銀行搶打兒童金融牌，如何借助金融工具給小孩作全面規劃？

最近北京銀行發佈的新版手機銀行APP專門打造了兒童金融專區，民生銀行西安分行兒童財商訓練營也吸引不少親子家庭參加。越來越多的銀行不但推出了兒童專屬金融產品，而且還把兒童財商啟蒙作為兒童金融服務的重要抓手。金融服務和金融教育已經從娃娃開始抓起了，這背後是涵蓋客戶“全生命週期”金融服務理念的流行，那麼兒童金融服務主要有哪些，能起到什麼作用，怎麼運用？

目前市面上的兒童金融主要有兒童專屬卡、兒童專屬理財、兒童專屬保障、兒童財商啟蒙四大類型。

這些兒童專屬的產品跟普通產品有什麼區別？兒童專屬卡有部分功能是受限的，考慮到小孩還沒有獨立管理自己賬戶的能力，有的兒童銀行卡有託管功能，可以把孩子的卡直接託管到家長自己的手機銀行內隨時查看管理。出於安全性考慮，有的還可以設置限額，超過一定限額需要家長授權。兒童專屬理財裡面的存款類產品，通常存款利率比一般存款高點。

那麼使用兒童金融服務過程中有哪些注意事項呢？

兒童專屬保障品種很多，可以根據需求來配置。但要注意不要投多了，未成年人身故賠償是有上限的，超過一定保額就賠不了。根據相關規定：10週歲以下兒童風險保額不能超過20萬元，10週歲以上、18週歲以下的兒童風險保額不能超過50萬元。這個規定主要是為了避免道德風險。

兒童重疾險則需要關注所保的重疾範圍，應保兒童常見的重疾，而不是大人常見的重疾，不然不在名單的重疾也不會賠付。此外，還需要注意，規劃兒童保險前應該先規劃好大人的保險，畢竟父母才是小孩最好的保障。

教育金保險也可以關注，需要注意性價比，主要看考慮貨幣時間價值的內部收益率IRR，對比選收益較高、方案設計契合需求的產品。

財商啟蒙也是銀行兒童金融服務越來越重視的領域，不但有各種財商啟蒙活動，部分銀行還在兒童金融專區推出財商啟蒙板塊。總的來說，兒童金融工具越來越豐富，可以適當按需求給小孩提前規劃，但也不要過量，投資型的工具要考慮風險承受能力。

（作者：唐曜華 編輯：方海平）