“真做租賃、做真租賃”，這家金租公司要加大普惠轉型力度

文/ 李亭

民生金租為什麼要堅持普惠租賃轉型？如何定位普惠租賃？普惠租賃與銀行普惠信貸怎樣形成錯位互補？企業普惠租賃業務快速增長的原因有哪些？

一季度新增投放同比增長80%，其中普惠業務同比增長近100%…… 近年來，民生金租啟動轉型升級引擎，車輛、通用設備等普惠業務投放快速增長。民生金租為什麼要堅持普惠租賃轉型？如何定位普惠租賃？普惠租賃與銀行普惠信貸怎樣形成錯位互補？企業普惠租賃業務快速增長的原因有哪些？

“今年將把70%的資金投放到零售端”

今年一季度，民生金租交上了一份令人滿意的普惠租賃成績單：新增投放同比增長80%，其中普惠業務同比增長近100%。“普惠租賃已經成為民生金租業務增長的主要引擎，今年我們將把70%的資金投放在零售端，繼續做優普惠租賃 。”民生金租總裁孔祥歌說。

成立於2008年的民生金租是國務院確定試點的首批銀行系金租公司之一，在飛機、船舶租賃領域積累了一定的優勢。截至2022年末，民生金租公務機板塊資產規模達80億元，機隊規模超過60架，處於行業絕對領先水平；船舶板塊資產規模達330億元，船隊規模超過203艘，是國內頭部船舶租賃公司。

在機船領域形成專業化優勢的民生金租，為什麼下大力氣轉向普惠租賃？

2022年，銀保監會下發《關於加強金融租賃公司融資租賃業務合規監管有關問題的通知》（簡稱“金租12號文”），引導金融租賃公司找準市場定位、實現差異化發展，明確提出推動金租公司轉型發展。

“金融租賃不能走‘類信貸’的老路，要‘真做租賃，做真租賃’。金租公司不轉型沒有出路。”孔祥歌說，圍繞實體經濟發展需求，綠色租賃、設備租賃、普惠租賃是金租轉型的三大方向。其中普惠租賃是目前民生金租正在實踐的方向。

孔祥歌說，中小微企業融資難一直是中國金融體系的一個痛點。近年來，民生銀行將小微金融作為全行的戰略業務，精準滴灌中小微實體經濟。作為集團綜合化經營的重要一環，民生金租要做的就是找準定位，抓住設備和普惠這兩個核心點，發揮好自身優勢，走出一條差異化、特色化的普惠轉型之路。

孔祥歌介紹，在做強船舶、飛機租賃的基礎上，民生金租在2017年和2022年，先後將車輛零售和小微企業通用設備定位為全公司戰略，並逐步形成商用車、工程機械、乘用車、通用設備租賃“四輪驅動”的業務格局。

截至2022年末，民生金租總資產規模1744億元，新增投放517億元，淨利潤10.5億元。2022年的新增投放中，零售與小微類租賃業務占比達62.10%，占比接近三分之二。

摒棄“類信貸”

與銀行服務形成錯位互補

“金租12號文”明確提出，金融租賃公司從事融資租賃業務要準確把握市場定位和功能定位，摒棄“類信貸”經營理念，突出“融物”特色功能，與傳統銀行業務實現差異互補。

如何把握普惠租賃的定位？孔祥歌認為，普惠融資租賃與銀行普惠信貸是天然錯位、競爭互補的關係。做好普惠租賃業務，更有助於金融租賃充分發揮與銀行信貸產品錯位、補位的競合作用，形成有序競爭的金融供給格局。

孔祥歌說，銀行普惠信貸仍未能完全打破抵押品桎梏，並存在嚴格的抵質押率要求，無法有效解決小微企業資產實力弱的業務堵點。近年來，銀行普遍推出經營貸等信用貸款產品，雖無抵押要求，但總體金額較小，期限較短，無法滿足小微企業購置生產設備的資金需求。

而融資租賃依託租賃物實現以物融資，與銀行要求的設備抵押有很大不同，在租賃物價值以內，有著靈活的融資比率策略。一方面，可以提升融資金額，滿足小微企業設備融資需求；另一方面租賃融資的租期較長，可以極大緩解小微企業還本付息壓力。

孔祥歌舉例說，比如小微企業要採購一套100萬元的設備，融資租賃以設備租期結束後的殘值作為評估手段，可以直接為企業提供90萬元的設備採購資金，對小微企業的吸引力非常大。截至目前，民生金租已在全國範圍內為大約2000家小微企業提供了超過30億元的設備購置及更新融資服務。

同時，租賃公司能夠通過掌握小微企業核心生產設備，切實做到以物避險。“租賃物是判斷風險、做好風控的核心立足點。普惠租賃業務雖然單筆規模小，地域分散，但租賃公司能掌控高價值租賃物，並且租賃物二手市場發達，有利於資產處置，這是普惠租賃的優勢，也考驗金租公司的資產處置能力和專業化能力。”孔祥歌說。

“直租”等自營業務被業內視為專業化的代表。近年來，民生金租大力發展直租業務，以乘用車為例，截至2022年末，乘用車自營業務累計投放突破70億元，而取得這個成績僅用了15個月。

科技金融解決普惠租賃業務難點

小微企業普遍抗風險能力弱、經營不規範，信息不對稱風險較大。同時，普惠租賃業務單筆金額較小，人均產出較低，成本耗用較高。對此，孔祥歌認為，普惠業務要堅持政治性、人民性的要求，利潤率不能高，只有發揮規模優勢，通過科技賦能，攤薄經營成本，緩釋資產質量壓力，才能實現經營收益。

“‘磨刀不誤砍柴工’，我們製定的策略是普惠租賃業務前幾年可以不賺錢，先從頂層設計、科技研發、流程優化等維度全方位構建體系化能力，為業務可持續發展打好基礎，培養核心競爭力。一旦核心優勢建立起來，小微客戶會主動找上門。”孔祥歌說。

面對金融與科技融合發展的大趨勢，民生金租借助金融科技手段，統一零售數字化經營平台，通過科技賦能實現了車輛零售、小微設備業務線上流程一體化，構建了智能化風險管控和可視化租賃物管理能力，基本實現主要業務場景線上化、自動化、數字化和智能化管理，極大地提高了整個業務處理的合規性和操作效率。

具體來看，一是實現業務流程線上化、精細化管理，支持租前、租中、租後線上流程一體化，提高業務操作效率。例如，商用車零售業務通過內置業務標準規則，從線索到訂單完成只需30分鍾；二是具備多樣化的渠道場景支持，如面向終端客戶提供線上電子簽約，並實現上鏈存證、無紙化綠色低碳辦公，整體簽約時效大幅提升，線下籤約需2個工作日，線上籤約20分鍾即可完成。

受全球經濟下行、產業鏈重構等多種因素的影響，“資產荒”背景下，租賃公司業務拓展和風險控製難度普遍增大。對此，孔祥歌表示，通過多年的科技賦能，民生金租在普惠租賃領域的先發優勢已經形成，這是企業面對經濟下行壓力，能實現可持續發展的底氣。