10家銀行特色存款產品觀察：部分銀行“特色存款”利率超過國有行大額存單，達3%以上

南方財經全媒體記者 許爽 廣州報導

近日，商業銀行下調人民幣存款利率引起廣泛關注。

目前，多家銀行在官網更新人民幣存款參考利率表，將中、長期定期存款掛牌利率進行下調。

整體來看，多家股份製銀行定期存款1年期、2年期、3年期、5年期掛牌利率普遍分別下調10個基點、20個基點、25個基點、25個基點，存款期限越長下調幅度越大。

在各家銀行對高成本存款進行量價管控的背景下，是否能找到不錯的定期存款收益？

9月1日，多家銀行理財經理向南方財經全媒體記者表示，在存款利率已下調的情況下，可適當考慮選擇其所在銀行的特色定期存款產品。

記者亦從多家銀行處整理髮現，各銀行在售特色存款產品的1年期和2年期利率一般高於整存整取25個基點以上， 3年期、5年期利率普遍高出35個基點以上。儘管受存款利率下調的影響，但部分特色存款產品利率下調幅度低於整存整取的定期存款。同時，部分股份行特色存款產品銷售緊俏，利率甚至超過同期國有行大額存單。

部分股份行特色存款產品利率超國有行大額存單

為了吸引儲戶存款和滿足低風險偏好投資者的儲蓄需求，不少銀行推出了具有各自的特色存款產品。相較於整存整取的存款產品，特色存款產品在利率方面有一定優勢。

當前，隨著利率逐步下調，大額存單額度一直“一票難求”，不少投資者只能通過各家銀行的大額存單平台留意存單轉讓消息。

不過，某股份行一位理財經理向南財記者表示，一般而言，大額存單轉讓窗口不長，刷到就得盡快搶購。而特色存款相較於大額存單，在額度上亦有一定優勢。有些產品利率甚至高於其他銀行發售的大額存單。

南方財經全媒體記者觀察發現，目前多家銀行推出的特色存款產品1年期利率普遍在2.1%以上，2年期利率普遍在2.5%以上，3年期、5年期利率普遍在3.1%以上；起存點從50元到1萬元之間不等，各個產品的額度亦較為充足。 

總體而言，市場上的特色存款產品利率普遍低於同期大額存單。不過，有部分股份行的特色存款產品以“高利率”脫穎而出贏得投資者青睞，利率甚至高於同期國有行大額存單利率。

 例如某股份行推出的“安心存”定期存款，2年期、3年期、5年期產品均為1000元起存，年利率分別為2.5%、3.0%、3.1%。上述產品起存1萬元以上則利率再上調5個BP。同時，1年期及更短儲蓄時間產品的起存額度低至50元，並同樣按照不同儲蓄額度上浮利率。

以定期3年10萬元為例計算，整存整取利息為6750元。若按上述特色存款產品利率計算則利息可多2400元。

從另一家股份行公佈其“花樣存”定製存款產品的額度來看，特色定期存款產品銷售十分火熱。其中，面向41家地區分行的“花樣存”（悠惠版）額度僅剩10.63%，賸餘金額約為21.2億元。不過，該行亦推出“養老金賬戶”“渠道客戶專屬”兩個渠道版本，在銷售特色定期產品的同時鼓勵原有儲戶開設個人養老金賬戶或吸引新儲戶。目前，上述兩個渠道額度較為充足。

從產品利率來看，某股份行的“花樣存”定製存款產品的1、2、3、5年期產品年化利率分別為2.15%、2.55%、3.1%、3.15%。起存金額亦根據不同渠道版本有所不同，其中“悠惠版”起存金額10000元。

值得注意的是，定製存款受利率下調影響幅度小於整存整取存款。南財記者留意到，此前2022年5月下旬，上述某股份行的“安心存”產品2、3年期利率分別為2.75%、3.4%，分別下降25個基點、30個基點。而在去年的6月份，多家銀行宣佈調整存款利率下調。其中六大行及12家全國性股份製銀行的2、3年期定期存款利率降幅已分別為10個基點、15個基點。而“花樣存”定製存款相較於今年年初，僅下調10-15個基點。

不僅如此，國有大行亦有類似的特色定期存款產品，不過其起存金額門檻相對較高，銷售熱度相對較低。例如某國有大行的“銀利多”特色定期存款產品6個月、1年期、2年期、3年期、5年期產品年化利率為1.7%、1.8%、2.1%、2.6%、2.65%，起售金額則1千至1萬元以內。從該行各產品頁面公佈的額度來看，較為充裕。

而另一家國有行的“旺財存款”特色定期存款產品在利率設置上亦基本一致，不過其5年期產品起存金額為20萬元。

銀行：繼續對高成本存款進行量價管控

一方面，特色存款產品是各家銀行增強吸儲能力的重要渠道；另一方面，銀行存款定期化、長期化現象卻又是困擾銀行如何減輕負載端壓力的難題。

從今年各家上市銀行披露的半年報來看，多家銀行機構均提及定期存款占比普遍提升的問題，並與貸款利率下行、外幣負債成本上升較多等因素導致淨息差進一步收窄。國家金融監督管理總局數據顯示，截至6月末，我國銀行業淨息差為1.74%，同比下降20個基點。

中國銀行上半年財報顯示，截至2023年6月末，該行公司客戶定期存款達5.25萬億元，較上年末增長17.66%；個人客戶定期存款6.33萬億元，較上年末增長17.51%。

民生銀行在財報中指出，上半年該行淨息差為1.48%，同比下降17BP。付息負債成本2.44%，同比上升2個基點，人民幣存款成本率有所下降，但存款定期化、長期化現象尚未緩解，低成本結算性活期存款增長不足，存款增長以中長期存款為主；同時，在美聯儲大幅加息下外幣負債成本上升較多。

中國銀行副行長張毅在中期業績發佈會上介紹到，上半年我國經濟總體回升向好，但是由於經濟恢復是漸進性的過程，當前國內居民消費仍有待恢復，民間投資意願有待進一步提升，工商企業生產資金和個人理財資金的存款化、定期化趨勢還將保持一段時間。但預期下半年會比上半年有所好轉，中國銀行通過抓全量金融資產，增加客戶資金沉澱。

交通銀行首席風險官劉建軍在此前的發佈會上表示，從趨勢來看，資產收益率仍面臨下行壓力，存款定期化趨勢延續，存款成本下降幅度小於貸款端，銀行業息差面臨下行壓力。

從多家銀行上半年財報來看，今年下半年銀行業仍在短期內面臨一定的息差下行壓力。多家銀行亦在財報中透露，展望未來，將在負債端推動活期存款增長，同時繼續對高成本存款進行量價管控以推動息差企穩回升。

（作者：許爽 編輯：曾芳）