拒保、保費翻倍，新能源車險為何續保難

來源：中新經緯

「幾萬元的車，要交七八千元的保費，這車買得起，保不起啊！」「出了兩次險，各大保險公司都不願意保。」「去年保費4700元，今年9000元，還只有一家公司給報價。」

近期，有消費者向中新經緯反映，在給自家新能源車續保時，被多家保險公司拒保，能報價的公司保費翻倍。還有部分消費者在社交平台反映，在給新能源車續保時只能續保交強險、三者險，沒辦法續保車損險。為何新能源車續保難？記者就此事開展了調查。

車型被管控不能續保？

「第一年沒有出險過，但是里程比較多，而且保險公司說我年紀小，第二年保費從去年的4000多元漲到8000多元，平安產險拒保，最後在人保財險投保。」張華（化名）說。

張華表示，本來想再換一台電車，但是遭遇今年的續保問題，不再考慮電車了。今年續保時，保險公司判定她的車風險係數高，要麼拒保，要麼保費大幅上漲。

張華提供的聊天記錄顯示，平安產險業務員明確告訴張華，她的車評分係數很高，平安產險承保不了，請她看看其他公司。

另一位消費者劉興（化名）表示，自己購入某新能源車後第一年未出險，但是里程比較多，第二年保費高企，還被太保產險等公司拒保。有人告訴他，他的電車車型被保險公司「管控」了。

「我的油車之前跑的里程更多卻能投保，為什麼電車不行？」劉興對保險公司的承保機制產生質疑。

張華與劉興的車是同一品牌的不同系列。中新經緯查閱社交平台和投訴平台發現，多位網民發文表示，包括該品牌在內的多款新能源車續保時遇阻。還有網民曬出了被保險公司管控的車型，比亞迪秦、廣汽埃安、吉利幾何A、吉利帝豪、特斯拉3、榮威i6、蔚來ET5、哪吒U等均在列。

12日，中新經緯以消費者的身份致電太保產險、平安產險官方客服。官方客服均表示，並沒有相關車型被「管控」的說法。新能源車續保和車主自身駕駛習慣相關，保費高或者被拒保，可能因為車主風險係數較高。

公開資料顯示，新能源車險的風險係數是根據車輛的出險率和維修成本確定的，一般情況下，風險係數越高，保費越高。

就車型「管控」說法，中新經緯聯繫上述保險公司。平安產險相關負責人對中新經緯表示，經核實，平安產險未對某一特殊車型進行拒保管控，也未對新能源網約車採取拒保管控。

太保產險相關負責人對中新經緯表示，該公司對系統內新能源車核保政策進行了全面排查，不存在針對特定品牌或車系直接拒保的管控規則。

人保財險相關負責人表示，該公司嚴格貫徹落實國家金融監督管理總局發佈的《關於切實做好新能源車險承保工作的通知》，嚴格落實新能源車交強險不得拒保，商業險願保盡保的工作要求，做好新能源車輛的承保工作。

據悉，近年來，監管部門曾多次針對新能源車險承保問題發文，涉及費率、拒保等。2023年9月，國家金融監督管理總局下發《關於加強車險費用管理的通知》，要求全面加強車險費用內部管理，持續健全商業車險費率市場化形成機制，全面加強商業車險費用管控的「報行合一」。

2024年1月份，國家金融監督管理總局下發《關於切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求交強險不得拒保，商業險願保盡保；不得在系統管控、核保政策等方面對特定新能源車型採取「一刀切」等不合理的限制承保措施，調整對新能源車險設置的不合理考核目標。

里程多被認為是網約車？

消費者李佳（化名）告訴中新經緯，她去年購買了一輛新能源車來接送孩子上學，在城市周邊旅遊用，但是因為一年的里程超過3萬公里，被多家公司拒保。最後只有平安產險能保，但只能保交強險。

「大家都說是因為跑的里程多，被認為是網約車。但我明明沒有註冊過。」李佳說。

李佳的情況並非個例，社交平台上還有網民發文「抽水」自己的新能源車一年里程超過2萬公里，續保時被幾家公司拒保。

3月12日，當中新經緯以消費者的身份諮詢人保財險代理人時，其表示，今年大概有百分之五六十的投保人難續保商業險。因為好多新能源車，本來是非營運的車輛，但現在好多人開網約車，變相成為營運性質的車，出了險之後容易引起糾紛，比較麻煩。

該代理人表示，保險公司不會挨個去查車輛的網約車資質，審核系統會通過車輛行駛的里程數等因素判斷一輛車是否從事網約車活動，若被判定為有網約車之類行為，風險係數評分就會高，續保時系統就可能審核不通過。至於多少里程會被判定為網約車，公司並沒有具體通知。

