南財保險測評（第70期）｜太平、人保、國壽、平安、太保六款重疾險產品測評預定利率3.0%時代費率有所上漲

南方財經全媒體記者孫詩卉實習生楊瑞上海報導，

根據監管要求，險企於7月31日24前下架預定利率大於3%的保險產品。預定利率調整後，有保險公司曾對21世紀經濟記者表示後續7成以上產品都將調整，目前，險企產品切換工作正在有序進行，已有多家險企陸續“上新”保險產品彌補銷售空白。

21世紀經濟報導記者發現，近期上架的重疾險產品除了在保險責任上有所調整外，整體費率出現了一定幅度的上漲，上漲幅度依據條款是否改變在0%-30%之間浮動。有業內人士對21世紀經濟報導記者表示，產品定價利率改變大部分保險產品都會受到影響，此外影響重疾險產品定價的還有產品渠道成本上漲等因素。

本期南財保險測評選取六款在售成人重疾險產品，使用“南財重疾險TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”進行測評，主要選取的維度包括基礎保障、特色保障、投保年齡、身故責任、保險公司風險評級、保費、增值服務等，旨在為消費者選購重疾險提供參考。

本期的重疾險測評產品為：太平人壽-福祿禦禧、太平人壽-福祿順禧、人保壽險-i 無憂2.0(A款）、中國人壽-康寧保2023、平安人壽-盛世福（2023）、太平洋保險-金生無憂2023。此次的保費測評標準為：30萬保額，20年分期付款，保障終身，均選擇所有可選責任，各選取20歲男性和20歲女性的保費價格作為測評的保費。

以下為具體計算結果：

綜合排名第一的是太平人壽-福祿順禧，綜合得分8.23，保障力度得分26.2，排名第六，星級指數：✮✮✮✮+。

綜合排名第二的是人保壽險i 無憂2.0(A款），綜合得分8.04，保障力度得分33.1，排名第一，星級指數：✮✮✮✮+。

綜合排名第三的是中國人壽-康寧保2023，綜合得分7.44，保障力度得分26.8，排名第五，星級指數：✮✮✮+。

綜合排名第四的是太平人壽-福祿禦禧，綜合得分7.27，保障力度得分29.9，排名第二，星級指數：✮✮✮+。

綜合排名第五的是平安人壽-盛世福（2023），綜合得分7.03，保障力度得分27.9，排名第四，星級指數：✮✮✮。

綜合排名第六的是太平洋保險-金生無憂2023，綜合得分6.46，保障力度得分28.16，排名第三，星級指數：✮✮。

整體來看，幾款產品的保障部分得分均較為優秀，但各款產品價格差異較大。

本期將對這六款產品進行詳細解讀：

一、太平人壽-福祿順禧，星級指數：✮✮✮✮+

太平人壽-福祿順禧綜合得分8.23，排名第一；保障力度得分26.2，排名第六。

從基礎保障看，包含重疾、輕症、特疾、身故以及輕症豁免，缺失中症。其中，重疾可賠付一次，輕症最高賠6次，賠付比例優勢不算大。保障的亮點在於：對12種特定重疾，可額外賠付50%基本保額，包含白血病、惡性淋巴瘤等。高費用病症的額外賠付，有利於縮小保額缺口、減輕患者的治療負擔。

保費方面，太平人壽福祿順禧得分較高。以30萬元保額、交費期20年為例，20歲男性年交保費6270元，20歲女性年交保費為6090元。該款產品的保障與價格與此前的測評結果變動幅度均不大。

二、人保壽險i 無憂2.0(A款），星級指數：✮✮✮✮+

人保壽險i 無憂2.0(A款）綜合得分8.04，排名第二；保障力度得分33.1，排名第一。

從基礎保障看，i 無憂2.0(A款）包含重疾、輕、中症保障，以及被保人豁免，其中重疾有120種，賠付1次，賠付100%保額；中症20種，賠3次，每次賠付60%；輕症40種，賠5次，每次賠付30%保額。i 無憂2.0相對於其他重疾險輕、中症賠付次數多且賠付比例高。但A款不包含身故保障，i無憂還有一款B款則包含身故保障，同時保費也相對A款要高一些。

i無憂2.0(A款）的亮點主要有兩方面，一方面有4項附加責任，投保人可以結合自己的預算，考慮被保人的保障需求靈活附加，比如疾病關愛金、重疾二次賠、重度惡性腫瘤擴展保證金、特定心腦血管疾病。另一方面，i無憂2.0對於常見疾病的核保比較寬鬆，例如甲狀腺結節、乳腺結節或乙肝等疾病。

