21對話丨獨家對話招行行長王良：高質量發展的招行探索

21世紀經濟報導記者 辛繼召 深圳報導

“我們將加快打造價值銀行，以自身高質量發展助力國民經濟高質量發展。”招商銀行黨委書記、行長王良在接受記者專訪時表示。

近日，“龍年廣東第一會”——廣東省高質量發展大會在深圳舉行。會後，王良接受了21世紀經濟報導記者專訪。

高質量發展已是經濟金融工作的主線。去年11月召開的中央金融工作會議鮮明提出加快建設“金融強國”的目標，並提出“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。今年1月召開的省部級主要領導幹部推動金融高質量發展專題研討班，亦強調要“逐步走出一條中國特色金融發展之路”。

從廣東深圳起步的招行成立已有37年，是第一家由企業發起設立的全國性股份製商業銀行，因零售銀行特色而被市場稱為“零售之王”。面向高質量發展新階段，招行提出價值銀行戰略目標，對該行的經營管理也有了新的思考。

王良表示，“五篇大文章”緊扣現代化產業體系建設和共同富裕，是銀行客戶結構、業務結構、資產結構調整的重要方向。對於招行來講，做好“五篇大文章”不僅僅是服務實體經濟的職責所在，也是自身高質量發展的必然要求。 

打造價值銀行實現高質量發展

21世紀經濟報導：去年初，招行提出“以價值銀行戰略目標，引領招商銀行高質量發展”。招行將如何打造價值銀行，實現自身的高質量發展？

王良：招行提出價值銀行戰略，歸根到底就是要以自身高質量發展助力國民經濟高質量發展。打造價值銀行是招行高質量發展的必由之路。通過打造價值銀行，更好發揮招行在優化社會資源配置、促進產業轉型升級、提高人民生活水平、維護國家金融安全、紓困微觀市場主體等方面的作用；通過打造價值銀行，把握銀行業趨勢性變化，與新發展階段相適配，提升招行的經營理念、管理水平和發展質量，構建招行馬利克曲線和持續競爭能力。

我們將加快打造價值銀行，實現高質量發展。發展宗旨上，堅持履行好金融服務實體經濟的天職，構建與實體經濟和民生需求相適應的產品服務體系，助力經濟增長動能加快向“科技+產業+金融”轉變。發展目標上，堅持為客戶、員工、股東、合作夥伴、社會創造綜合價值，實現共生共贏。發展理念上，堅持長期主義，遵循“增量-增收-增效-增值”的價值創造邏輯，堅持“質量為本、效益優先、規模適度、結構合理”。發展路徑上，堅持差異化特色化，在錯位發展中做強做優做大，滿足客戶多層次、多樣化的金融需求。發展格局上，堅持均衡協同，輕資本業務要做優做大，重資本業務要做好做強，推進零售金融、公司金融、投行與金融市場、財富管理與資產管理四大業務板塊既特色鮮明又相互促進。發展模式上，著力打造“嚴格管理、守正創新”雙輪驅動的高質量發展新模式，以管理促“穩”，以創新促“進”，不斷鞏固現有優勢，打造新的優勢。 

“五篇大文章”的招行實踐

21世紀經濟報導：建設現代化產業體系需要金融業的支持。中央金融工作會議提出做好“五篇大文章”。這些都是商業銀行服務實體經濟發展的應有之義。招行是如何思考和安排的？

王良：“五篇大文章”緊扣現代化產業體系建設和共同富裕，未來發展前景廣闊，市場潛力巨大，為銀行客戶結構、業務結構、資產結構調整指明了重要方向。

對於招行來講，做好“五篇大文章”不僅僅是服務實體經濟的職責所在，也是滿足不斷變化的客戶需求、實現自身長遠健康發展的必然要求。招行去年初提出打造“八大特色金融”，包括科技金融、綠色金融、普惠金融、智造金融、數智金融、跨境金融、汽車金融、養老金融。其內涵與金融支持現代化產業體系、“五篇大文章”高度契合。

