“搶市場”！消費貸利率，跌破3%！

消費貸產品“卷”起來，“2字頭”利率搶占市場。

目前多家銀行的個人信用貸款利率下限已步入“3%”區間，部分情況下還出現“2%”字頭的利率，部分銀行給出額度最高達百萬元級別。

受訪人士表示，市場利率中樞持續下移為銀行下調消費貸利率打開了空間。而銀行信貸額度較為充足，活動營銷對個人按揭貸款、對公貸款的促進作用有限，個人消費貸成為重點營銷產品，價格競爭愈加激烈。

專業人士提醒稱，投資者在參與消費貸款時需要謹慎選擇、理性借款，要量力而行，以避免不必要的財務風險，更不能借消費貸款用於投資。

消費貸利率破“3”

記者通過走訪和諮詢發現，“降息、提額”成為近期銀行推介消費貸的重點。使用團購、發放優惠券後，部分銀行的個人信用消費貸款利率甚至能夠下探至3%以下。

寧波銀行旗下貸款產品“寧來花”近期推出活動，新用戶首次借款年化利率（單利）達2.98%，最高借款額度20萬元。    

針對一些特定單位職工，寧波銀行還開展普惠金融活動。具體來看，辦理專屬無年費龍年儲蓄卡，提供低息家庭應急資金額度，個人最高達80萬元，夫妻最高達150萬元，年利率低至2.98%，新客更有機會得2.7%冰點利率，先息後本，純單利，按天計息隨借隨還。    

平安銀行近期推出了一款“白領新一貸”，普通客戶年利率（單利）3.96%－9.72%。平安銀行個人貸款公眾號文章顯示，針對優享客戶會發放優惠券，用券後年利率（單利）最低可至2.88%，額度最高可以達到100萬元。純信用，無抵押，隨借隨還，不使用不計息。

另一家城商行推出的消費貸產品，同樣根據客戶資質、風險水平綜合確定利率水平，年利率下限為3.75%。理財經理告訴記者，針對少部分優質客戶，發放優惠券，類目包括利率折扣優惠券、免息優惠券，在提款時使用並享受優惠。有客戶使用優惠券後，貸款利率可低至2.8%。

除城商行和股份行外，部分國有大行將個人信用消費貸款的利率下限調至“3”區間。例如，交通銀行推出的“惠民貸新客迎新禧、好運更添‘金’”活動，授信額度最高80萬元，優惠利率最低可至3%。而招商銀行年初推出年化利率低至3%的閃電貸龍年迎春惠消費活動，目前活動仍在進行中。

對此格上理財研究員畢夢姌表示，銀行消費貸款利率下調的原因主要有兩個，一是銀行間的競爭較為激烈。由於金融市場的不斷髮展和競爭加劇，增量客戶較為稀少，銀行之間為了爭奪存量客戶，競爭日益激烈，利率下調成為吸引客戶的“秘籍”。二是政策導向影響了利率的調整。政府通過引導銀行降低貸款利率，促進消費和經濟增長。    

在普益標準研究員張濤看來，當前消費貸利率走低趨勢受多重因素影響。首先，監管引導市場利率合理下行，以此助力消費加快恢復。去年9月，國家金融監管總局發佈《關於金融支持恢復和擴大消費的通知》，“滿足居民合理消費信貸需求”“降低消費金融成本”等要求加快了金融機構下調消費貸利率的步伐；其次，房貸增長乏力帶來的業績壓力以及多家銀行積極推動消費貸業務發展，為應對激烈的競爭環境，消費貸利率持續走低；同時市場利率中樞的持續下移也為銀行下調消費貸利率打開了空間。

“銀行信貸額度較為充足，活動營銷對個人按揭貸款、對公貸款的促進作用有限，個人消費貸成為重點營銷產品，銀行之間的價格競爭愈加激烈。”融360數字科技研究院分析師劉銀平強調，“目前各家銀行消費貸利率最低可以做到3%左右，個別銀行消費貸利率低至3%以下並非普遍現象，可能對客戶有較高要求或是有時間限制。”

