴，那麼車主咬咬牙也能挺過去，大不了開得仔細一點，第二年還不降它個幾千塊？
結果一看，好嘛，小心翼翼一整年沒出險，結果續保比首保還貴。
有特斯拉車主第一年在小保險公司上的車險是5500塊，第二年想換個大一點的保險公司，結果一看報價9000多元。
嚇得乖乖回原保險公司續保，結果發現報價也漲到6900元了。
@瀋陽大萌影響車險價格客觀因素很多，在每個案例里，保險公司給出的上漲理由也各不相同。
不過經歷了錢包大出血的車主多了之後，大家慢慢還是總結出一些規律。
比如很多人發現，一年內裡程超過二三萬公里的新能源車，保費容易上漲。
因為容易被保險公司懷疑是在開網約車、順風車，哪怕你其實是通勤家用。
@小韭菜的家如果你買的車型經常會被用來開網約車，也容易在風險評級中被打高分，成為「高風險」車輛。
社交平台上常被提起的車型包括比亞迪秦、埃安AION Y、零跑C01……還有經常被用來跑專車的比亞迪漢，誰能想到，買個車險還得遭遇「連坐」。
如果是出過險的新能源車主，那到了續保期更是心裡沒底，不知今年要掏多少保費。
去年年底，新華視點就報導過一個例子，某車主前一年出過兩次險，結果保費從4000元漲到了8800元。
貴也就算了，一些多次出險的車主幹脆找不到能買的車險。最後只能買個最基礎的交強險，膽顫心驚地在路上「裸奔」。
當然也有人發帖反駁說自己所在的城市，自家車型的保費並不高，而且在逐年穩定下降。
但從整體來看，新能源車的車險價格比燃油車更貴、更不穩定是事實。
國家金融監督管理總局曾經出具過一個數據，2023年，新能源汽車的車均保費為4395元，比燃油車高63%。哪怕扣除車齡因素（很多電車是首年保險，保費天然較高），新能源新車保費仍比燃油車新車高約10%。
@車里有礦-阿礦對於很多新能源車主來說，每年都要交的車險已經成了一筆很大的養車支出。
於是也有不少車主為了儘量不出險、不漲價，想出了各種對策。
比如貼上隱形車衣防止剮蹭車漆，在底盤安裝保護殼來保護電池。
路上遇到一些不嚴重的磕碰，能不走保險就不走保險——「保險漲幅恨不得比修車價格還貴，相當於保險公司墊錢給我修車，明年我還得補上。」
汽車保險本來是為車主潛在的車輛損失兜底的，現在卻成了需要精心嗬護的事物，堪稱當代版「買櫝還珠」。
二、車主抱怨貴，保險公司抱怨虧
面對越來越貴的新能源車保險，很多車主的第一反應當然大罵保險公司「鑽進了錢眼裡」。
最早覺得保費高是因為新能源的技術不夠成熟和安全，隨著技術進步和普及率提高，價格自然就會下來。
後來電車開始滿街跑，又覺得保險公司是想趁新能源這兩年的熱度趁機賺一筆。
直到看到保險公司的虧損新聞——還以為自己是人家苦求的「大客戶」，結果發現這裡面根本沒人得到便宜。
事實上，新能源車險行業已經連續虧損兩年，2023年虧損了整整67億元，比去年的57億還多。
問題的關鍵在於賠付率。新能源汽車的保費雖然比燃油車高出不少，但賠付率更高，約是燃油車的1.4倍，很多保險公司是保得越多、賠得越多。
一個擺在明面上的原因在於，新能源車修起來本來就比燃油車更貴。
如果用手機打吡方，燃油車就像當年的諾基亞手機，外殼掉漆不耽誤功能。路上出點小事故、小剮蹭，補個漆面、做個鈑金就完事情了，幾百塊錢就能搞掂。
但目前市面上的新能源車企都在卷智能化、科技化。新能源車的外殼已經不只是外殼了，而是搭載各種高級智能化設備的「支架」。
車頭裝著激光雷達，後備廂上有360倒車影像……被調侃「撞哪裡都不便宜」。
@含米量偏高另一方面，如今的電車配件的高度集成化，這也帶來新能源車維修中的另一個「慣例」——只換不修，大幅提升了修車的成本。
以車燈為例，傳統燃油車的前燈看似是一整個，但轉向燈、大燈、霧燈是分離的，壞了哪個燈泡就修哪個。
但如今市面上哪怕比亞迪秦這種六七萬元的電車，使用的都是集成式大燈。你以為只是轉向燈壞了，結果發現得花5000塊換整個大燈。