圍繞“五篇大文章”，招行製定了體系化行動方案，成立相應的業務委員會，優化組織架構，明確目標願景。科技金融方面，以專門隊伍、專門產品、專門政策、專門機構、專門考評、專門流程等“六個專門”機制為抓手，不斷提升科創企業服務質效，助力培育更多新質生產力；綠色金融方面，建設“五橫七縱”產品服務體系，圍繞綠色融資、綠色資產運營、綠色投資、綠色零售和碳金融五大場景，提供一站式金融服務；普惠金融方面，聚焦供應鏈金融、科技金融、小微金融三條主線，打造“人+數字化”差異化發展模式，以數字化、集約化、標準化提升服務效率和服務廣度；養老金融方面，發揮全牌照優勢和大財富管理優勢，整合全行資源，打通養老金融全價值鏈、全生態鏈，提升運營、投研、產品、系統等核心能力；數字金融方面，發揮全面上雲優勢，率先佈局金融大語言模型（FinGPT），推進高質量數字化轉型，運用領先的金融科技能力服務個人和企業客戶，助力數字中國建設。

目前，招行“五篇大文章”取得了初步成效。截至2023年末，科技企業貸款、綠色貸款、普惠型小微企業貸款餘額分別較上年末增長44.95％、26.00％、18.56％，均高於全行一般性貸款增速；個人養老金賬戶繳存總額居行業前列，養老金託管規模突破萬億大關；零售業務基本實現線上化，公司金融基礎業務線上化率超過95%，服務產業數字化的財資管理雲客戶數增長62.2％，閃電貸、招企貸等數據融資產品展現較強的市場競爭力。

未來，招行將進一步加大力度，在做好“五篇大文章”中發揮更大作用。一是強化組織。發揮業務委員會的作用，自上而下加強組織推動，加強產品、服務和模式創新。二是加大投入。加大人力、科技、資本、風險等各方面的資源投入，拉長板、補短板、固底板、鍛新板。三是發揮優勢。充分發揮科技領先優勢、零售金融體系化優勢、綜合化佈局和服務優勢、“全行服務一家”的組織協同優勢、行業專業化優勢，打造“五篇大文章”的招行特色，提升市場競爭力。四是打造品牌。加大對招行特色優勢的宣傳，提升招行在“五篇大文章”的品牌影響力，讓客戶能夠更快找到招行，讓招行能夠服務更多客戶。

21世紀經濟報導：作為總部紮根在廣東的商業銀行，招行在支持本地實體經濟發展方面，有哪些舉措和成績？

王良：招商銀行紮根廣東37年，一路成長壯大得到了廣東省、深圳市和社會各界的大力支持。飲水思源、不忘初心，我們將持續深耕廣東、服務廣東、回饋廣東，為加快粵港澳大灣區建設、推動廣東經濟社會高質量發展貢獻招行力量。

近年來，招行圍繞廣東產業特色和重大戰略，提供全方位金融服務和保障。比如，助力廣東建設製造強省，大力發展智造金融，截至2023年末，我行服務廣東省內製造業企業超過4萬家，製造業貸款餘額突破1000億元；助力廣東建設科技創新強省，在深圳、廣州率先建設科技支行，截至2023年末，我行服務廣東省內科創企業近2.5萬家，科技貸款餘額超過1100億元；助力建設綠美廣東，截至2023年末，我行在廣東省內綠色貸款餘額超過千億元；積極支持廣東中小微企業發展和鄉村振興，截至2023年末，我行服務廣東省內普惠小微型企業逾10萬家、普惠小微型企業貸款餘額1911億元，在廣東省內涉農貸款餘額較上年末增長15.5%；積極服務居民養老備老需求，抓住廣州、深圳等城市個人養老金試點、養老理財試點機遇，做好養老金融，截至2023年末，我行開立廣東省內個人養老金賬戶近90萬個，招商基金管理廣東省職業年金、企業年金組合規模超過200億元；助力數字廣東建設，發揮招行數字金融產品競爭力，比如招行廣州分行已為100%的廣州市屬國企、63%的省屬國企提供了財資管理雲服務；為廣東重大項目提供高質量金融服務，比如為南沙國際金融論壇（IFF）永久會址、珠三角水資源配置工程、佛山地鐵、清遠奧體中心、廣州白雲奧海雲港城等重點項目建設提供政策銜接和資金對接。 