利率下滑空間或有限

究竟這類貸款利率是否會繼續下行？不少理財研究人士認為，目前銀行“高額度、低利率”的消費貸或是短期行為，未來利率下滑的空間有限。

畢夢姌認為，目前多家銀行不僅降低了利率，還上調了消費貸款的額度，來提升總體的競爭力。不過對於銀行而言，降低利率可能會影響其利潤空間，這就需要在成本和盈利中找尋平衡。所以利率一降再降的方式並不符合高質量可持續性發展的目標。貸款利率與政策利率也有著較為緊密的關聯，目前政策利率雖然還有向下的空間，但長期來看已位於底部區域。    

“從長遠角度考慮，目前的‘高額度、低利率’屬於短期行為，過度定價行為長期不可持續，預計利率下行空間有限。”張濤也認為，市場極低貸款利率只能看作是一種為了搶奪客源的階段性促銷手段。從部分銀行瞭解到，有些銀行是出於補貼做這塊業務，利率肯定不可能一直這麼低，而且也不是所有客戶都能享受這麼低的利率。另一方面，隨著宏觀政策支持，經營狀況和居民就業、收入持續改善，消費回暖帶動相關金融服務需求增長，市場供需博弈也或對消費貸利率下行空間構成製約。

排排網財富管理合夥人汪普秀表示，從統計數據來看，銀行消費貸款利率一直下降，背後存在多重因素的推動。主要有兩方面的原因：一方面，為應對內外複雜經濟環境，宏觀政策偏積極，使得市場利率中樞持續下移；另一方面，受到市場競爭影響，銀行同業競爭激烈。“未來消費貸利率是否會進一步下降？主要基於錨定的LPR利率是否進一步下降，否則消費貸利率下降空間已經不大了。”

不過，劉銀平認為，接下來央行會繼續推動社會綜合融資成本穩中有降，未來消費貸利率也仍有一定下行空間。

投資者進行消費貸不可盲目

目前消費貸利率具備吸引力，但參與其中也要注意風險，量力而為，不可盲目跟風，更不可借消費貸款用於投資。

“對於投資者而言，最主要的風險之一就是債務風險。由於其具有較高的不確定性，投資者將面臨較大的資金風險，無法按時償還貸款，將導致信用記錄受損或陷入債務困境。另外，借消費貸款用於投資可能會觸犯相關法律法規，面臨法律責任。”畢夢姌表示。

張濤表示，對於參與消費貸的投資者而言，需要量力而行，根據自己的實際需求和還款能力去評估，確保有足夠穩定的收入用於貸款償還，避免因收入不穩定而無法按時還款。同時投資者在參與過程中也需要詳細分析利率、費用以及貸款條款，仔細閱讀貸款合同，瞭解其中的條款和條件，以免出現不必要的糾紛。

“消費貸款市場存在一定的風險，包括經濟週期變化、利率波動等，投資者需做好風險管理和資產配置，避免過度依賴消費貸款。因此，投資者在參與消費貸款時需要謹慎選擇、理性借款，以避免不必要的財務風險。”張濤表示。

此外，汪普秀也提醒，超低利率的個人消費貸款主要面向工作和收入穩定的優質客戶群體，並約定了附加要求，包括獲得優惠利率的條件、階段性優惠安排等，普遍有著較高門檻。消費貸款利率下調只是降低價格，不等於放低風控標準。隨著銀行風控體系的進一步完善，對於借款者在參與消費貸過程中虛構貸款用途、挪用信貸資金的行為，銀行將納入徵信系統，提高借款者違規成本，使其進入銀行體系“灰名單”“黑名單”。

來源：中國基金報  記者：方麗 張燕北

（編輯：曾靜嬌）