49家險企上半年車險保費出爐：最高漲三千，新能源仍未走出高價
近日，多個社交平台上，車主「抽水」今年的車險保費漲價，特別是新能源車險。
北京新能源汽車車主楊怡（化名）告訴新京報貝殼財經記者，今年的車險保費報價為7469.67元，相比之下，去年報價4983.88元。
上半年，車險保費漲了還是降了？
目前，「財險老三家」人保財險、平安產險、太保產險尚未披露二季度的車險車均保費數據，據貝殼財經記者不完全統計發現，已有49家險企在二季度償付能力報告中披露了這一指標。數據顯示，49家財險公司截至二季度末的車險車均保費的平均值為2019.85元，較去年四季度末1981.53元的平均值上漲了約38.32元，與去年年末基本持平。
不過，新能源車險保費仍然不低。比亞迪財險二季度車險車均保費為4900元，這一數字遠高於49家財險公司二季度末的平均值。
4年出險4次保費漲約2500元，「即便沒出險也可能上漲」
楊怡今年的車險保費報價為7469.67元，除了交強險，保障包括約13.25萬元保額的車損險，300萬元保額的第三者責任險以及300萬元保額的三責醫保外醫療責任險（共享保額）。
相比去年，楊怡的車險保費漲了2485.79元。「去年車險保費報價為4983.88元，保障內容基本相同，去年還有5座的駕乘人員意外險。」
出險次數或許導致保費大幅上漲。據瞭解，楊怡的車輛4年出險了4次，其中有一年出險了2次，去年出險一次。楊怡告訴貝殼財經記者：「此前雖然車輛有出險，但保費漲價並不多，今年有種一下子結算的感覺。」
實際上，連續多年未出險，新能源汽車保費會明顯下降。北京新能源汽車車主王悅（化名）連續三年在同一家保險公司參保，也未出險。2022年，其車險保費為6801.83元，2023年保費約為5500元，2024年保費則為4827.51元。
不過，也有網民反映，自己的車去年並未出險，保費也漲了。對此，車險資深人士告訴貝殼財經記者，車主即便沒有出險，保費也可能上漲。一方面，車輛品牌的車型出險率如果過高，會導致保險公司為了覆蓋潛在的賠付風險而整體調高該品牌車型的保費。另一方面，保險公司可能難以獲取車輛的行駛數據，這會影響險企對車輛風險的準確評估，所以會將這一品牌車型保費整體調高。
貝殼財經記者從多位業內人士處獲悉，車險報價受諸多因素影響，比如車輛價值、車輛品牌、使用年限和車況、車主年齡和駕齡、駕駛記錄等。
一般來說，車輛價值越高，保費相應越高，同時，年輕或駕齡較短的駕駛員由於事故風險相對較高，其車險保費通常會比經驗豐富、年齡較長的駕駛員高。
此外，無事故記錄、違章較少的駕駛員可享受更低的保費。反之，有過重大交通違章或事故記錄的車主，保費會上漲。
上半年49家公司車均保費兩千，日本財險漲近一倍
貝殼財經記者統計看到，截至二季度末，49家財險公司車險車均保費的平均值為2019.85元，較去年四季度末的1981.53元平均值上漲了約38.32元，整體漲幅不明顯。
具體來看，日本財險的車險車均保費漲幅較大。去年四季度末，其車險車均保費為3647.71元，今年二季度末飆升至7230.21元，漲幅超3000元。這或許與日本財險車險業務量較小有關，今年上半年，其車險簽單僅約93萬元。
此外，截至二季度末，海峽金橋財險、合眾財險的車險車均保費相較去年年底上漲超500元。其中，海峽金橋財險從去年年底的2358.41元提升至今年二季度末的2933元，漲幅為574.59元。合眾財險則從去年底的933.73元漲至1489.75元，漲幅則為556.02元。
截至二季度末，富德產險、泰山保險、中銀保險、渤海財險、恒邦保險、都邦保險6家險企的車險車均保費相較去年底漲約100元。
數據顯示，也有一些險企車險車均保費明顯下降。國泰產險從去年年底的4910.28元降至今年二季度末的4213元，降幅超600元。
比亞迪車均保費4900元，新能源車險為何居高不下？
與燃油車相比，新能源汽車保費仍存在不少下降空間。
以比亞迪財險為例，二季度的簽單保費全部為直銷渠道簽單保費，可以說，其承保的車輛主要為新能源汽車，車險車均保費為4900元，遠高於49家財險公司二季度末2019.85元的平均值。
中國銀保信發佈的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的平均保費比燃油車高出大約21%。
保險科技公司車車科技相關負責人對貝殼財經記者表示，今年二季度，車險保費有所上漲，主要集中在新能源汽車。新能源車險漲價主要有幾方面原因，首先，新能源汽車維修成本高。新能源汽車與傳統燃油車不同，使用一體化壓鑄技術製造車身，這種技術增加了車身修復的難度。另外，有些車企在新能源汽車設計時未充分考慮事故因素，從而提升了維修成本。其次，新能源汽車出險率高。相較於傳統燃油車，新能源汽車的特徵是動力強、提速快，但一些車主短時間內難以掌控這類性能，增加了事故發生的概率，拉高了保險賠付率。同時，因風險較高的營運車輛在新能源汽車中佔比較高，營運車輛的高出險率和案均賠付成本，拉高了新能源車險理賠的平均數值。
此外，維修網絡不健全也是新能源汽車保費較高的一大原因。該負責人稱：「新能源汽車的後市場維修網絡尚未形成，大部分維修、養護作業只能在車企的自有網點進行。新能源汽車採用的技術和傳統燃油車有較大差異，需要專業技術人員進行維修和保養。」
定價不精準也是新能源汽車保費高企的原因之一。新能源汽車的駕駛數據和條款積累相對較短，定價策略存在差異和誤區，難以準確估計風險，導致新能源汽車保費較高。
隨著駕駛新能源汽車車主增多，於財險公司而言，解決新能源汽車保費較高，改善新能源汽車車主的保障體驗已迫在眉睫。
根據乘聯會數據，7月國內乘用車市場中，新能源汽車零售銷量為87.8萬輛，同比增長36.9%，而傳統燃油車零售銷量為84.0萬輛，同比下降26%。新能源乘用車國內零售滲透率達51.1%，月度零售銷量首次超過傳統燃油乘用車。
對此，監管已經在行動。今年4月，國家金融監管總局下發《關於推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（徵求意見稿）》，將新能源商業車險自主定價係數範圍按照［0.5-1.5］執行，此舉有助於保險公司更精準的定價，從而緩解賠付壓力、改善承保情況，同時，這一係數範圍也已向燃油車看齊。
為解決新能源汽車，尤其是用於網約車等營運用途的車輛投保難題，這份徵求意見稿要求保險公司貼合市場需求，研究推出「基礎＋變動」組合的保險產品，如此一來，私家車車主和營運車車主都會獲得更合理的保費，避免出險同一個品牌車型中，私家車保費高，營運車保費低的問題。
保險機構以及保險科技公司也進行了一些探索，有保險科技公司研發了AI智能定價及反欺詐輔助系統，通過深入分析新能源汽車的行駛數據，構建駕駛行為評估模型。這種評估模型不僅能夠監測車主的駕駛習慣，還能評估駕駛過程中潛在的高風險行為，預測碰撞概率。通過對這些數據的綜合分析，能夠為保險公司提供基於實際駕駛行為的個性化風險評估，讓風險定價更加精準。
新京報貝殼財經記者 潘亦純 編輯 王進雨 校對 穆祥桐