汽車維權廣播節目的主持人曉北曾接到過一個求助電話，車主在行駛中刮到底盤，碰壞了2個電池組。
但車企要求必須更換5個，費用是10萬元左右。而這台車買的時候也不過14萬元而已。
@曉北-城市私家車 在現實的事故賠付中，保險公司其實就經常因為換還是修這件事，跟車企發生糾紛。
保險公司說這個損傷不嚴重可以花小錢修，車企說修不了必須得花大錢換。
之前山東的某新能源車主磕傷了底盤電池的外殼，保險公司將其歸為一級輕微損傷。
但車企表示，外殼受損讓電池出現了進水風險，必須整體更換。
@小溪辦事除了維修方案各執一詞之外，「要誰來維修」也是扯皮的重點。
一般來說，修車可以選擇官方4S店，也可以去有資質的小修車店，後者的價格當然要低得多。
如今，每個新能源品牌都會給電機、電池等核心部件提供至少8年的質保——但前提是當這些核心部件出現事故或損壞時，必須在原廠維修或者更換。
這也導致大量新能源車的第三方維修率比燃油車低了不少，修車又多一筆成本。
@小溪辦事而在長期的「慣例」下，很多第一輛車就買了新能源的年輕車主也會把「只換不修」「出問題就去4S店」當作預設的方案。
就像手機的屏幕花了、零件壞了，品牌方願意更換原廠配件，當然比修修補補更好。
但問題是，質保期內手機電腦的故障維修是廠家買單，車被撞壞了需要更換部件，卻是作為第三方的保險公司在付錢。
事實上，有很多修車、汽車類博主都科普過，新能源車企的質保大多數隻限制核心部件在原廠維修。
車漆掉一點、車身壞一點，在第三方維修廠都沒什麼問題。
但絕大多數年輕車主還是會選擇去4S店，「反正走保險，要修就修好點」。
然而，就是這一次次出險、一筆筆賠付，最後共同推高了新能源車主的保費上漲。
三、車企下場賣保險，照樣難頂
新能源車的高價車險，如今似乎已經陷入一種困局：車主們抱怨它比油車保險貴，保險公司嫌它風險高還虧本。
看起來，只有新能源車企們靠著貼滿車身的昂貴智能配件，以及小維修店不敢修也不太會修的集成化零件，成為了唯一的受益者。
從去年開始，隨著越來越多車主開始抱怨「續保難」「保費貴」，一些新能源車企乾脆自己賣起了保險。
比亞迪、特斯拉選擇直接開保險公司（特斯拉的保險不在國內售賣），而蔚來、理想和小米旗下子公司都成立了保險經紀公司，相當於給車主和保險公司做了個官方中介。
目前，比亞迪和蔚來的保險業務已經落地，不過看起來依然沒有緩解車主的擔憂。
比亞迪的車險在車主群體中評價不錯，價格普遍比市場上低了1/4。
但尷尬的是，即使背後有如此龐大的銷量在撐著，它的保險業務依然在虧本。
2024年全年比亞迪保險虧損了1.69億元，綜合償付能力也在不斷下降。這攤生意到底能做多久，依然讓人心裡沒底。
蔚來的車險走的則是「高價買服務」路線。
價格高於市場報價，但只有通過平台購買車險，才有權限購買它包含保養、補漆、事故代客值守等服務在內的「無憂包」。
圖省事、不差錢的車主，才會更傾向於通過蔚來平台購買車險。
今年1月，中國保險行業協會等機構推出了一個「車險好投保」平台，主要是為瞭解決一些高賠付風險的新能源車輛買不到保險的問題。
但對於很多車主來說，已經率先開始考慮保險的「消費降班」了。
不少買了10萬元左右小車的車主第一年上了全險，之後都打算只買最基礎的交強險和第三方責任險。
省略了最貴的、主要用來賠償車輛損傷的商業險，「真撞了就認倒霉修車吧」。
對於正在高歌猛進的新能源車企來說，牢牢掌握和產業有關的每個環節，才能建立起更堅不可摧的護城河。
但當普通人已經開始不被價格戰輕易誘惑，轉而去思考養車保險成本的時候，車企似乎也應該重新思考自家苛刻的修車條件、昂貴的維修成本。
只可惜在那之前，新能源車主們依然還得暫時先接受高價車險這個事實：「早知道當初就不貪這便宜，買個電動單車上下班代步算了。」
