國民教育如何培養好青少年金錢觀？專家：為金融素養教育提供更科學化系統化的統合設計

封面新聞記者 歐陽宏宇

從用好零花錢到分配好壓歲錢，近年來，金融素養教育越來越受到家長的重視。那麼，教育工作該如何讓孩子養成良好的儲蓄意識？又在怎樣培養孩子的金錢觀？

“財商教育涉及到的絕不僅僅是單一個體的財富觀和微觀決策，需要將其置於社會經濟金融大系統和市場博弈、團隊合作等綜合視野中來進行課程設計。”近日，中央財經大學數字經濟融合創新發展中心教授陳端在標準引領教育部雲中大學項目推進會上指出，好的財商教育課程應該是把財商、智商、情商教育相互嵌套的，應該通過AI等數字技術為財商教育提供更為豐富的教具和手段。

資料顯示，財商主要包括財富智商、金融智商或金融素養等，指的是一個人認知、創造和駕馭財富的能力，主要體現為如何打理個人財富的問題。

在陳端看來，財商教育背後則涉及對財富的價值來源、價值規律、交換規律和增值規律的認知與把握，對經濟、時間、精力等資源之間相對價值的權衡，對不同資源組合與目標價值組合之間的取捨和最優化配置，更底層的東西則是一個人長期形成的世界觀、人生觀、價值觀。“一個人的財商高低不僅決定他自身的財富積累能力和家庭福祉，也會在社會面產生外溢效應，整個社會的財富創造和積累正是建立在無數個體的微觀財務決策基礎之上。”

面對人工智能驅動的生產力深度變革，社會財富的表現形態、價值創造方式和交易交互模式正在發生深刻變革，金融素養也越來越成為現代國民教育體系的重要組成部分。央行此前公佈的《消費者金融素養調查分析報告》表明，中國青少年的金融能力普遍偏弱，對於各類型的金融詐騙手段缺乏防範意識。

“少兒財商教育不是簡單教會孩子管好自己的錢，要讓孩子明白財富源自有效的社會分工協作。”陳端指出，這需通過更多的互動情景設計讓孩子領會貨幣表象背後真正的價值源泉和各種交易背後的價值轉換機理，理解花錢、儲蓄和投資本質上都是自有價值與他人價值、當下價值與未來價值之間的組合轉換，這種轉換不是個體一個人來完成的，需要依託於外部社會系統的支援。

“好的財商教育課程應該是把財商、智商、情商教育相互嵌套的，想要獲得來自他人的價值或基於時間的未來價值，就要充分展露、呈現並通過合作來倍增自有價值，對他人需求的理解、對團隊成員的影響力、對自我目標的清晰認知與路徑規劃都內蘊在財商教育過程之中。”陳端認為，數字技術為少兒財商教育提供了更為豐富的教具和手段，可以營造出仿真度更高的社會性場景，在沉浸式、翻轉式角色扮演中給予孩子更多維度的心智鍛鍊與成長。“青少兒的財商養成過程與其心智成熟過程同步，AI技術則可以通過一對一財商評測和個性化教學反饋評價，為孩子提供更為精準的財商提升方案。”