金融315丨貸款20萬中介費5萬、名為賣車實為高息借貸…警惕貸款中介挖的那些坑
南方財經全媒體記者 吳霜 上海報導
“低息”、“放寬審核要求”、“不上徵信”、“立刻放款”，你是否也頻繁收到此類廣告信息，不勝其擾？
21世紀經濟報導記者頻繁收到此類消息，比如其中某個廣告描述，消費貸款僅需繳半年以上社保就可辦理，利息低至4%；可以幫助客戶墊款，做流水，掛靠企業，將房貸置換為更加便宜的經營貸，進一步瞭解後發現服務費並不便宜，需要收取貸款總額的2%。
當前，在提振經濟刺激消費的大背景下，貸款市場十分活躍，各家銀行爭相下調利率，吸引客戶。與此同時，也出現了走偏現象，比如一些貸款中介機構以獲取高額中介費為主要目標，不惜一切代價促成借貸，甚至註冊空殼公司為客戶套取貸款，材料造假，提供高利息的墊資服務等。事實上，監管也注意到了不法貸款中介的猖獗活動，近期啟動了專項治理行動。
近日，“21世紀資管研究院-315金融爆料台”也接到大量關於貸款中介的投訴爆料信息。
貸款20萬 “中介費”5萬
家住武漢的王磊（化名）向去年以來一直收到一家貸款中介“眾貸科技”的借貸廣告電話。今年2月14日，他正好有一筆資金需求，便與表弟張強（化名）一起去這家中介機構諮詢貸款情況。但跨進這家機構的大門之後，事情卻朝著意料之外的方向迅速發展。
據王磊向記者描述，進入眾貸科技後，他和張強被分開帶到兩個房間進行業務介紹和辦理，由於他沒有帶身份證所以沒有當場完成借款，但張強卻在工作人員的一步步指引下一共貸款20萬元，實際到手15萬元，年化利率18.36%。
據介紹，業務人員以張強的個人信息向多家金融機構申請貸款，最終從平安銀行申請貸款成功，獲得20萬元貸款額度，併成功提現。
王磊向記者展示的一份徵信中心的機構查詢記錄明細顯示，2月14日當天，有向微眾銀行、中信銀行、新網銀行、平安銀行四家機構的查詢記錄。另據對方提供的資料，除了在平安的獲取了20萬的貸款額度外，張強還在中信銀行獲得13.2萬的授信額度，但並未提現。
王磊告訴記者，張強從平安銀行貸款20萬並提現後，眾貸科技的業務人員隨即從中轉出5萬至自己賬戶，“貸款20萬，實際只得到了15萬，收費5萬，這個中介收費也太不合理了。”
張強的手機銀行APP顯示，他的個人賬戶於2月14日下午5時34分到賬20萬元，緊接著在5時45分、46分分別向同一個個人賬戶轉出3萬元和2萬元。
具體操作上，據介紹，當時該中介以方便操作流程為由先引導張強先更改了其銀行卡密碼，對方手持張強手機，又有銀行卡密碼，就直接進行了轉賬操作。
“如果不是我當時及時發現，貸款的金額可能會更高，中介也會從其他貸款中抽取費用”。王磊表示。目前其已經對眾貸科技（武漢）有限公司提起民事訴訟。
上海大邦律師事務所資深律師丁金坤表示，這反映出金融中介的亂象。金融中介需要金融專業知識以及職業道德，但目前並無金融中介資質審核或者培訓的規定。其次，中介費也要合理規範。中介費5萬，占貸款金額25%，顯然過高，而且是強製扣取的，有強迫交易之嫌。該扣款應可撤銷，返還部分。
啟信寶顯示，眾貸科技（武漢）有限公司成立於2020年9月29日，法定代表人為安字雷，註冊資本為3000萬元人民幣，經營範圍包括銀行信貸代辦手續諮詢服務;房屋抵押貸款、按揭諮詢;金融服務外包、金融業務流程外包;信用卡推廣和宣傳服務;電話催收服務等。
記者還發現，眾貸科技2月11日在多家招聘平台發佈銷售招聘啟示，月薪高達3到6萬，僅需大專學曆。
花式高息借貸，發生糾紛維權難
深圳的李奚（化名）也向“21世紀資管研究院-金融爆料台”講述了他的貸款經曆。
2021年6月，李奚有一筆資金需求，但由於徵信問題，難以從銀行獲得貸款，他於是轉向一家中介推薦的名為“大唐二手車”的公司，並向中介支付了11000元的費用。
據記者瞭解，這家二手車公司的業務表面上是二手車的買賣、租賃，不過該公司門店顯著位置標有“抵押借款、掛靠貸款”等字樣的信息。
啟信寶信息顯示，該公司全稱為“深圳市大唐鼎盛投資實業有限公司”，經營範圍包括：投資興辦實業，汽車買賣，汽車租賃，二手車出售，機動車登記代理業務，中介服務；國內貿易。
李奚借貸的操作模式如下：該公司與李奚簽定車輛買賣合同，將李奚名下的價值26萬至27萬的奧迪以22.5萬的價格賣給該公司，由此李奚獲得一筆22.5萬的資金。同時，李奚與二手車公司再簽定汽車租賃合同書，租用期限24個月，每月支付租金13843元。汽車租賃合同書的首頁顯示“租後贈與”，約定在租約期間車輛歸屬權歸大唐二手車所有，李奚只有使用權，並務必準時在約定時間前向大唐二手車支付租金。同時，合同規定，履行期滿後，大唐二手車應無償將該租賃車輛贈予李奚，並由李奚支付過戶或遷出費用1000元。
丁金坤認為，這種操作名為車輛買賣，實為車輛擔保借貸。車子過戶，是讓與擔保給對方，如還清借款，車輛返還，如果不能還清，則以物抵債。問題在於，車的評估價低於市場價，且在部分還款的情況下，還不將車歸還，很不公平，有高利貸、套路貸的嫌疑。在法庭上很有可能將汽車的買賣和租賃合同視為貸款合同，因而適用民間借貸利率。
記者按照合同金額計算，李奚22.5萬貸款的年化利率為23.83%，目前，最新（2月20日）1年期LPR報價利率為3.65%。
李奚告訴記者，2022年12月，他已經還款24.3萬元，超過了本金，希望可以協商減少後期利息支付，隨後出現逾期。但對方根據車牌號獲取了停車信息，定位到了車輛停車場將車拖走，至今未還。
李奚表示車輛價值高於貸款金額，並且車上有私人物品，希望與二手車平台協商繼續歸還利息，讓他們還回車輛，但對方拒絕溝通。由於雙方已經簽定車輛買賣合同，車輛的所有權屬於二手車公司，並且在其實際控製之下，李奚處於被動的位置。截至發稿前，記者多次電話聯繫大唐二手車法人，但並未接通。
監管啟動不法貸款中介專項治理行動
貸款市場活躍環境下，不法中介的活動越來越猖獗，也引起了監管部門的重視。
3月6日，中國銀保監會辦公廳發佈《關於開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，成立專項治理行動領導小組，製定具體工作方案，部署開展為期六個月(2023年3月15日-2023年9月15日)的不法貸款中介專項治理行動。
具體要求包括：開展不法貸款中介專項治理排查，並選取重點機構開展現場督導，指導機構規範與貸款中介機構的合作；金融機構主動開展自查，及時主動挖掘並報告不法貸款中介線索；金融機構要不斷提升貸款質效，避免“唯指標論”和粗放式發展；各銀保監局主動與公安司法機關聯繫，加強溝通協調與信息共享等。
（作者：吳霜 編輯：方海平）
