長壽年代，誰能成為下階段壽險主打產品？

在增額終身壽險風口之後，誰能有望接力成為下階段壽險主打產品，成為近期市場上熱議的焦點。一些業內人士預測，能有效抵禦投資風險和預期利率浮動的保險產品，即「保障+浮動利益」混合型產品接下來或會走紅。天風證券研究報告也稱，2023年保險行業年金險高速增長的趨勢將貫穿全年，重疾險新產品的推出將帶來持續增量。這一觀點從富德生命富贏六號年金保險計劃（以下簡稱「富贏六號年金計劃」）的持續熱銷也進一步得到驗證。

事實上，在長壽時代，人們對財富增值和財富傳承需求快速提升，同時在資管新規打破剛兌等因素影響下，年金險、增額終身壽險等具有儲備性質的保險產品在近兩年廣受消費者追捧，「年金險+萬能險」的組合產品更是今年眾多險企「開門紅」主打之一，其對應的「固定保障+浮動收益」組合背後，不僅考驗險企的定價能力與經營效率，亦體現出消費者對財富長期增值的追求。

「年金險+萬能險」組合：更注重財富長期增值

隨著老齡化和少子化交疊時代的到來，普通人僅靠基本養老金恐難以滿足退休後的高品質生活需求，在此背景下，家庭資產組合多元化配置趨勢凸顯。其中，保險產品因其穩健性和跨週期性成為家庭財務規劃重要選擇之一。

「年金險+萬能險」雙主險形式的保險產品組合，亦被不少消費者視為抵禦投資風險、實現財務規劃的好工具，從財富持續增長角度看，年金險連接萬能賬戶後，保單滿期保險金或生存保險金在未被領取的情況下，根據投保人授權自動轉入相對應的萬能賬戶不斷增值，能較好地滿足消費者保險保障和財富管理的多樣需求。

具體來看，「年金險+萬能險」形式的保險產品組合可分兩部分，即固定領取年金、萬能賬戶收益。年金保險是指以被保險人生存為給付條件，並按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險，具有強製儲備、資產代際傳承等功能，養老年金保險則是指以養老保障為目的的年金保險。

簡而言之，年金險的較大優勢在於確定性給付，提供了長期、穩健、相對安全的持續現金流，萬能賬戶可以放大現金流效應。為滿足大眾不同階段的養老投資需求和資金使用需求，一些險企在組合年金險與萬能險時，亦在投保人年齡、收益、風險偏好等產品設計與運作上予以創新。

以「富贏六號年金計劃」為例，該產品組合由富德生命富贏六號年金保險（以下簡稱「富贏六號年金險」）與富德生命如意寶尊享版終身壽險（萬能型）（以下簡稱「如意寶尊享版」）組合而成，是一款受眾廣、增值穩、規劃活的產品組合，出生25天至70週歲均可投保，具有「投保年齡廣」「專屬賬戶優」「雙重貸款活」的多重優勢。

「富贏六號年金險」搭配「如意寶尊享版」的組合，在符合保險合約約定的條件下，年金險包含的生存保險金、滿期保險金，均可作為權益保費轉入「如意寶尊享版」個人賬戶，並以複利方式實現二次增值，萬能賬戶最低保證年利率為2.5%。此外，若「富贏六號年金險」累計總保費達100萬元以上，還可無限追加保費進入「如意寶尊享版」個人賬戶，尊享萬能險賬戶構築的專屬防護，幫助客戶從容應對人生各階段的財務需求。

品牌產品優化升級：增值更穩、規劃更活

安全性、靈活性、萬能結算利率、稀缺性等均是消費者購買「年金險＋萬能險」組合時看重的因素。

「在一款年金保險完成投保後，就會將現金價值寫在合約里，也就是說。年金險的安全性、穩定性優勢可見一斑。

另外，「富贏六號年金計劃」延續了此前富德生命人壽「富贏」系列產品的「年金+萬能」雙主險組合，將升級款的中期年金險產品搭配一款該公司營銷渠道專屬的萬能險，在投保年齡、靈活性等方面做了一定優化，並提供了具有競爭力的結算利率、靈活領取及追加保費的功能。

為積極應對人口老齡化，「富贏六號年金險」將投保年齡放寬至70週歲，投保年齡上限的提高，可以有力滿足高齡人群的保障需求，該產品也是富德生命人壽目前被保險人年齡跨度最廣的產品之一。

「富贏六號年金險」設置的投保交費規則也很靈活，可選擇一次性躉交保費，也可分3年期、5年期、10年期期交保費。此外，「富贏六號年金險」與「如意寶尊享版」均有保單貸款功能，最高可貸個人賬戶價值的 80%，加上年金主險現金價值的80%。因此，客戶可通過「富贏六號保險計劃」完成保險保障、財富增值，亦可通過保單貸款應對短期資金周轉需求，實現資金多種用途，滿足人生不同階段的規劃需求。

「富贏六號年金計劃」產品組合一經上市，即贏得市場積極反應和社會高度評價，在《上海證券報》舉辦的第十三屆「金理財」獎評選中，「富德生命富贏六號年金保險計劃」還榮獲「年度創新型保險產品獎」。

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