堅持零售金融的戰略主體地位

21世紀經濟報導：作為市場公認的“零售之王”，面對金融市場波動加劇、費率體系改革等挑戰，招行如何發揮零售金融優勢，實現高質量發展，服務中國式現代化？

王良：從服務中國式現代化來講，做好零售金融是踐行“以人民為中心”價值取向的重要體現。中國特色金融事業歸根結底要造福人民，讓廣大人民群眾共享金融發展成果，“五篇大文章”所蘊含的廣闊金融需求不僅涉及企業客戶，還涉及億萬個人客戶。

從招行自身發展來講，我們長期堅持零售金融戰略主體地位不動搖，在財富管理、私人銀行、信用卡、個貸、APP體驗等領域形成了市場領先、特色鮮明的體系化優勢，為我行保持內生增長作出了重要貢獻，也是我行未來高質量發展的重要基礎。

客戶是招行的立身之本、價值之源。無論市場如何變化，只要堅持把“以客戶為中心，為客戶創造價值”作為出發點和落腳點，路就會越走越寬，就能建立、鞏固和擴大市場優勢。這是招行過去獲取競爭優勢的重要法寶，也是未來始終堅持的經營原則。

在戰略定位上，堅持零售金融的價值銀行戰略主體地位不動搖，發揮“財富生態的大平台、資產業務的壓艙石、飛輪效應的驅動力、價值創造的領航者”的作用，通過與公司金融、投行與金融市場、財富管理與資產管理板塊均衡協同、相互促進，鞏固和擴大零售金融優勢，打造大財富管理的馬利克增長曲線。

在客戶服務上，聚焦客戶存貸彙需求本源，加強產品服務創新，結合客戶需求綜合化、個性化、便捷化的趨勢，發揮零售業務體系化優勢，一站式、綜合化滿足客戶需求，加快探索“人+數字化”零售客戶服務新模式，加大消費者權益保護工作力度，不斷提升全客群、全產品、全渠道服務能力，提升客戶體驗、服務效率、經營效能。

在財富管理上，因應市場及客戶風險偏好變化，縱深推進後資管新規時代轉型，以“穩健、低波動”為主邏輯，深化招商銀行TREE資產配置服務體系和全流程陪伴服務，提升價值創造能力、“人+數字化”服務能力、風險管理能力、生態圈建設能力。 

從“線上招行”加快走向“智慧招行”

21世紀經濟報導：招行是一家科技領先型銀行，科技創新在招行高質量發展中扮演什麼樣的角色？

王良：科技創新是招商銀行打造自身新質生產力、實現高質量發展的重要引擎。以人工智能為代表的第四次科技革命正在加速演變，將對銀行產品形態、服務效率、服務模式、組織模式、發展模式等產生深刻甚至顛覆性的影響。科技創新將成為銀行發展分化的關鍵變量，銀行發展將從依靠人力、資本等傳統要素投入，向更多依靠數據、技術等新型要素投入轉變。銀行必須主動擁抱科技創新，主動參與塑造未來，才能擁有未來。

我們提出數字招行的願景，積極擁抱前沿技術變革，圍繞線上化、數據化、智能化、平台化、生態化，加快推進數字化轉型。近年來堅持科技投入和科技人才建設，加快技術研發應用；2022年在系統重要性銀行中率先實現全面上雲；早在2017年就成立了人工智能實驗室，陸續推出了AI小招、文本客服、智能外呼等多款智能客服產品，ChatGPT問世以來，更加積極推進大語言模型技術的研究和應用。

當前，我行正加快從“線上招行”走向“智慧招行”。一是提升技術能力，加快人工智能研發與應用，加快建設自主可控的企業級大模型架構。二是加強應用探索，有策略、有步驟地推進技術深度應用，加快探索“AI+金融”“人+數字化”模式，提升服務客戶、流程工作的效率效能。三是強化科技風險防控，堅持統籌發展與安全，在風險可控中推進技術研發應用，切實防範科技帶來的新風險，牢牢守住安全底線。

（作者：辛繼召 ）