與曾經測評過的i無憂1.0相比，2.0版本刪去了重疾第10個保單週年日之前確診額外賠付50%；輕／中症由可選責任變成必選責任，這一點不利於只想買純重疾的投保人；此外，身故保障從必選變為可選（B款），投保人可以自由選擇。

保費方面，同樣全部可選責任，保終身，30萬保額，繳費期20年，i無憂2.0版（A款）20歲男性5670元/年，20歲女性5310元/年。從保障內容來看，i無憂2.0版（A款）多了二次重疾、二次癌症、二次心腦血管，以及輕／中症的賠付次數，但保費也相對增加。

三、中國人壽-康寧保2023，星級指數：✮✮✮+

中國人壽-康寧保2023綜合得分7.44，排名第三；保障力度得分26.8，排名第五。

從基礎保障看，康寧保2023包含重疾、特定重疾額外賠、身故保障，其中重疾有120種，賠付1次，賠付100%保額；特定重疾有6種，18-70週歲期間初次確診，額外給付50%基本保額。

可選責任包含輕度疾病保險金和特定疾病保險金，其中輕症有40種，賠付一次，給付20%基本保額；特疾有20種，賠付一次，給付50%基本保額；

康寧保2023的亮點在於自帶特定疾關愛金，從涵蓋的病種來看，雖然不涵蓋最高發的癌症，但也算是相對較高發的重疾。

不足之處和太平人壽的福祿禦禧類似，都是輕中症賠付比例低，且賠付次數少。此外，部分高發輕中症缺失，例如昏迷48小時、早期肝硬化、單耳失聰、聽力嚴重受損、人工耳蝸植入、中度癱瘓等。

保費方面，康寧保價格保持穩定，較此前的測評結果約有1.7%的上浮，以30萬元保額、交費期20年為例，20歲男性年交保費7560元，20歲女性年交保費為7020元。

四、太平人壽-福祿禦禧，星級指數：✮✮✮+

太平人壽-福祿禦禧綜合得分7.27，排名第四；保障力度得分29.9，排名第二。

從基礎保障看，包含重疾、輕、中症保障，以及被保人豁免、身故保障，覆蓋到位。只選基本責任，120種重疾只賠1次，給付100%保額。可選擇加費升級分組多次賠，120種重疾分成6組，每組重疾都可賠1次給付100%保額，兩次重疾需間隔1年。

不足之處是輕症賠付比例較低，給付25%保額，常見的重疾險可賠30%保額；中症只賠付1次，賠付50%保額也較低，常見的重疾險可賠2次中症，每次60%保額。

亮點在於可選定期重大疾病保險金，71歲前發生的第一次重疾可多賠50%保額。此外，福祿禦禧在此前升級了月交保費，為消費者提供了更為靈活的繳費方式。

保費方面，福祿禦禧價格有所上浮，以30萬元保額、交費期20年為例，20歲男性年交保費8820元，20歲女性年交保費為7980元。

五、平安人壽-盛世福（2023），星級指數：✮✮✮

平安人壽-盛世福（2023）綜合得分7.03，排名第五；保障力度得分27.9，排名第四。

從基礎保障看，盛世福（2023）包含重疾、中症、輕症、身故保障，涵蓋較為全面。其中重疾有120種，賠付1次，賠付100%保額；中症20種，賠1次，每次賠付50%；輕症20種，賠6次，每次賠付20%。可選責任有重疾特別保險金。

亮點在於運動達標有獎勵，被保險人參與指定的運動記錄平台活動並達到一定標準，可在給付重疾保險金時最高額外多賠10%的基本保額。

不足之處在於盛世福（2023）是重疾單次賠付產品，且輕中症賠付比例低，中症只賠付一次，此外，可選責任較少，例如癌症多次、心腦血管多次等責任無法附加。

與盛世福（尊悅版）相比，兩者在重疾、中症、輕症、身故保障方面相似，並且同樣有運動達標有獎勵，此外盛世福（尊悅版）還多了被保人中症/輕症豁免的可選保障。

保費方面，費率相對較高，以30萬元保額、交費期20年為例，盛世福（2023）的20歲男性年交保費為7230元，20歲女性年交保費為6810元；盛世福（尊悅版）的20歲男性年交保費為6720元，20歲女性年交保費為6270元。從對此前版本的測評結果來看，盛世福（2023）保費同樣有所上漲，漲幅在7%-8%。