存量貸款利率真降了？多地銀行最新回應→
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新京報貝殼財經記者 薑樊 編輯 陳莉
7月21日，一則來自常州本地媒體的報導稱，當地已有銀行同意下調存量房貸利率。但隨後該媒體刪除了這一表述內容。
貝殼財經記者隨即詢問了常州多家銀行人士瞭解到，目前暫未有銀行出爐存量房貸利率下調的統一標準。北京、上海、深圳等地區部分銀行也向貝殼財經記者給出了相同的答案，均表示目前暫未收到相關調整的通知。
多位受訪的業內人士告訴貝殼財經記者，當前提前還貸的高峰已經過去，商業銀行對於存量房貸利率下調的動力不足。
人民銀行已經就存量房貸利率較高問題進行明確表態，為何銀行存量房貸利率統一調降的細則仍難以出爐？
植信投資研究院資深研究員馬泓認為，一方面要取決於商業銀行本身是否能夠承受這部分貸款業務的調整；另一方面，我國商業銀行個人按揭貸款業務在不同層級和區域的商業銀行之間存在分化，全國範圍的狀況可能會有偏差。
但即便如此，業內仍堅持認為存量按揭利率下調可能性較高，只是調整方式選擇的問題。銀行人士也向記者表示，銀行可能會針對部分特定用戶開闢綠色通道。
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多地銀行稱暫未收到
存量房貸利率下調通知
“我們銀行沒有收到下調的相關通知。”7月21日當天，貝殼財經記者致電常州某國有大行營業網點，該行人士告訴貝殼財經記者，銀行也關注到了相關報導和傳言，但目前暫未有統一的調整標準出爐。
常州地區一家股份製銀行的相關工作人員直言，目前該行暫時沒有相關的具體政策出爐，“如果有具體細則，我行會與第一時間與客戶聯繫。”
貝殼財經記者瞭解到，當前該地區中、農、工、建等多家國有銀行，以及多家股份製銀行均表示，暫時尚未出爐存量房貸利率下調的具體細則。
不僅常州地區，貝殼財經記者還詢問了北京、上海、深圳等多地部分銀行。針對存量房貸利率的相關細則標準，被問及的銀行均表示，目前暫未接到具體調降的通知。
北京地區某股份製銀行工作人員告訴貝殼財經記者，目前北京市場按揭利率貸款加點數和原來一樣，目前暫未有存量房貸利率下調的通知。深圳某銀行個人貸款部門相關負責人亦指出，目前該行暫未有相關動態。
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存量房貸利率調降
統一細則為何難以出爐？
存量房貸利率下降自去年以來備受關注。上週五，人民銀行首次就存量房貸利率較高問題進行明確表態。人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾指出，按照市場化、法治化原則，人民銀行支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款。
距離上述表態已經過去了一週時間，為何銀行存量房貸利率調降的細則仍然難以出爐？
馬泓認為，宏觀層面，在貨幣政策和利率環境相對比較寬鬆的背景下，商業銀行資金成本和貸款利率普遍處於較低水平。是否調降存量房貸利率取決於商業銀行本身是否能夠承受這部分貸款業務的調整。
在他看來，調整存量房貸利率會對商業銀行的利潤和部分經營考核指標產生直接影響，難度可能在於該商業銀行是否對此敏感，即對於商業銀行總的業務影響程度是否較大。同時，我國商業銀行個人按揭貸款業務在不同層級和區域的商業銀行之間存在分化，全國範圍的狀況可能會有偏差。
招商證券銀行業首席分析師廖誌明亦認為，由於存量按揭貸款利率下調將壓縮銀行息差，加大經營壓力，銀行主動下調的動力較弱。這可能需要監管明確調整的方案，因而存量按揭利率下調尚需時間。
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未來存量房貸利率
可能會如何調降？
“存量按揭利率下調可能性較高。”廖誌明指出，在2017-2021年間，房地產調控嚴格，新發放按揭貸款規模大且房貸利率較高。近兩年，全國房價普遍低迷，房貸新客戶普遍承受了房價虧損，財富縮水。此外，由於近幾年存款利率顯著下調，使得存量按揭貸款利率與三五年定期存款利率的差距擴大，老百姓普遍缺乏好的投資渠道，導致提前還貸較多。存量按揭貸款利率明顯下調有望較大程度上減少提前還貸規模。
在他看來，存量按揭加點下調的可能方案為，存量按揭貸款加點高於目前區域最新加點幅度的，按揭貸款加點有可能下調至最新的，低於最新加點幅度的保持不變。由於按揭貸款利率需要遵循區域下限，存量按揭利率降至當地當前新發放利率之下也是不合理的。為了推進存量按揭利率調整工作，銀行可以在手機銀行、網上銀行等設置調整申請鏈接，讓客戶自主申請，也可以網點線下申請，操作難度很低。
馬泓亦指出，個人按揭貸款業務占比相對較高的國有大行和股份製商業銀行，這個是關鍵點，如果這些重要的商業銀行能夠進一步推動這項業務的開展，未來調整存量房貸的業務可能會進一步推進。如果存量房貸利率下調也可能會對新的房貸利率起到帶動作用，進而可能對新房銷售帶來積極的效應。
不過，有銀行業務人士告訴貝殼財經記者，從實際操作來看，銀行可能會針對部分特定用戶開闢綠色通道，但總體來說可能不會有太多客戶能夠享受到相關福利。
“銀行可能會針對其認定的優質客戶，比如信用相對較好、對銀行綜合貢獻度相對較高的客戶，在特定的情況下適度微調。”上述銀行業內人士表示，但對利率不敏感且已計劃提前還貸、綜合貢獻度極低、信用相對較差的客戶，或並不在銀行微調的範圍內。
此外，中泰證券研究所所長戴誌鋒亦認為，在市場化協商和博弈的過程中，考慮個人的資金還款能力，存量房貸下調比例不會很大，總體對市場影響較小。
