信用卡助力消費複蘇

本報記者 張漫遊 北京報導

2022年7月《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》（以下簡稱“《通知》”或“信用卡新規”）落地，其中提到，各銀行信用卡部門需按照要求完成業務流程及系統改造等工作，期限是6個月。目前6個月改造期限已滿。

某銀行信用卡從業人士向《中國經營報》記者透露，自2023年元旦之後，該行新開展的信用卡業務已經嚴格按照信用卡新規執行。業內人士普遍認為，信用卡新規中對於分期業務、合作機構管理等方面給信用卡展業帶來很大影響。

信用卡展業逐步規範

上述銀行信用卡從業人士告訴記者，在2023年1月期間，各家銀行就應該向監管層提交過整改清單，對照《通知》要求的整改內容，逐條對照彙報改造情況。

《通知》對信用卡業務經營管理、發卡營銷、授信管理和風險管控、資金流向、分期業務、合作機構管理、消費者權益保護、監督管理等方面做出詳細要求。信用卡新規過渡期為該《通知》實施之日起2年，存量業務不符合本通知規定的，應當在過渡期內完成整改，並在6個月內按照本通知要求完成業務流程及系統改造等工作。

在採訪中，多位業內人士表示，自2023年1月以來，已經開始參照信用卡新規要求進行展業。不過，業內人士普遍認為，對信用卡分期業務受到的影響較大。

《通知》中明確強調，“銀行業金融機構應當審慎設置信用卡分期透支金額和期限，明確分期業務最低起始金額和最高金額上限”“分期業務期限不得超過5年”“客戶確需對預借現金業務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年”。

某股份製銀行信用卡中心人士坦言：“此前信用卡業務做了很多大額分期業務，雖然每筆資金規模不算大，但資金流向很難把控，且不排除有客戶存在以卡養卡的情況。”

“隨著近年來信用卡業務野蠻生長，疊加新冠病毒感染‘黑天鵝’事件，信用卡的風險表現週期縮短。此前，信用卡的風險表現一般是在18個月左右，現在已經提前到了12個月左右，這並不是好現象。”上述銀行信用卡從業人士透露道。

“信用卡新規對惡意透支、大額花費都會有一定的要求，這意味著，監管層鼓勵信用卡回歸對於消費支撐、方便持卡人購物消費的初衷。”艾媒諮詢首席分析師張毅說。

但這種變化也給信用卡的展業帶來了挑戰，最直觀感受到的就是前台營銷人員。“對於下一步如何開展信用卡業務，我們還沒有形成明確的目標，現在就是按照信用卡新規要求，穩紮穩打地展業。”上述銀行信用卡從業人士坦言。

信用卡如何發力？

對於營銷團隊而言，另一個棘手的問題，是客戶從哪兒來？上述銀行信用卡從業人士表示，信用卡的優質目標客戶實際上是有消費需求的、年輕的、未來可期的、有穩定收入的白領客群，種種限制之下，其實比較難獲取。

同時《通知》對合作機構進行了規範，其中包括，“銀行業金融機構通過單一合作機構或者具有關聯關係的多家合作機構各類渠道獲取信用卡申請的，批準信用卡的發卡數量合計不得超過本機構信用卡總發卡數量的25%，授信額度合計不得超過本機構信用卡總授信額度的15%”。

“且符合條件的優質目標客戶，引流公司也不一定可以提供。” 上述股份製銀行信用卡中心人士認為，與引流公司的合作可能未來不會是銀行的首選。“引流公司帶來的客群不僅不能完全滿足信用卡對目標客戶的需求，且引流公司還不承擔風險，銀行卻要給他們分潤，因此未來信用卡與引流公司合作不會成為主流。”

在信用卡新規後，張毅認為，未來信用卡與有高頻支付需求、分期需求的第三方平台的合作將更為密切。

上述銀行信用卡從業人士亦認為，未來在消費場景搭建信用卡獲客、促動卡的平台、分期平台的入口是比較多的。

在採訪中，多位業內人士肯定了招商銀行信用卡“掌上生活”、交通銀行信用卡“買單吧”的發展方向，但他們也坦言，這類模式的維護成本會很高，對中小銀行而言是難以實現的。

“中小銀行信用卡業務主要還是要依靠自身銀行的App渠道。”上述銀行信用卡從業人士認為，“要做成單獨的信用卡App，不僅需要信用卡端的努力，還需要收單端的努力，這是需要時間積累的。”

“信用卡新規一方面是對金融秩序的規範，另一方面也是為了讓信用卡更好地服務實體經濟，尤其是在消費領域發揮好作用，這也將是信用卡發力的方向。”張毅分析稱。