存款年化利率達10%？銀行跨境理財通優惠迭出 投資需看清風險

「跨境理財通2.0」版本上線已半月有餘，貝殼財經記者瞭解到，目前已有多家香港地區的試點銀行推出了一些超短期的高利率存款產品或優惠政策吸引投資者。其中，有銀行為了吸引客戶，推出1個月定期美元存款利率達10%的產品。

所謂「跨境理財通」業務，是指粵港澳大灣區內地和港澳投資者通過區內銀行體系建立的閉環式資金管道，跨境投資對方銀行銷售的合資格投資產品或理財產品。「跨境理財通」分為「北向通」和「南向通」。今年1月24日，修訂後的《粵港澳大灣區「跨境理財通」業務試點實施細則》正式發佈，2月26日「跨境理財通2.0」正式生效。

對於部分香港地區銀行推出的高利率產品，多位銀行業內人士表示，這主要是短期促銷產品，並不具有長期性。同時，由於香港與內地投資環境並不相同，投資者在選擇產品時也應看清條款、瞭解產品，選擇合適於自身風險的理財產品。

為促銷 多家港銀推出高利率定期存款

貝殼財經記者瞭解到，當前多家香港地區的銀行均針對跨境理財通用戶推出了優惠活動。據瞭解，跨境理財通分為「南向通」和「北向通」，其中「南向通」是指內地機構投資者通過內地與香港基礎服務機構連接，投資於香港債券市場的機制安排。

工商銀行（亞洲）的官網顯示，自2月26日至3月31日，針對合資格客戶通過手機銀行「南向通」賬戶辦理1個月港幣、1個月美元定期存款的利率分別為9%、10%，3個月定期存款利率為6%、7%，要求存入港幣或美元1000元及以上。

渣打香港也在官網上寫明，至2024年3月28日，特選「跨境理財通」客戶以10萬港元或以上的等值新資金存入指定的美元定期存款，即可享受1個月10%的年化利率，或3個月6%的年化利率。

「10%左右的收益率並非是境內銀行給出的價格，而是境外合作銀行按照香港地區的相關監管進行的報價。」有銀行業內人士告訴貝殼財經記者，香港地區存款利率市場化程度較高，因此往往會出現極端期較高利率的存款產品。

招聯首席研究員董希淼指出，香港地區出現超短期、較高利率的理財產品較為常見，這與內地針對存款利率的管理方式亦有不同。而目前在香港地區出現的超高利率存款產品，並非針對所有客戶，而是「跨境理財通」南向通客戶才可以申請，期限一般為1—3個月。這是相關銀行推出的短期促銷措施，不具有普遍性。

值得注意的是，在多家銀行的介紹中寫明，該產品是針對跨境理財通的新用戶進行的，同時部分銀行還有存入的最低限額。一些銀行表示，即便是跨境理財通的老客戶，此次優惠亦無法參與。

10%利率存款還應看清投資條件

貝殼財經記者瞭解到，如果投資者想獲得1個月10%的存款利率仍有門檻。「跨境理財通2.0」雖然已經對投資者的準入門檻進行了優化，但依然對所在區域、資產情況有一定的要求。

「投資者開戶需要是大灣區的久續居民，即投資者戶籍為大灣區，或在大灣區內納稅或繳納社保需滿2年以上。」香港地區一位理財經理告訴貝殼財經記者，在資產方面，需要投資者達到以下三個標準之一：即三個月家庭淨資產月末餘額不低於100萬元人民幣、近三個月月家庭金融資產月末餘額不低於200萬元人民幣、近三年投資者本人年均收入不低於40萬元人民幣。同時，投資者還需要有2年以上的投資經驗等。

此外，這種超短期主要是針對跨境理財通新用戶進行的促銷產品，10%的利率是年化利率，且主要是1個月的美元存款產品。因此如果存款10萬美元，最終收益將僅有833.33美元。同時，投資者可能還會面臨彙率波動的風險。

光大銀行金融市場部分析師周茂華表示，近年來受歐美主要央行激進加息影響，香港聯繫彙率制度，導致境外存款利率明顯高於內地，但需要關注的，境外的資金成本也相對高於內地，綜合兩地通脹考慮與國際彙率波動影響。

跨境理財通預計保持平穩有序格局

據貝殼財經記者瞭解，自「跨境理財通2.0」生效後，大灣區銀行均積極響應。除了存款產品以外，新版跨境理財通還為境內外投資者提供了基金等投資品種，不少香港銀行亦給出了認購手續費等優惠措施。

「跨境理財通2.0」中，個人同時通過銀行和證券公司參與試點的，兩種渠道分別有150萬元額度。拓寬業務試點範圍，增加證券公司參與試點等。同時，目前新版跨境理財通已將個人投資者額度從100萬元提高到300萬元。

多家銀行表示，均已加大了針對跨境理財通的相關產品種類。如渣打銀行表示，該行積極響應新規，推進產品與服務升級，包括將合資格的「南向通」基金產品數目增至逾140個，從而涵蓋中高風險及主要投資股票市場的基金。恒生銀行亦表示，「跨境理財通」投資產品（包括「南向通」及「北向通」）將增加至超過320款，較2021年正式啟動時上升近100%。

周茂華認為，「跨境理財通2.0」落地，居民參與大灣區理財投資的門檻有所降低、投資產品服務更廣泛、參與試點服務中介機構擴容，並對服務機構服務行為與供給質量提出更高要求。這提升了投資者跨境投資的便利性。他預計，大灣區跨境資金流動繼續保持平穩有序格局。

此外，董希淼提示，目前內地和港澳金融市場、金融制度和金融產品差異較大。無論是內地還是港澳的投資者，都應該更多瞭解港澳和內地的金融市場、制度和產品，在此基礎上根據自己的投資能力、需求和風險偏好，通過「跨境理財通」等進行理性投資。

「特別是內地投資者要對港澳金融市場的制度和風險有充分瞭解和預期，比如香港股市沒有漲跌幅限制，股票、基金等產品波動往往較大。」董希淼指出，金融管理部門也應堅持合格投資者機制安排，妥善保護好投資者合法權益。

新京報貝殼財經記者 薑樊

編輯 嶽彩周

校對 柳寶慶