全國政協委員孫潔：建議大力發展團體險 有效緩解醫保支出壓力

封面新聞記者 張越熙

你是否留意過公司為你買的補充醫療保險，它能幫上多大忙？近日，全國兩會期間，全國政協委員、對外經貿大學保險學院副院長孫潔帶來一個與億萬職工密切相關的提案：呼籲大力發展團體醫療險，推動延伸至家屬投保，並加強配套健康管理服務，幫助員工和家庭更好地做健康管理。孫潔認為，擴大團險覆蓋範圍，可減輕大病醫保的支出壓力。

今年的《政府工作報告》也尤其關注就業人員的保障工作，還提出“出台支援靈活就業人員、新就業形態人員參加職工保險的政策”，“加快發展商業健康保險”。在我國“1+3+N”多層次醫療保障體系中，團體醫療險是商業健康險中綜合費率低、賠付能力強的優質品類，被視為完善就業群體保障的重要手段。

對企業來說，為員工買團體險，可借助規模效應攤薄綜合費用，讓保費更多覆蓋醫保目錄外的藥品和項目，或採購優質健康服務提升員工健康水平。對社會來說，團體險以企業與員工繳費為主，隨著我國邁入中度老齡化社會，擴大團險覆蓋面可有效減輕大病醫保支出負擔。

不過，孫潔在調研中發現，當前團體醫療險發展面臨供給、渠道、需求三方面瓶頸，導致不少職工對這份保障缺乏“獲得感”。

首先，當前主流團體險覆蓋醫保內住院費用和門診自費部分，與基本醫保高度重疊，增量保障不足；並且，理賠流程繁瑣，缺乏“一屏可見”的整合平台。

其次，配套健康服務跟不上，企業不願續保。保司往往層層採購健康服務，鏈條冗長又無法形成有用的職工健康檔案，也無法精準控費。調研顯示，私營企業團險續保率僅30%。

此外，政策堵點也抑製了投保積極性。大量市場化轉型的事業單位具備投保條件，但政策仍未放開；“補充醫療保險”定義和標準模糊，很多商業補充醫療險難獲稅務認可，企業享受不到稅收優惠；員工為家屬投保需自費，購買意願自然低。

針對上述問題，孫潔提出三方面建議，希望團體險獲得大力發展。

一是優化供給，提升團險產品保障能力和服務體驗。支援保司與醫療健康服務商、藥企設計中高端團險產品，多覆蓋創新藥、中高端醫療。通過“醫保碼”和“商保碼”聯動，推動“快賠”“直賠”落地。推廣AI健康管理助手，整合健康檔案、健康服務項目、保障計劃等，讓職工對“能保什麼”一目瞭然。

二是整合渠道，推動“團險供應商+健康服務智能解決方案供應商”協同發展。用AI大模型打通線上問診、購藥、健康諮詢與可穿戴硬件、健康檔案等服務能力，幫員工和家庭更好管理健康，打造“健康改善—保費優化—服務提升—企業續保”的良性循環。

三是完善政策，讓企業和員工願意投。試點放寬事業單位投保限制，允許公益二類等事業單位使用非財政資金為職工投保；由財政、稅務、金融監管等部門聯合製定 “補充醫療險”認定標準，讓稅收優惠應享盡享；試點醫保個人賬戶結餘為親屬購買團險，支援優質團險產品納入個稅抵扣，切實減輕員工負擔，推動保障向家庭延伸。

“供給優化、渠道整合、政策支援三管齊下，團體醫療險有望提質擴面，成為多層次醫療保障體系中的重要支柱，”孫潔表示，對職工家庭來說，公司買的保險也將不再是抽屜保單，而是真正優質可及的健康保障。