中新經緯瞭解到，營運客車保險和私家車保險有所不同，一般情況下營運客車的保費比私家車要高。保障方面，營運客車保險不包含私家車保險中的火災、爆炸、自燃等風險。此外，營運客車保險的理賠金額和理賠次數直接掛鉤，隨著出險次數提高，該類車從保險公司賠付金額會下降，保費也會提升。

北京聯合大學管理學院金融系教師楊澤雲表示，現實中，不少新能源車購買的初衷就是作為網約車，但多數車主不願意主動向保險公司告知。以行駛里程區分是否為營運車是一個較好的依據，而且，行駛里程也是一個顯著的定價因子，使用時間長，里程長，風險相對高。

首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中在接受中新經緯採訪時表示，首先，車輛出險主要是運輸過程中發生，顯然在短時間內行駛了大量里程的車輛是營運車輛的可能性大，風險也更高；其次，車輛行駛的路程越多，車輛的磨損折舊就會越快，而新能源車的電池折舊與里程的相關度非常高，而電池系統恰恰又是新能源車價值最大的部分，這會導致新能源車險賠付風險大增。

保險公司如何判定私家車是網約車？平安產險相關負責人表示，網約車使用性質屬於營運客車，公司主要通過客戶問詢、車輛登記信息等方式對使用性質進行核定。

太保產險相關負責人表示：「目前，新能源車是否用於網約車經營，並無直接準確的判斷方式，我司在定價中會綜合考慮車輛信息，如車齡、車型及車型參數、歷史出險、歷史賠率等多重因素進行綜合性風險評估。」

李文中建議，保險公司還應該結合投保人的告知情況、車輛的歷史運行軌跡、車輛行駛里程等多方面的信息來綜合判斷車輛的使用性質會更科學、更準確。

出險或違章後保費翻倍

李佳表示，投保第一年保費3000多元，第二年保險公司要麼拒保，要麼給出了12000多元的高價。現在車輛只投保交強險，不敢完全脫保，但也不敢開了。

中新經緯根據消費者反映的情況以及社交平台上網民的交流發現，續保時保費較貴的車主大多存在出險或者違章的情況。

楊澤雲表示，總體來說，新能源車續保難的主要原因是新能源車保險的賠付率較高。具體到個體來說，應該是前一年有較多次，或者較高賠付金額案件，容易引發後續年份的續保難。與此同時，油車也存在出險之後保費上漲的情況。保險公司會根據NCD係數等測算保費，有賠款的話，保費就會上調；次數越多，上調的比例就越高。

在李文中看來，新能源車第二年、第三年投保難、續保難的主要原因還是新能源車易出險、維修成本高導致綜合賠付率居高不下，保險公司經營新能源車險容易陷入虧損。

上述人保財險代理人表示，現在保費影響因素不單跟車主自身的車出險情況有關係，還跟整個車型的理賠率有關係。整個車型理賠率高，該車型的車主投保時折扣會低，價格相應會上漲。如果整體車型理賠率低的話，可能保費就會更便宜。要根據公司規定，以及車型實際的理賠情況而定。

太保產險相關負責人表示，車險保費定價一般會考慮從車、從人因素，「從車」因素會參考品牌、車系、車齡等，「從人」因素會參考車主年齡、歷史出險次數（NCD係數）、交通違法次數等。如消費者一年出險兩次，NCD係數會上浮，商業險保費亦會上漲。從整體數據來看，2023年新能源車商業險單均保費同比下降。

對外經貿大學保險學院教授王國軍指出，目前新能源車險定價方面存在的主要問題是，保險公司對新能源車的相關數據掌握不充分，如三電系統、車身組裝情況。再加上新能源車技術的不斷改進，保險公司對相關風險的判定難度加大。比較難判定是車本身有問題還是車主本身駕駛習慣有問題。難以判定風險的情況下，定價會受到影響，若賠付率高，保險公司只能先提高費率。

在王國軍看來，要想改善新能源車續保難、續保貴的問題，還需從監管層面採取措施，放開汽車廠商做保險，或者推動保險公司做汽車，從而推動相關數據共享、利益共享，這樣有利於市場的充分競爭，新能源車會更安全，保險定價也會更合理。

王國軍表示，續保保費翻倍、拒保的行為，損害新能源車險的可得性。作為一個商業化的市場，消費者願意出錢買保險卻沒有保險公司接單或者保費翻倍，說明這個市場競爭性不足，有些堵點還沒有被打開，特別是擁有充分信息並能夠最終壓低費率的主機廠被擋在了保險市場之外。

北京升才律師事務所律師閆曉玲對中新經緯表示，根據相關的行政法規，保險公司不能拒絕承保交強險，商業險也是願保盡保的原則。如保險公司無視這些規定，考慮承保風險，從自身盈利出發，有拒保的情形屬於違規行為，消費者可以向監管部門進行投訴。